保險法修訂直指理賠難

　　經(jīng)過三次審議，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了修訂后的保險法，并于10月1日起實施。據(jù)小編統(tǒng)計，修訂后的保險法共8章187條，較之原保險法的158條增加了許多新的內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士評價，修訂后的保險法更注重對投保人權益的保護。

　　資深保險代理人閻濤明白告訴小編，在現(xiàn)實生活中，保險的確是“投保易、理賠難”，“有部分代理人利用了以前保險法中存在的漏洞”。閻濤表示。

　　突出表現(xiàn)是，一些保險公司的銷售人員、代理人員在明知投保人沒有如實告知實際情況下也同意承保，等保險事故發(fā)生后，這些代理人又以投保人未履行如實告知義務為由，拒絕理賠。這些代理人做了穩(wěn)賺不賠的買賣，投保人不出事就收取保險費，一旦發(fā)生了保險事故，就以投保人未如實告知為抗辯理由不賠付。

　　閻濤解釋道，今后消費者就不需要擔心這方面的問題了。修訂后的保險法做出了新規(guī)定。要求在保險銷售人員出保單的時候，如果已經(jīng)知道投保人沒有如實告知情況，但還是把保險產(chǎn)品賣給了投保人，那么這個保險合同就是有效的，一旦出險，保險公司就得承擔賠償或者給付保險金的責任。

　　這只是其中一條新規(guī)。此次保險法修訂過程中，怎樣更有效保護處于弱勢地位的消費者利益成為各方關注的焦點。在三次審議修訂草案時，消費者的權益保護問題一步步得到加強和完善。

　　中央財經(jīng)大學郝演蘇教授認為，新版保險法的保險合同章節(jié)調(diào)整最多，更加強調(diào)維護投保人及被保險人的合法權益。如按照修訂后的保險法，投保人進行索賠時，如果保險公司認為其所提供的索賠請求證明和材料不完整，就應當“及時一次性書面”通知被保險人補充提供，而以往有的保險公司則以不完整為借口拖延理賠。

　　此外，保險公司在收到索賠申請后(除另有約定外)，應當在30日內(nèi)作出核定，并應將核定結果書面通知投保人。如果明確了屬于理賠范圍，保險公司要在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款，不屬于保險責任的，要在核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　有了明確的時間限制后，可以督促保險公司及時受理索賠，及時核定責任。

　　千億資金可投資不動產(chǎn)

　　修訂后的《保險法》適當拓寬了保險資金的運用范圍，將原《保險法》規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券，并且增加、保險資金可以投資于不動產(chǎn)的規(guī)定。

　　中國保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏解釋，“投資不動產(chǎn)“主要指房產(chǎn)、土地和基礎設施，但相關政策法規(guī)及實施細則還需要保監(jiān)會的相關部門進一步研究制定。

　　據(jù)了解，國內(nèi)保險公司的物業(yè)投資，起步較早的是中國平安，借助平安信托作為投資通道。截至2008 年中期，平安投資性房地產(chǎn)余額36 億元，占投資資產(chǎn)的0.8%。

　　“若按5%的比例計算，我國可用于房地產(chǎn)投資的金額在1700 億左右。”國泰君安認為，“2008 年商業(yè)性地產(chǎn)成交5.5 萬億，1700億的保險資金僅占3%，并且全部資金不可能在一年內(nèi)全部投入，因而對商業(yè)性房地產(chǎn)市場的影響有限。”

　　增加 “不可抗辯”條款

　　“不可抗辯”條款規(guī)定，“自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同”。即保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現(xiàn)行保險法的空白。

　　“免責條款”不醒目無效

　　許多投保人在投保前，并不完全了解保險條款的所有內(nèi)容，等到要理賠時才發(fā)現(xiàn)“這個不行，那個不行”。因此對于免除保險公司責任的“免責條款”，新修訂的保險法強調(diào)保險公司應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。

　　舊保單適用新法“待定”

　　舊保單是否適用新保險法涉及法的銜接問題，按照法律不溯及既往的原則，新法實施后，對新法實施之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。不過，出于對消費者權益的保護，針對長期壽險合同的被保險人，將盡快與相關部門協(xié)調(diào)，爭取出臺相關解釋，以確定已簽訂保險合同且合同處于存續(xù)狀態(tài)消費者的權益。