從云南盈江地震事件看地震保險

　　中新網(wǎng)3月11日電 綜合消息，云南盈江縣10日中午發(fā)生5.8級地震，截止10日23時30分，地震已造成25人死亡，250人受傷(編輯注：遇難者為7男18女，其中包括5名學(xué)生)。國務(wù)院救災(zāi)工作組已于10日晚間抵達盈江地震災(zāi)區(qū)，傷員救治、遇難人員善后和群眾的轉(zhuǎn)移安置等各項救災(zāi)工作正在有序展開。此外，多支救援力量也馳援盈江，各方救災(zāi)款物陸續(xù)抵達。

　　死亡人數(shù)升至25人

　　12時58分在云南盈江發(fā)生5.8級地震，震中位于北緯24.7度，東經(jīng)97.9度，震源深度約10公里，盈江縣所在地德宏傣族景頗族自治州全州震感強烈。

　　據(jù)盈江縣當(dāng)?shù)毓賳T介紹，此次地震震中距離縣城兩公里。地震發(fā)生時，盈江縣周邊縣市震感強烈，德宏州州府芒市市區(qū)在地震發(fā)生時震感明顯，許多市民紛紛跑到空曠處避難。

　　隨后，當(dāng)?shù)赜职l(fā)生4.7、4.5級兩次余震。據(jù)介紹，近兩個月來，盈江已先后發(fā)生了1200多次5級以下地震。

　　據(jù)云南省民政廳的消息，截至10日23時30分，云南盈江發(fā)生的5.8級地震已經(jīng)造成25人死亡，250人受傷，其中134人重傷。房屋倒塌1039戶、3147間，嚴(yán)重?fù)p壞4994戶、22054間，輕度損壞7532戶、24950間。

　　地震保險是什么

　　地震保險是以穩(wěn)定受災(zāi)民眾生活為目的的地震相關(guān)法規(guī)(如《地震保險法》)為基礎(chǔ)，由政府與財產(chǎn)保險公司共同經(jīng)營的保險險種。地震保險的費率設(shè)定遵循“不盈利不虧損”的原則，不由各保險公司自行決定，而是由財險費率厘定機構(gòu)(NLIRO)厘定基礎(chǔ)費率。所收保費全部累積用于將來發(fā)生地震時的保險賠款準(zhǔn)備。與其他財產(chǎn)保險相比，是公益性較強的保險。

　　力求普及，適度推進

　　無論是住宅地震制度建設(shè)的初衷，還是保險經(jīng)營的基本要求，均要求住宅地震保險制度能夠最大限度地加以普及，如果普及的面不夠廣，地震保險基金的積累就不能達到一定的量，同時，如果僅有少數(shù)人參加，一旦發(fā)生地震災(zāi)害，仍然有大部分的人得不到保障，制度的作用就難以得到充分發(fā)揮。因此，在住宅地震保險制度的建設(shè)過程中，確保普及始終是一個突出的主要矛盾，也是工作的重點。在力求普及的過程中，一方面可以通過宣傳教育，提高人們的風(fēng)險意識，使其自覺地參加住宅地震保險;另一方面尤其是在制度建設(shè)的初期，應(yīng)當(dāng)充分應(yīng)用包括強制在內(nèi)的各種行政手段，推廣和普及住宅地震保險。但由于我國不同地區(qū)的情況差異較大，在"分省建設(shè)"的框架下，并不一定強求各省的建設(shè)在時間上要同步推進，各省可以根據(jù)自身的情況和條件，確定開辦的時間和推廣的進度?？傮w上可以采用"急用先行"、"先分后統(tǒng)"的方針，有條件和需求迫切的省可以先行建設(shè)，然后，逐步影響和推動其他省的建設(shè)，希望通過2-3年的時間，能夠在全國范圍內(nèi)普及城市居民住宅地震保險制度。

　　住宅地震保險方案的基本問題

　　從國外巨災(zāi)保險制度的建設(shè)情況看，基金歸集、償付能力和管理服務(wù)是3大關(guān)鍵，也是3大難題，因此，在我國的住宅地震保險制度建設(shè)的基本思路就應(yīng)當(dāng)從解決這3大難題入手，積極探索符合我國國情的解決思路。

　　首先是住宅地震保險基金的歸集問題。這個問題的背后是歸集的規(guī)模和歸集的效率。從住宅地震保險的性質(zhì)看，如果保險基金達不到一定的規(guī)模，那么，其作用就不能得到有效發(fā)揮，制度建設(shè)就可能面臨進退兩難的尷尬。所以，從制度設(shè)計上就必須確?；鹉軌蜻_到起碼的規(guī)模。此外，作為一個經(jīng)濟制度的安排，效率是一個重要的指標(biāo)，尤其是這種具有一定公共利益性質(zhì)的制度，如果完全采用自愿和商業(yè)的模式，就可能出現(xiàn)歸集成本過高的問題，而且，歸集的周期，即時間成本也可能較大。解決住宅地震保險基金歸集問題的較好方法是采用一定程度的強制模式，這樣能夠在較短的時間內(nèi)，用最低的成本迅速歸集起一個較大的量，形成一定的規(guī)模。

　　其次是償付能力問題。這個問題是所有國家在各種巨災(zāi)保險制度建設(shè)過程中面臨的共同問題，也是共同的難題，因此，住宅地震保險制度也繞不過這個問題。制度的設(shè)計者需要解決的問題是：如何確保切實、有效地承擔(dān)責(zé)任。從國外的實踐看，分層技術(shù)是解決償付能力的主要選擇，即將可能面臨的地震風(fēng)險責(zé)任劃分為若干"層"，不同的層，采用不同的解決方案，同時在各層內(nèi)部還可以采用"橫縱結(jié)合"的模式。這樣通過一個以分層技術(shù)為主，結(jié)合各種金融創(chuàng)新安排的模式設(shè)計，就能夠最大限度解決償付能力問題。同時，能夠很好地兼顧可行性和效率問題。另外，就巨災(zāi)風(fēng)險而言，即使采用了分層技術(shù)，仍然不能徹底解決償付能力問題，因此，還應(yīng)當(dāng)考慮引入"回調(diào)機制"，即當(dāng)發(fā)生特別巨大的地震損失，這個損失超過了住宅地震保險制度設(shè)計承受的程度時，允許其啟動"回調(diào)機制"，即按照總償付能力與總損失的比例，進行比例賠償。

　　第三是管理服務(wù)問題。從國外一些成功的經(jīng)驗看，巨災(zāi)保險制度的管理均采用"官民結(jié)合"的模式，對于強制的"基礎(chǔ)保障"部分均采用政府機構(gòu)、或者準(zhǔn)政府機構(gòu)來進行管理，同時，對于"基礎(chǔ)保障"層之上的風(fēng)險，在商業(yè)保險公司的經(jīng)營過程中，也需要政府建立一個具有公共利益色彩的風(fēng)險分散機制。此外，在地震災(zāi)害發(fā)生之后，住宅地震保險制度就面臨著一個巨大的挑戰(zhàn)：保險理賠服務(wù)。這種理賠工作不僅涉及"基本保障"層面，也涉及到商業(yè)補充層面，因此，無論是從資源效率的角度看，還是從專業(yè)技術(shù)的角度看，地震保險理賠工作均離不開保險行業(yè)的參與。結(jié)合管理與服務(wù)兩個方面的因素，筆者認(rèn)為：由國家保險監(jiān)督管理部門為主，依托保險行業(yè)協(xié)會，協(xié)調(diào)保險行業(yè)的力量，建立和運行我國的住宅地震保險制度是一個切實可行的解決方案!