終身醫(yī)療險(xiǎn)漸成投保新熱點(diǎn)

　　日前，在深圳科技園工作的蔣先生為自己購(gòu)買平安“鐘愛一生”養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，選擇購(gòu)買了兩份平安新近推出的“守護(hù)一生”附加終身健康保險(xiǎn)。蔣先生因此不僅擁有最高可領(lǐng)至100周歲的養(yǎng)老金，同時(shí)還能享受到平安提供的全方位終身醫(yī)療保障。

　　小編在采訪中發(fā)現(xiàn)，今年以來，各家人壽保險(xiǎn)公司紛紛推出了終身型的醫(yī)療保險(xiǎn)，平安人壽、友邦、太平人壽在醫(yī)療險(xiǎn)方面均打出了“終身牌”，打破了原來商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的“局限”，為投保人帶來更長(zhǎng)久的醫(yī)療保障，從而也使終身醫(yī)療保險(xiǎn)成為了近期保險(xiǎn)市場(chǎng)中的熱門話題。

　　醫(yī)療保障成關(guān)注焦點(diǎn)

　　據(jù)調(diào)查，醫(yī)療、教育與養(yǎng)老已成為中國(guó)居民儲(chǔ)蓄的三大目的，其中，不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用更給居民儲(chǔ)蓄帶來了巨大消蝕作用。另有數(shù)據(jù)顯示，重大疾病多發(fā)生在60歲之后，這無疑給老年人的晚年生活雪上加霜。如何解決由于醫(yī)療費(fèi)用上漲而產(chǎn)生的醫(yī)療問題?退休后的醫(yī)療保障又該如何規(guī)劃?

　　目前，國(guó)內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多為一年期產(chǎn)品，投保年齡為0-50周歲，最高續(xù)保年齡只能到65周歲。鑒于此，這類產(chǎn)品往往存在兩大缺陷：其一，客戶需要每年續(xù)保，一旦發(fā)生理賠，就可能面臨無法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn);其二，由于保障年齡較短，超過65周歲，客戶就無法獲得醫(yī)療保障，而據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，人一生中80%的醫(yī)療費(fèi)用都發(fā)生在晚年，因此現(xiàn)有的醫(yī)療險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們?cè)诮】捣矫娴谋Ｕ闲枨蟆?/p>

　　針對(duì)這種情況，平安人壽保險(xiǎn)今年6月推出了附加“守護(hù)一生”終身健康保險(xiǎn)，該產(chǎn)品為附加型醫(yī)療險(xiǎn)，可附加于平安現(xiàn)有任何一款終身壽險(xiǎn)上;投保年齡寬泛，0-50歲的客戶均可購(gòu)買該險(xiǎn)種，保障期間為終身;產(chǎn)品以份為單位銷售，每份最高提供2萬元的醫(yī)療津貼。同時(shí)，“守護(hù)一生”還涵蓋了多達(dá)8種醫(yī)療保險(xiǎn)金。

　　終身型醫(yī)療險(xiǎn)“漸露頭角”

　　據(jù)了解，終身健康保險(xiǎn)是一種津貼型保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保以后，實(shí)質(zhì)上是在保險(xiǎn)公司設(shè)立了一個(gè)?？顚Ｓ玫?ldquo;醫(yī)療保障基金”，一旦發(fā)生意外或疾病需要住院治療時(shí)，該基金便可發(fā)揮作用。被保險(xiǎn)人可從中獲得每日住院給付、康復(fù)給付、護(hù)理給付、每日重病監(jiān)護(hù)給付、重大手術(shù)給付等，有效為保戶及其家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和損失。而在未發(fā)生理賠的情況下，則將在被保人身故后作為身故保險(xiǎn)金一次性全額返還。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，各公司產(chǎn)品都有其鮮明特點(diǎn)。如友邦保險(xiǎn)的“友邦康福終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃”，可以滿足客戶對(duì)重大疾病、住院前、中、后各階段的終身醫(yī)療保障需求，是目前保障范圍最為廣泛的終身醫(yī)療險(xiǎn)。而太平人壽“高診無憂”的醫(yī)療報(bào)銷可以不受社保范圍限制，這意味著社保藥品目錄之外的新藥、急救藥、高效藥品，將能進(jìn)入商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍。

　　保險(xiǎn)公司專家特別建議，投保此類醫(yī)療保險(xiǎn)宜早不宜遲。一般到了退休后，經(jīng)濟(jì)收入自然會(huì)減少，繳費(fèi)壓力也相應(yīng)增大，而趁著自己年輕并具備較為充裕的經(jīng)濟(jì)收入時(shí)，及早購(gòu)買這種產(chǎn)品，經(jīng)過10年或20年的繳費(fèi)期后，在你步入晚年生活之前，可能已完成了繳費(fèi)任務(wù)，而那時(shí)你卻擁有了一份充足的醫(yī)療保障來安度晚年，這也是年輕時(shí)為年老時(shí)的健康保障做準(zhǔn)備。

　　投保選擇要“按需而行”

　　保險(xiǎn)專家提醒投保者，在選擇好了適合你的險(xiǎn)種之后，在簽合同時(shí)，還須謹(jǐn)慎注意一些投保細(xì)節(jié)，如要細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任條款，只有在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù)。

　　此外，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，要把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實(shí)向保險(xiǎn)公司陳述，以便保險(xiǎn)公司判斷是否接受承?；蚴且允裁礃拥臈l件承保。而且投保人在收到保單時(shí)，投保者應(yīng)查驗(yàn)是否附有相關(guān)文件，如保單正本、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)正式收據(jù)、變更申請(qǐng)書、現(xiàn)金價(jià)值表。上述文件齊備，才可在保單送達(dá)書上簽字并填寫收單日期。

　　為了充分保障投保人的利益，各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都規(guī)定有“猶豫期”，一般來說，客戶收到保單后10天內(nèi)為“猶豫期”時(shí)間，保戶可以充分利用這一段時(shí)間，對(duì)自己所投的險(xiǎn)種做進(jìn)一步的深入考慮或作出重新選擇。在猶豫期內(nèi)，保戶有向保險(xiǎn)公司提出撤銷保險(xiǎn)合同的權(quán)利，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)無條件退還保戶所繳納的全部保費(fèi)。