健康保險雜談

　　健康保險在中國有光明的發(fā)展前景，這一點沒有人否認;但對于健康保險特別是醫(yī)療保險如何才能取得長足的發(fā)展，長期以來都沒有很清晰的解答。業(yè)界的煩惱主要包括兩方面：一是產(chǎn)品銷售難，保費規(guī)模上不去。從健康保險原保費收入指標(biāo)來看，2009年甚至出現(xiàn)了下降的苗頭，而就2010年1月至5月的數(shù)據(jù)來看，健康險保費收入占人身險總保費收入的比例僅為5.6%，低于往年同期水平。二是賠付率過高，健康保險業(yè)務(wù)長期以來普遍處于微利或虧損狀態(tài)。

　　顯然問題不單單出在保險公司一方。也許我們可以說目前健康險經(jīng)營者的專業(yè)性不夠，創(chuàng)新水平低，不能有效滿足消費者需求，但這不是主導(dǎo)性的原因。保險公司作為逐利的市場主體，從其本性上講是不會輕易放棄大好市場機遇的;雖然在健康險的專業(yè)化經(jīng)營方面大家都需要繼續(xù)學(xué)習(xí)，但據(jù)了解，許多經(jīng)營健康險的公司創(chuàng)新產(chǎn)品、改善經(jīng)營方式的努力一刻也沒有停止過。

　　實際上，健康保險在中國的如此遭遇，折射出的是當(dāng)前看病難、看病貴的醫(yī)療現(xiàn)狀。衛(wèi)生資源的緊缺是不爭的事實，從2000年至2007年的國際比較數(shù)據(jù)來看，中國每萬人口醫(yī)師數(shù)為14名，世界排名第80位;每萬人口病床數(shù)22張，排名在第100位左右。在這樣稀缺的衛(wèi)生資源中，優(yōu)良的醫(yī)療技術(shù)服務(wù)資源更為有限，我國執(zhí)業(yè)醫(yī)師中具有碩士以上學(xué)歷的僅占4.2%，大專及以下學(xué)歷的占61.5%，所有醫(yī)生接受專門醫(yī)療培訓(xùn)的平均時間不足3年。醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的相對短缺，演化出健康保險發(fā)展的兩大掣肘因素。

　　首先，促成了消費者對專業(yè)醫(yī)療服務(wù)的復(fù)雜心理。消費者總是希望能夠得到質(zhì)優(yōu)價廉的醫(yī)療服務(wù)，但現(xiàn)實總是不盡如人意的。有限的醫(yī)療資源過分集中在大城市、大醫(yī)院，社區(qū)和農(nóng)村承擔(dān)基本醫(yī)療的功能不強，出現(xiàn)了“全國人民上協(xié)和”的局面。掛號難，以致握有名醫(yī)專家號的“號販子”屢禁不止;跟醫(yī)生有效溝通也不是易事，調(diào)查顯示，醫(yī)生平均每13秒就會打斷病人的話。從醫(yī)療服務(wù)提供者的角度來講，由于醫(yī)生特別是消費者熱衷的專家醫(yī)生數(shù)量太少，其人均工作負荷過重，分給每位就診患者的時間本來就少;再加上為了避免醫(yī)療糾紛，醫(yī)生又必須分出大量時間做好病歷記錄?；颊咧Ц读瞬环频慕疱X和時間成本之后，面對的往往是擁擠的醫(yī)院走廊和工作壓力之下不愿開口、埋頭苦寫病歷的醫(yī)生。就醫(yī)環(huán)境差，醫(yī)患之間沒有充分的交流，再加上醫(yī)療服務(wù)本身就具有很大的不確定性，未必就能一藥起效，所以，對于正規(guī)的醫(yī)療服務(wù)，他們有尊敬，有不滿，有需要，又有不情愿，情感十分復(fù)雜。

