新重疾險上市 投保需因年齡而異

　　新版重疾險已經(jīng)陸續(xù)上市，很多消費(fèi)者向本報提出這樣的疑問，投保重疾險跟自己的年齡關(guān)系有多大?不同年齡階段的人在投保時應(yīng)該注意什么，小編就此采訪了有關(guān)專家。

　　重疾險產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費(fèi)型的長期險種，一種是自然保費(fèi)型的短期險種。具體來看，投保均衡保費(fèi)型重疾險，從28歲到85歲，保費(fèi)年年都一樣，這種重疾險通常是保險期間較長的儲蓄型險種。而投保自然保費(fèi)型的重疾險，年輕時的保費(fèi)非常少，但隨著年齡遞增，保費(fèi)也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費(fèi)型重疾險通常是此類產(chǎn)品。

　　從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來看，由于過了40歲，短期消費(fèi)型重疾險的保費(fèi)提升速度非?？欤虼?，如果市民需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費(fèi)的角度長遠(yuǎn)考慮，長期的儲蓄型險種可能更經(jīng)濟(jì)。并且，由于短期險的保障期只有一年，有些沒有保證續(xù)保的承諾，對于需要長期保障的市民來說，不如長期儲蓄型險種牢靠。

　　不過，在同等的保費(fèi)預(yù)算下，購買短期消費(fèi)型的重疾險可能獲得更高的保障，對于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的市民來說，購買短期消費(fèi)型險種可能更實(shí)用。

　　舉例來看，兩位30歲男性客戶A和B，保費(fèi)預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險。A選擇長期險種，就只能購買一份10萬元保額、繳費(fèi)20年期的終身重疾險;B選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。

　　對20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險種的費(fèi)率優(yōu)勢比較明顯，保戶可以選擇“儲蓄型+消費(fèi)型”的重疾保障組合，其中60%-80%的保額可考慮消費(fèi)型險種。

　　而在35歲后，隨著年齡的增長，消費(fèi)型險種的費(fèi)率優(yōu)勢逐漸縮小，此時可相應(yīng)提高儲蓄型險種的占比。到45歲之后，短期消費(fèi)型險種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。

　　對于長期的儲蓄型重疾險來說，還有一個問題就是繳費(fèi)期限的選擇。一般來說，長期儲蓄型重疾險繳費(fèi)期選擇非常靈活，從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費(fèi)期不宜太短，通常都建議選擇20年繳費(fèi)期。