3.5萬元存款怎么成了保險金

　　去年7月8日，劉某帶著父親的3.5萬元去當?shù)匾患毅y行辦理存款，銀行內(nèi)一名業(yè)務(wù)員向她推薦，將這筆錢存上5年定期，不但可以享受免稅、年分紅，還可以獲贈一份意外險。劉某覺得既然是免費贈送的保險，便替父親“接受”了。

　　今年2月22日清晨，劉某的父親上廁所時不慎摔倒死亡。處理完后事，劉某拿到一份蓋有當?shù)匦l(wèi)生所印章的居民死亡醫(yī)學證明書，上面寫道：劉某，直接導致死亡的疾病或情況，后腦跌傷死亡。

　　劉某想起當初存款時，獲贈過一份意外傷害險，保險合同上有這樣的條款：被保險人在本合同有效期內(nèi)因遭受意外傷害并自遭受意外傷害之日起180天內(nèi)病故的，本公司按下列規(guī)定給付“意外事故保險金”，躉繳保險費的，意外事故保險金等于基本保險金額的2倍，本合同終止。

　　3月中旬，劉某拿著合同找到保險公司。保險公司的答復是：因缺少二級醫(yī)院出具的死亡證明，無法證明劉某跌倒是由于疾病造成還是單純的意外跌倒，所以拒絕按照意外事故保險金進行賠付。劉某覺得難以理解，“人沒來得及入院就死亡了，哪來的二級醫(yī)院死亡證明?”

　　最后，保險公司按照疾病死亡進行了賠償，也就是無息返還了劉某所交的保險費3.5萬元，將合同終止。

　　分析：

　　從這個具有代表性的案例中，我們可以看出，目前銀行保險存在著嚴重的業(yè)務(wù)拓展沖動和誠信缺失的尷尬。

　　銀行和保險業(yè)都屬于以經(jīng)營信用為主的行業(yè)，銀保業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)連接很大程度上是基于雙方的信用可以互相加強。保險公司利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)點拓展業(yè)務(wù)，銀行借助保險業(yè)務(wù)代理獲得中間業(yè)務(wù)收入并穩(wěn)定顧客，而存款人可以更信賴地把自己的寶貴財富進行各項金融投資，應(yīng)該說，銀行業(yè)代理銷售保險業(yè)務(wù)能夠形成“三贏”的格局。但在實際操作中，由于銀行和保險公司的自身利益驅(qū)動，在業(yè)務(wù)拓展的沖動下往往違背誠信的真正內(nèi)涵。

　　首先，現(xiàn)階段的銀保合作正處于從初級的委托-代理關(guān)系向高層次的資本合作邁進的過程中，合作初期留下來的問題并沒有完全解決，最為突出的就是銀行業(yè)務(wù)員的誠信問題。

　　雖然，在銀行柜臺銷售的保險產(chǎn)品已經(jīng)在很大程度上實現(xiàn)了簡單化和標準化，但由于保險本身的專業(yè)性、技術(shù)性以及保險合同的附和性，存款人不一定能夠在短時間內(nèi)完全明白自身的權(quán)利和義務(wù)。

　　此時，如果業(yè)務(wù)員再有意無意地進行誘導，存款人很有可能在一時沖動下選擇購買。該案例中，這名銀行業(yè)務(wù)員只是簡單地將銀行存款和分紅保險進行對比，突出后者的收益優(yōu)勢，卻并沒有明確說明劉某選擇的5年定期存款實質(zhì)上就是分紅保險，原本用于存銀行的錢將全部作為意外險的保費，以及保險合同中一些影響購買的重要事項。這樣“贈送”的保險，其實就是借存錢的名義，將存款人“變”成了投保人。從而直接導致了后來理賠時只能獲得自己存款作為理賠金這樣尷尬的局面。

　　其次，在這個案例中，保險公司明顯有多處不負責任、欺騙客戶的嫌疑，這也是目前很多銀保業(yè)務(wù)共同存在的問題。

　　首先，保險公司在對銀行業(yè)務(wù)員進行銀保產(chǎn)品銷售培訓時，沒有貫徹誠信原則，僅僅著眼于簡單銷售技巧的訓練和單純地強調(diào)銷售業(yè)績，同時也沒有積極調(diào)查事故真相和要求投保人補辦合格的死亡證明，而是以此為理由拒賠，無疑有“恃強凌弱”之嫌。說到底，這是業(yè)務(wù)員未履行如實告知義務(wù)導致的直接后果，根據(jù)委托和代理的相關(guān)規(guī)定，代理人因過失造成的責任應(yīng)該完全由保險公司承擔，善意的投保人不應(yīng)當為此承擔責任，所以，保險公司應(yīng)該以雙倍保額賠償給劉某。

　　其次，從民法的舉證責任方面來看，保險公司也應(yīng)當進行雙倍賠付。劉某父親的死亡不在保險合同的免賠條款之內(nèi)，當劉某提交了合同約定必需的死亡證明后，其舉證責任就已完成?，F(xiàn)在，既然保險公司對死者死亡的真正原因表示質(zhì)疑，只能由保險公司來舉證，如果不能舉證劉某不是意外身亡，就是舉證不能，只能由按當事人提供的證據(jù)進行認定和賠付。

　　建議：

　　首先，包括保監(jiān)會、銀監(jiān)會在內(nèi)的各監(jiān)管部門應(yīng)該及時出臺相關(guān)規(guī)定，對銀保合作中的各個主體進行外部約束，并制定相應(yīng)的懲罰措施，切實保障投保人的利益。銀保合作代表了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，廣大老百姓也是在逐漸適應(yīng)和跟隨這種潮流。既然是混業(yè)，就難免出現(xiàn)誠信缺失問題，如果因為部分短視行為傷害了老百姓的感情，再想培養(yǎng)就難上加難了，嚴重時可能會損害銀行業(yè)和保險業(yè)的整體形象，進而影響銀保走向深層次的發(fā)展。

　　其次，保險公司是以長期的支付承諾來吸引現(xiàn)實的投資，不僅應(yīng)該從產(chǎn)品設(shè)計、銷售、核保核賠等各個環(huán)節(jié)改善其經(jīng)營管理，探索出一種適合銀保合作的發(fā)展模式，更應(yīng)該重視誠信為本，充分利用銀行為其提供的便利條件，努力改變其在社會中的地位，塑造一個誠信負責的公眾形象。一方面加強人員培訓，減少業(yè)務(wù)拓展過程中的不誠信現(xiàn)象，另一方面，建立責任追究制度，對由于銀行業(yè)務(wù)員未能盡責導致的理賠向其索賠，從而形成對銀行的硬約束。

　　第三，銀行應(yīng)該順應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，在各個方面做好轉(zhuǎn)型的準備。一方面，銀行應(yīng)當致力于發(fā)展“一站式”金融服務(wù)，拓展多元化經(jīng)營渠道，通過和保險公司的有機整合提高客戶的忠誠度和自身的社會地位，另一方面，做好自我約束和自我管制也是很有必要的，畢竟銀行和保險在經(jīng)營準則上有很大差異，如果不將保險的某些弊端加以屏蔽，僅僅貪圖業(yè)務(wù)拓展的速度，勢必會影響其良好的社會形象。