重大疾病風(fēng)險(xiǎn)利用醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)避

　　“重大疾病”“癌癥”這些字眼現(xiàn)在越來(lái)越多的出現(xiàn)在報(bào)紙和各網(wǎng)站上。表示隨著人們生活水平的提高，對(duì)自己及家人的健康也是越來(lái)越關(guān)心了。筆者是個(gè)很有憂患意識(shí)和自我保健意識(shí)很強(qiáng)的人，重疾如何產(chǎn)生，跟每個(gè)人有什么關(guān)系，如何進(jìn)行合理規(guī)避呢?

　　生活水平的提高并沒(méi)有減少疾病的發(fā)生和治療費(fèi)用的下降。從一些報(bào)紙及網(wǎng)站上了解到的相關(guān)數(shù)字：近20年來(lái)，因癌癥死亡的人數(shù)已由12.6%上升到17.9%，據(jù)估計(jì)，今后20至30年癌癥的發(fā)病率及死亡率將繼續(xù)呈上升之勢(shì)。我國(guó)每年新發(fā)的癌癥病人約180至200萬(wàn)人，每年死亡150萬(wàn)人左右。上海共有惡性腫瘤患病人134873人，現(xiàn)患率為1%，也就是說(shuō)每100個(gè)上海人中就有一個(gè)癌癥患者。在這些存活病人中，乳腺癌是最常見(jiàn)的惡性腫瘤，占16.88%，其次為胃癌、結(jié)腸癌、肺癌、直腸癌和膀胱癌。人一生中患重大疾病的幾率高達(dá)72.17% !從這些數(shù)字及我們身邊的一個(gè)個(gè)例子可以看出，疾病離我們并不遙遠(yuǎn)。一般來(lái)說(shuō)重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用輕則十多萬(wàn)。重則幾百萬(wàn)。同時(shí)，由于醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，醫(yī)療體制的不斷改革，百姓對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的承受力又在不斷下降。

　　筆者的朋友曾經(jīng)問(wèn)過(guò)這樣一個(gè)問(wèn)題：“有些事情發(fā)生在別人身上是故事，發(fā)生在自己身上的是不是悲劇?"”“你可以確定接下來(lái)的40年沒(méi)有任何問(wèn)題嗎" "如果因?yàn)榧膊〉陌l(fā)生讓你沒(méi)有了工作和失去收入的來(lái)源，有多少的儲(chǔ)蓄可以支撐你可以渡過(guò)這樣的難關(guān)?對(duì)這個(gè)家庭會(huì)有什么樣的打擊?” 在與朋友交流下來(lái)，得出的結(jié)論是：正確的方法是去面對(duì)和作好預(yù)防和規(guī)避的可能性。讓損失降低到最低限度。發(fā)生事情時(shí)也不至于讓家庭承受雙重的打擊。

　　關(guān)于疾病，商業(yè)保險(xiǎn)是保護(hù)預(yù)防的最后一道基石。它只是其中的規(guī)避工具之一。是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充。而保險(xiǎn)所發(fā)揮的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用，是在重大危機(jī)時(shí)刻能提供大筆現(xiàn)金救急。這個(gè)功能是其它理財(cái)工具所不具備的。

　　同時(shí)，不容忽視的一點(diǎn)是, 目前保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款中，盡管承保的疾病種類不同，對(duì)于疾病的定義也不同，但是有一點(diǎn)是毋庸置疑的：最常見(jiàn)的重大疾病種類基本涵蓋其中，包括癌癥、心肌梗塞、腦中風(fēng)等等。根據(jù)某保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)，癌癥、心臟類疾病，良性腦腫瘤的賠付位居賠付的前三位， 這也正是目前消費(fèi)者最為關(guān)心的重大疾病種類。由此可見(jiàn)，重大疾病險(xiǎn)在針對(duì)那些身患對(duì)身體造成重大傷害的疾病的客戶，其經(jīng)濟(jì)救助及保障功能還是很明顯的。

　　如同社保，大家都知道它的好處，可是它還是有很多限制且不能解決所有的問(wèn)題。同時(shí)部分還得自己出錢。而一旦患病就醫(yī)個(gè)人也需要承擔(dān)一部分的費(fèi)用。如果屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的免支付規(guī)定范圍,所有的醫(yī)療費(fèi)用將全部由個(gè)人承擔(dān)。隨著醫(yī)療體制的改革，個(gè)人承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的比例會(huì)越來(lái)越高。面對(duì)巨大的醫(yī)療費(fèi)用，希望社保承擔(dān)全部費(fèi)用和解決所有的問(wèn)題，是不合理也不現(xiàn)實(shí)的。

　　同樣，保險(xiǎn)也不是免費(fèi)的午餐，它的原理是發(fā)揮眾人幫助一人的想法，大家都來(lái)幫助少數(shù)幾個(gè)人時(shí)，力量就會(huì)很大。保險(xiǎn)公司定義的重大疾病是主要的，重大的，可能會(huì)引起生命危險(xiǎn)的，需要大筆現(xiàn)金的。保障的范圍和定義是有針對(duì)性和重點(diǎn)性的。如果小病，自己可以承受，小錢可以解決。在大家能夠接受的范圍內(nèi)定義一個(gè)合理的較低價(jià)格，保障的是重大的疾病。起到一個(gè)四兩撥千斤的概念。它也不是隨時(shí)想要就可以以一個(gè)合理價(jià)格買的到。取決于自身的年齡和健康狀況?？陀^的說(shuō)，它是在有法律約束下的有明確條款規(guī)定賠付范圍的一個(gè)負(fù)責(zé)任的雙方的一個(gè)協(xié)議。在一定范圍內(nèi)，發(fā)生約定的負(fù)責(zé)任的事件。只要情況屬實(shí)，是可以得到賠付的。是個(gè)很嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆晌募?。越?lái)越多的人都享受到了保險(xiǎn)對(duì)于他們的照顧和好處。

　　朋友還解釋道，對(duì)于重大疾病，關(guān)鍵是要正確對(duì)待。早作規(guī)劃，冷靜分析，合理付出，全面客觀的看問(wèn)題。不能因?yàn)橐恍┎槐M如人意的地方而斷然否定一切。甚至隨意放棄這樣一道安全網(wǎng)。最后損失最大的還是自己。

　　仔細(xì)謹(jǐn)慎的選擇適合自己的保險(xiǎn)公司和代理人，看看公司是否謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)。仔細(xì)解讀條款，同時(shí)將自己的身體狀況如實(shí)告知。除此之外，更重要的還是得靠自己，注意平時(shí)的飲食習(xí)慣，作息規(guī)律，積極鍛煉身體，定期檢查。當(dāng)然還有加強(qiáng)儲(chǔ)蓄與建立合理的理財(cái)組合努力使收益最大化才能起到更好預(yù)防和規(guī)避疾病的作用。