壽險(xiǎn)保單“以舊換新”

　　張女士今年51歲，15年前購(gòu)買(mǎi)了一款為期20年的定期壽險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，她對(duì)購(gòu)買(mǎi)的定期保單感到懊悔：眼看著保單馬上就要到期，15年來(lái)約25000元保費(fèi)除買(mǎi)了個(gè)放心，再?zèng)]起到其他作用，她感覺(jué)這樣的投資實(shí)在有點(diǎn)兒冤枉。其實(shí)，只要在保單里找到一項(xiàng)名為“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款，就可以對(duì)保單“以舊換新”。

　　目前不少定期保險(xiǎn)規(guī)定，在合同有效期間內(nèi)，投保人可于合同生效滿(mǎn)兩年后任意一年的生效對(duì)應(yīng)日將合同轉(zhuǎn)換為公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身、兩全或年金保險(xiǎn)合同，轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開(kāi)始生效，保險(xiǎn)公司將按以原合同的核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

　　由于張女士當(dāng)年選擇的是帶有“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的定期壽險(xiǎn)，她如今可以在保單期滿(mǎn)前幾年內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，將原保單轉(zhuǎn)為兩全壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)，以原保單中的現(xiàn)金價(jià)值抵交轉(zhuǎn)換后險(xiǎn)種的一部分保費(fèi)。

　　經(jīng)過(guò)計(jì)算，張女士15年繳納的約25000元保費(fèi)扣除已發(fā)生的管理費(fèi)用、保障費(fèi)用等，現(xiàn)金價(jià)值大約在6000元，如果她覺(jué)得此時(shí)身故保障對(duì)自己意義有限，就可將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)，這樣，相當(dāng)于變相將繳納的保費(fèi)拿回了四分之一，且可以將保障變成生存時(shí)的給付。

　　資金不足 定期再終身

　　剛參加工作的小李，最近在為買(mǎi)定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)猶豫不決：自己更中意能保一輩子的終身壽險(xiǎn)，可從經(jīng)濟(jì)能力上來(lái)說(shuō)，似乎保10年、20年的定期壽險(xiǎn)更適合自己。

　　對(duì)于同一保險(xiǎn)公司的定期和終身保險(xiǎn)而言，當(dāng)兩個(gè)產(chǎn)品保障范圍相同時(shí)，終身險(xiǎn)種的保費(fèi)是定期險(xiǎn)種的3倍左右。因此，小李可以在剛剛工作時(shí)，先購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，如購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)10萬(wàn)元，分20年繳費(fèi)，每年需繳保費(fèi)2000元，而不需要馬上投保同一家公司20年繳費(fèi)期、年繳保費(fèi)高達(dá)6200元的終身壽險(xiǎn)。

　　當(dāng)將來(lái)經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)了，利用保單轉(zhuǎn)換，變相地利用部分已經(jīng)繳納的定期險(xiǎn)保費(fèi)，再將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為自己更加需要的終身壽險(xiǎn)，將身故保障延長(zhǎng)到一輩子。

　　教育保險(xiǎn) 轉(zhuǎn)換改保障

　　彭小姐今年24歲，以前購(gòu)買(mǎi)的教育金保險(xiǎn)即將到期，她正在考慮購(gòu)買(mǎi)一款能夠提供終生保障的壽險(xiǎn)，卻擔(dān)心目前還無(wú)法承擔(dān)高額的保費(fèi)。

　　對(duì)于有孩子的家庭來(lái)說(shuō)，教育費(fèi)用是他們一筆最大的開(kāi)支。許多家長(zhǎng)在孩子剛出生時(shí)，就會(huì)為他們購(gòu)買(mǎi)少兒教育金保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)通常隨著孩子在25歲左右接受完教育后就結(jié)束了。可是，孩子在25歲以后依然需要保障，而保障需求的側(cè)重點(diǎn)也隨之變?yōu)樯砉?、疾病和養(yǎng)老。因此，彭小姐的家長(zhǎng)可利用保單的轉(zhuǎn)換功能，考慮把多年前的這份定期的少兒險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換成兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，為子女提供進(jìn)一步的更適合的保障。

　　需要注意的是，多數(shù)保險(xiǎn)公司的保單轉(zhuǎn)換條款有嚴(yán)格的時(shí)間限制，一般而言，保險(xiǎn)公司規(guī)定，保單轉(zhuǎn)換要在保單生效兩年后才能開(kāi)始。并且有些公司的“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”規(guī)定，被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)45周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。或有些公司規(guī)定，原保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿(mǎn)前兩年開(kāi)始不再享有此權(quán)益。因此，保單“以舊換新”要及時(shí)。