投新版重疾險有訣竅

　　重疾險成為近日人們關(guān)注的熱點，保監(jiān)會最近宣布已初步完成了對26種重大疾病的標準定義，并劃定重疾險產(chǎn)品必須包含的7至10種“核心疾病”，重疾險產(chǎn)品有望成為標準化的產(chǎn)品，將更好地滿足人們對于重大疾病保障的需求。面對“變臉”后的重疾險，購買時要注意些什么，如何控制其保障范圍和保額……

　　9月1日實施的《健康保險管理辦法》是我國第一部專門規(guī)范商業(yè)健康保險的法規(guī)，是健康保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一次全新變革。此前，“重 疾險”由于一些公司對某些疾病的釋義限制性條件比較多，并過于苛刻，很容易把大部分病人排除在可理賠的范圍之外，嚴重違背了基本的醫(yī)學(xué)原則。“重疾險”也一度被稱為“保死不保生”的險種。

　　據(jù)了解，重大疾病險本質(zhì)上不是“死亡險”，它的設(shè)計原理是保障被保險人身染重疾后需要的巨額治病費用。通常而言，重大疾病險保障的應(yīng)是經(jīng)過治療能延長生命而不至于短期就死亡的疾病。雖然醫(yī)療水平在不斷提高，但重大疾病仍然經(jīng)常發(fā)生，它不僅使患者備受精神和肉體的折磨，對患者及家屬更意味著是一場經(jīng)濟災(zāi)難。據(jù)統(tǒng)計，甚至有48.9%的老百姓因經(jīng)濟原因患病后選擇了“等待”而非“治療”。購買一份重疾險，可在危急時刻為患者及其家庭提供最需要的經(jīng)濟支持。

　　消費者明明白白買重疾險

　　四川省保監(jiān)局壽險監(jiān)管處的黃昌明先生在接受本報小編采訪時表示，此次出臺的《健康保險管理辦法》有著諸多的亮點和看點：一是健康險條款費率更多樣，公費社保將區(qū)別對待;二是《辦法》在產(chǎn)品設(shè)計、銷售管理等方面突出了對消費者權(quán)益的保護;三是淡化投資色彩，叫停返本型健康險;四是重疾險理賠標準將“服從”通行醫(yī)學(xué)標準。如此，保險公司今后不能以“未按條款要求接受某種治療方式”等為由拒賠。針對健康保險產(chǎn)品專業(yè)性強、消費者容易受誤導(dǎo)發(fā)生糾紛等特點，為了促使健康保險產(chǎn)品貼近市場實際，切實滿足廣大被保險人的實際需要?！掇k法》在產(chǎn)品設(shè)計、銷售管理等六個方面作出了硬性的規(guī)定。據(jù)悉，目前各保險公司正在全面梳理自家健康保險產(chǎn)品。黃昌明認為，長期來看新規(guī)利大于弊，有利于規(guī)范市場、建立市場誠信，有利于消費者明明白白購買健康保險。

　　在問及《辦法》在哪些方面體現(xiàn)了對消費者保護的時候，黃昌明列舉了七點保護措施。其中，第二條強調(diào)了疾病診斷標準應(yīng)當符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標準。第二條稱，“《辦法》規(guī)定了保險公司應(yīng)當尊重被保險人接受合理醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利，不得在產(chǎn)品條款中設(shè)置不合理的或者把違背一般醫(yī)學(xué)標準的要求作為給付保險金的條件。保險公司在健康保險產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標準應(yīng)當符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標準，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。”

　　如何控制保障范圍和保額

　　購買重疾險不在多而在于適度，從投保范圍來看，并非保障范圍越大越好，那種“大而全”的保險相對而言成本會比較高。投保人應(yīng)結(jié)合自己的需求，決定購買怎樣的保險。有些專門針對某些疾病的保險其實也很不錯，例如防癌險，由于癌癥是最易發(fā)生也最易診斷的，購買這樣的保險就更經(jīng)濟、針對性更強。保險專家建議，目前投保重疾險最低的保額應(yīng)在5萬元以上，普通人投保額在10萬元—20萬元之間較為適宜。