自然災(zāi)害人身意外保險(xiǎn)亟須突破　

　　最近，國(guó)家減災(zāi)委發(fā)布消息，2011年上半年，各類自然災(zāi)害造成全國(guó)2.9億人次受災(zāi)，449人死亡，100人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失1420.3億元。巨災(zāi)造成的損失巨大，凸顯了巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要和必要性。但因巨災(zāi)保險(xiǎn)的專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)含量高、風(fēng)險(xiǎn)管理難，多有呼吁，難有行動(dòng)。就連比較簡(jiǎn)單的人身意外保險(xiǎn)，沒(méi)有復(fù)雜的責(zé)任主體和范圍界定，沒(méi)有復(fù)雜的賠償金額計(jì)算，沒(méi)有復(fù)雜的再保安排，也存在諸多的技術(shù)問(wèn)題，需要保險(xiǎn)公司去突破、去創(chuàng)新，以彌補(bǔ)因巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的缺失導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付制度的缺位。

　　目前，能夠推出重大自然災(zāi)害人身意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥無(wú)幾。即便推出產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，也大都采取附加險(xiǎn)的形態(tài)，產(chǎn)品缺乏獨(dú)立性。在商業(yè)保險(xiǎn)本身并不發(fā)達(dá)，居民保險(xiǎn)意識(shí)欠缺的情形下，無(wú)法保證投保率和覆蓋面，也導(dǎo)致在費(fèi)率厘定時(shí)價(jià)格偏高，失去投保的吸引力。保險(xiǎn)公司在推出此類產(chǎn)品時(shí)，多為應(yīng)景之作，有很好的概念包裝，但缺乏市場(chǎng)考量，無(wú)法為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供有效的產(chǎn)品供給，無(wú)法滿足購(gòu)買(mǎi)需求。應(yīng)該說(shuō)，鼓勵(lì)和推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新，增加巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，是開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的先決條件。

　　保險(xiǎn)組織

　　按照一般的投保人界定標(biāo)準(zhǔn)，很容易造成投保主體的缺位。自然災(zāi)害發(fā)生地多為農(nóng)村，受災(zāi)人群多為農(nóng)民，農(nóng)民是組織化程度較低的群體，無(wú)論是分散的個(gè)人還是企業(yè)法人作為投保人，都不具有現(xiàn)實(shí)的可操作性，而身故保障的被保險(xiǎn)人與受益人分離，需要簽名參保，讓流程變得更加復(fù)雜。若不能突破現(xiàn)有的監(jiān)管障礙和業(yè)務(wù)流程，開(kāi)展自然災(zāi)害保險(xiǎn)不切實(shí)際。巨災(zāi)救援和賠償，政府部門(mén)責(zé)無(wú)旁貸，保險(xiǎn)組織通過(guò)政府出資或者補(bǔ)貼，開(kāi)展政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┚逓?zāi)保險(xiǎn)保障，是一個(gè)很好的路徑選擇。但由于自然災(zāi)害涉及民政、國(guó)土資源、水利、農(nóng)業(yè)、氣象等部門(mén)，多頭管理很容易造成無(wú)人負(fù)責(zé)，加之資金預(yù)算和繳費(fèi)安排，需要出錢(qián)出力，又不容易讓居民滿意，很容易造成相關(guān)的政府部門(mén)不作為，不配合。若要開(kāi)展保險(xiǎn)組織模式創(chuàng)新，落實(shí)責(zé)任主體至關(guān)重要。

　　責(zé)任范圍

　　保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都有保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任兩項(xiàng)內(nèi)容，有些產(chǎn)品將某些重大自然災(zāi)害導(dǎo)致的意外傷害事故確定為除外責(zé)任，無(wú)法滿足巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)在要求。對(duì)于重大自然災(zāi)害的分類和定義，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，非常容易產(chǎn)生政策法規(guī)與保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的不一致，極大地增加與政府的溝通成本，如將地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯、臺(tái)風(fēng)等無(wú)人為因素的自然災(zāi)害納入保險(xiǎn)范疇，政府和保險(xiǎn)公司都沒(méi)有疑義，而地面塌陷、地裂縫、地面沉降等有自然因素也有人為因素，保險(xiǎn)公司不認(rèn)可人為因素的自然災(zāi)害，需要由第三方賠償，政府部門(mén)則不認(rèn)同。為解決這些問(wèn)題，需要保險(xiǎn)公司吃透相關(guān)政策文件，減少產(chǎn)品設(shè)計(jì)的先天性缺陷;要積極與相關(guān)部門(mén)溝通，完善問(wèn)責(zé)體系，建立科學(xué)合理的賠償補(bǔ)償體系，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制

　　自然災(zāi)害造成的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失巨大，一般需要再保支持，由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、保險(xiǎn)觀念偏差、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致保費(fèi)充足率不足，出現(xiàn)原保費(fèi)低于再保險(xiǎn)保費(fèi)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)再保，共保成為保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。實(shí)行共保，需要保險(xiǎn)公司之間建立良好的合作溝通體系，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);建立和完善業(yè)務(wù)合作機(jī)制，保證共保體系的可持續(xù)性，防止出現(xiàn)業(yè)務(wù)真空期。當(dāng)然，做好自然災(zāi)害的預(yù)防和救援，對(duì)降低賠償，控制風(fēng)險(xiǎn)大有裨益，大有可為。保險(xiǎn)公司可以改變服務(wù)方式，變被動(dòng)賠償為主動(dòng)服務(wù)，增強(qiáng)參與自然災(zāi)害防治的主動(dòng)性，切實(shí)融入國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)的體系。