　　基于這種情感，社會大眾要么寄希望于“養(yǎng)生”來使自己遠離醫(yī)療機構(gòu)，要么就只能另辟蹊徑了。比如，大家發(fā)現(xiàn)一些秘方、偏方簡便易行，往往趨之若鶩。近些年各種養(yǎng)生之道、治病秘方大行其道，而大眾健康類書籍更是觸目皆是，隨便打開去年任何一期的“開卷中國暢銷書周排行榜”，非虛構(gòu)類的Top 10中，健康類書籍總是占據(jù)半數(shù)以上的席位。從《人體使用手冊》到《不生病的智慧》，從《求醫(yī)不如求己》到《把吃出來的病吃回去》，“養(yǎng)生”的概念不知不覺地被替換為“治病”，沒有科學(xué)依據(jù)的奇思妙想、單個個體的偶然遭遇，稀里糊涂地成了創(chuàng)造奇跡的秘訣。雖然有“悟本堂”的倒掉，但與復(fù)雜而冰冷的現(xiàn)代醫(yī)療術(shù)語相比，大眾健康書籍中的“泥鰍”、“茄子”療法，似乎更加接近社會大眾的文化心理。消費者無醫(yī)自處的做法，雖屬冒險，但也是無奈之策。這樣，社會大眾對醫(yī)療服務(wù)的需求尚且難以充分調(diào)動起來，對醫(yī)療保險的需求自然會受到較大壓抑。

　　其次，也是更重要的，醫(yī)療資源的短缺造就了保險公司相對于醫(yī)療機構(gòu)的弱勢地位。從國際市場發(fā)育的歷史來看，保險公司要想有效控制道德風(fēng)險，進而遏制醫(yī)療費用和保險價格不斷上漲的趨勢，必須能夠介入并影響醫(yī)療費用的形成過程，至少要能夠監(jiān)督衛(wèi)生服務(wù)的必要性和合理性;而醫(yī)療機構(gòu)之所以愿意讓渡其醫(yī)療費用話語權(quán)，多是看中了保險公司的穩(wěn)定客戶群，這其中有一個暗含的前提，就是醫(yī)療資源出現(xiàn)了相對的過剩。美國管理醫(yī)療體制正是在這樣的背景下發(fā)展起來的。之前筆者曾訪談過近10位美國藍十字藍盾牌健康保險公司的高層管理人員。據(jù)他們介紹，美國保險公司對某些技術(shù)、服務(wù)的承保與否直接影響到其研發(fā)和應(yīng)用，而就特定的醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)療機構(gòu)向保險公司收取的價格總是顯著低于市場價格。以胸部CT為例，面對保險公司的協(xié)議價格為776美元至2586美元不等(取決于具體保險公司與醫(yī)療機構(gòu)的談判能力)，大大低于市場價格3232美元。毋庸置疑，在供給相對過剩的醫(yī)療市場條件下，健康保險才有作為的空間。

　　眼下，由于我國醫(yī)療資源相對緊缺，醫(yī)療機構(gòu)特別是以三甲醫(yī)院為代表的高級別醫(yī)療機構(gòu)并不需要擔(dān)心“客源”的問題;而商業(yè)醫(yī)療保險市場又十分弱小，整個行業(yè)一年的賠付額還不足全國醫(yī)療費用的1%，這樣的市場所提供的“客源”，顯然不能為保險公司增加足夠的談判籌碼。在脫離了保險公司管控的道德風(fēng)險面前，醫(yī)療成本自然也難以控制，保險公司只能把業(yè)務(wù)重點集中在定額給付型險種上，不敢多做與實際醫(yī)療費用掛鉤的補償型險種。

　　都說健康保險復(fù)雜，它復(fù)雜就復(fù)雜在必須涉及醫(yī)療服務(wù)的提供方。從目前中國的情況來看，如果在醫(yī)療管理機制、運行機制、投入機制、價格形成機制、科技和人才保障、信息系統(tǒng)等方面的改革不能取得重大突破，醫(yī)療資源相對短缺的局面就很難扭轉(zhuǎn)。又或者說，等新醫(yī)改方案確確實實見了實效，健康保險也就真正見到了發(fā)展的大好時機。