消費者購買保險的三大陷阱

　　陷阱一：混淆保險和儲蓄

　　買保險產(chǎn)品和儲蓄也是兩類不同的理財資咨,保險公司和銀行是兩類不同的金融機構(gòu)。料理儲蓄業(yè)務(wù)的客戶面前，故意將這兩個概念混淆。保險公司也可以通過銀行將自己的銷售渠道鋪開，由此也滋生了銷售誤導(dǎo)“手法”一些保險公司營銷員和銀行理財經(jīng)理，對前來銀行料理存取款的客戶宣稱，有某款保險產(chǎn)品非常適合該客戶的需求。目前銀行和保險資咨,銀行可以通過代理銷售保險產(chǎn)品來獲得中間業(yè)務(wù)收入。公司的合作越來越緊密。向客戶介紹一款保險產(chǎn)品本無可厚非。將原本是安全的產(chǎn)品說成是儲蓄”而這一產(chǎn)品中原本的保險保證功能，但是局部營銷人員往往會擔(dān)心客戶不接受保險產(chǎn)品。則被說成了銀行免費送的試圖以此來吸引客戶購買。存款人此時已經(jīng)變成投保人。流動性已經(jīng)大打折扣，但他可能還“蒙在鼓里”投保人還以為那筆錢是存在銀行的萬一需要急用直接從銀行取出來就是事實上現(xiàn)在已經(jīng)被買成了安全。未到期領(lǐng)取的話，也只能依照保單的現(xiàn)金價值來領(lǐng)取。

　　陷阱二：比較保險產(chǎn)品收益率和銀行利率

　　保險公司的萬能險和分紅險，產(chǎn)品的收益率往往會略高于銀行利率。這也成為不少保險公司用來誤導(dǎo)客戶的工具。無非是想讓投資者在去銀行料理業(yè)務(wù)的時候，通過平滑準(zhǔn)備金和釋放分紅儲金等多種手段。說服他將存款轉(zhuǎn)投到其銷售的投資類產(chǎn)品上。與銀行儲蓄不同的儲蓄利息的計算基數(shù)是進入銀行賬戶的所有本金。即個人所繳保費中，而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值?？鄢跏假M、賬戶管理費等費用以外的資金。由于需要扣除相應(yīng)的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前五年初始費的扣除比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。開征利息稅之后。責(zé)令各壽險公司嚴(yán)格加強對此類宣傳的管理，保險產(chǎn)品的免稅”功能在很長時間內(nèi)都被保險公司和銷售人員夸大宣傳。保監(jiān)會在今年6月份為此特別下發(fā)通知。不得向投保人夸大或變相夸大保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠利益等。

　　陷阱三：將“年化收益率”說成“月化收益率”

　　誤導(dǎo)方式真的千奇百怪，還有保險營銷人員將“年化收益率”和“月化收益率”差別極大的兩個概念進行混淆。萬能險的結(jié)算利率按月結(jié)算。但由于萬能險采取復(fù)利計算方式，大部分保險公司在其網(wǎng)站上公布的數(shù)據(jù)包括“年化利率”和“日利率”兩項。即每月結(jié)息同時利滾利，因此“年化收益率”和“月化收益率”之間的差別相當(dāng)大。有些分紅險宣傳資料上宣稱“可獲得的三年或五年分紅收益”事實上。雖然其具有確定的利益保證和獲得紅利的機會，對于分紅保險產(chǎn)品來說。但是分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營效果，因此，可分配給投資者的紅利是不確定的另外，保單未到期發(fā)生退保，投資者還要承擔(dān)一定的損失。因此投保人要“心明眼亮”。

　　銷售人員誤導(dǎo)壽險市場

　　據(jù)無憂保保險網(wǎng)專家稱,從近年來保險監(jiān)管部門受理的信訪投訴情況數(shù)據(jù)來看，銷售誤導(dǎo)是壽險市場反映最突出的問題。銷售誤導(dǎo)問題占壽險信訪投訴的50%左右。保險公司之間無論怎樣競爭。更不能用誤導(dǎo)得來的保費收入裝裱自家的門面。都不應(yīng)該將對保險產(chǎn)品認(rèn)識還處于起步階段的消費者拉進來。這些銷售誤導(dǎo)下，可能會遭受損失；繼續(xù)繳費的話，經(jīng)常有投保人發(fā)現(xiàn)買了自己并不需要或者并不合適的保險產(chǎn)品“騎虎難下”如果退保。則還需要“違心”地為這份已經(jīng)有心結(jié)的保單“供”上好多年。

　　因此,真正弄懂所要購買的產(chǎn)品究竟是什么之后再作購買決定。買保險一定要認(rèn)真分析自己的實際情況，投保人必需從中吸取教訓(xùn)。不應(yīng)當(dāng)去買所謂的人情保單”因為這很可能帶來很多遺留問題，如無力支付續(xù)期保費、影響自己財務(wù)安排等。