理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品案例

　　加息預(yù)期依然存在，“錢”往何處去成為投資者最為關(guān)注的命題。樓市在嚴(yán)厲的政策調(diào)控下暫時(shí)偃旗息鼓，股票、基金市場(chǎng)變幻莫測(cè)，銀行理財(cái)產(chǎn)品以水漲船高的收益率吸引了投資者的眼球，不少理財(cái)產(chǎn)品屢現(xiàn)被“秒殺”的盛況。

　　案例一

　　竹籃打水一場(chǎng)空

　　黃金T+D被銀行強(qiáng)行平倉

　　案例：去年以來，國(guó)際金價(jià)大幅飆漲，國(guó)內(nèi)投資者熱情高漲。各家銀行紛紛推出黃金T+D業(yè)務(wù)。然而去年因上交所黃金延期品種價(jià)格劇烈波動(dòng)，某日國(guó)際金價(jià)從開盤的271.90元漲至289.32元，致使有銀行交易系統(tǒng)對(duì)保證金不足的客戶自動(dòng)平倉。這一“強(qiáng)平”事件，令眾多投資者損失慘重，銀行方面將事件歸咎于 “國(guó)際現(xiàn)貨黃金價(jià)格快速上漲”，該行做法引起投資者不滿。

　　點(diǎn)評(píng)：不承認(rèn)自身系統(tǒng)的漏洞，反而怪罪于客戶，充分顯示出客戶在金融交易中處于弱勢(shì)。而國(guó)際金價(jià)屢創(chuàng)新高，投資者對(duì)黃金投資情有獨(dú)鐘，依然在尋找各種機(jī)會(huì)規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)。

　　應(yīng)對(duì)之策：市場(chǎng)對(duì)黃金的需求有兩種極端，一是為了資產(chǎn)保值的保險(xiǎn)需求，要求風(fēng)險(xiǎn)完全可控，收益率不必太高;另外一種是風(fēng)險(xiǎn)不可控、大量利用杠桿操作獲得高收益率的投機(jī)需求。投資者應(yīng)明確屬于哪種需求的投資群體，仔細(xì)分析買入理由。眾專家認(rèn)為，普通個(gè)人投資者不要參與黃金期貨、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的任何投資。

　　案例二

　　張冠李戴

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品“變”保險(xiǎn)

　　案例：去年4月，李先生60歲的老母親帶著積蓄去某大型國(guó)有銀行存錢，當(dāng)時(shí)，銷售人員建議買一款期限3年的理財(cái)產(chǎn)品，只要將錢存滿3年，就會(huì)得到高額分紅。一年后，該工作人員打電話來提醒續(xù)保，老母親才了解到自己購買了3份新華人壽的紅雙喜新C款兩全保險(xiǎn)(分紅型)，如果不續(xù)保，就扣除30%的退保費(fèi)。李先生認(rèn)為，當(dāng)時(shí)購買時(shí)，理財(cái)經(jīng)理沒有跟他講清楚理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的區(qū)別，讓他誤以為這款保險(xiǎn)產(chǎn)品就是理財(cái)產(chǎn)品的一種。

　　點(diǎn)評(píng)：去年11月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了銀保新規(guī)，要求銀行撤走保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售人員，同時(shí)銷售時(shí)要聲明產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品。誤導(dǎo)銷售得到一定程度的緩解，但仍偶有發(fā)生。

　　應(yīng)對(duì)之策：投資者要仔細(xì)查看產(chǎn)品認(rèn)購書，如果是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，一般認(rèn)購產(chǎn)品的名稱為××銀行第×期人民幣(外幣)理財(cái)產(chǎn)品，還會(huì)有理財(cái)產(chǎn)品的編號(hào)；如果是銀保產(chǎn)品會(huì)在認(rèn)購書中有保險(xiǎn)公司的名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱。