健康險應(yīng)及時續(xù)保 避免“吃虧”

　　去年6月，張先生投保了某公司的分紅險，當(dāng)時營銷員說可以優(yōu)惠的價格附加一份健康險，張先生同意了。今年7月，張先生因病住院治療，他想起自己曾購買過一份健康險，讓家人找出保單，到保險公司索賠，卻被告知保險已經(jīng)過期了。自己購買的分紅險明明是五年期的，為什么附加健康險才一年就過期了呢?詢問保險公司才知道，投保的附加健康險是短期險，一年一保，需要續(xù)保，而張先生并沒有及時續(xù)保。

　　張先生覺得自己“受騙”了，因為投保時營銷員并沒有告訴他附加險一年一保。其實(shí)，像張先生這樣 自認(rèn)為“吃虧”的消費(fèi)者還很多。

　　2006年9月《健康保險管理辦法》實(shí)施前的附加健康險通常為短期險，保險期限多為一年，且不含有保證續(xù)保條款。也就是說，一年到期，需要重新投保，而且要根據(jù)被保險人的健康情況、年齡等重新核定保費(fèi)。

　　附加健康險因為賠付率較高，對保險公司來說并非“效益險種”。相對于長期健康險，附加險的保費(fèi)也低，如30歲男士投保新華人壽附加意外醫(yī)療，2萬元的保額保費(fèi)約80元。因此附加險常被當(dāng)作投保長期保險的“優(yōu)惠”。隨著投保人年齡的增加，健康險出險概率增高，保險公司更加傾向于銷售一年期的附加險。

　　因為不是主推險種，保險公司銷售附加健康險時，往往不提醒消費(fèi)者每年續(xù)保，所以投保時容易默認(rèn)為一年。這樣一來，許多人會像張先生那樣，到需要理賠的時候，才發(fā)現(xiàn)附加的“實(shí)惠”健康險因僅有一年的有效期而過期，于是連呼“上當(dāng)”了。

　　去年9月起，新《健康保險管理辦法》實(shí)施，像張先生這樣被“默認(rèn)”的情況得以解決?！掇k法》第三十一條規(guī)定：保險公司以附加險形式銷售無保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品的，附加健康保險的保險期限不得小于主險保險期限。這一規(guī)定實(shí)際上就是約束保險公司對附加短期健康險的隨意性。附加險與主險期限一致，避免了類似張先生那樣的情況發(fā)生。

　　目前，保險公司在附加短期健康險條款中都注明“保險期限為一年，期滿續(xù)保”等字樣。如中國人壽的附加住院醫(yī)療生活津貼保險、新華人壽的附加意外醫(yī)療、泰康人壽的附加世紀(jì)泰康住院醫(yī)療(費(fèi)用型)個人醫(yī)療保險等，都有這種“保證續(xù)保”條款。

　　太平洋壽險上海分公司客服部經(jīng)理馮嘉亮說，雖然新規(guī)實(shí)際上是要求保險公司對附加短期健康險要保證續(xù)保，但也是有條件的續(xù)保。如果投保人發(fā)生過理賠，保險公司可以提高費(fèi)率或者將某些疾病列為除外責(zé)任。

　　另外，如果投保人提出不要和主險期限保持一致，則可以附加一年期的健康險。附加險雖小，卻也是一份實(shí)實(shí)在在的保障，因此消費(fèi)者在選擇附加險時，一定要根據(jù)自己的實(shí)際需求，而不是一味地聽從代理人的推薦。