未如實(shí)告知，哪些情況仍可獲賠？

　　投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)已經(jīng)成為了大部分人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司拒絕賠付的“法寶”。如實(shí)告知也成為投保人保前最容易出問題的環(huán)節(jié)。那么，是不是所有沒有主動(dòng)向保險(xiǎn)公司盡告知義務(wù)的索賠案都會(huì)以敗訴結(jié)束?哪些情況下，投保人仍然有獲賠可能?獲賠多少由哪些因素決定?通過兩個(gè)接近的案例，江蘇嘉文律師事務(wù)所的專業(yè)律師進(jìn)行了比較。

　　案例一：

　　明顯病態(tài)未加詢問

　　某知名保險(xiǎn)公司投保人劉先生于2004年5月26日與該保險(xiǎn)公司代理人左某簽訂了2份終身險(xiǎn)保單。保單約定，如果劉先生身故，將由保險(xiǎn)公司給付6萬元保險(xiǎn)金，受益人為李某。

　　投保人劉先生曾經(jīng)于2003年12月22日被江西醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院診斷為“肺間質(zhì)疾病、硬皮病”。但是，在保單簽訂過程中，劉先生對(duì)代理人提出“近5年內(nèi)是否曾住院治療”的詢問未如實(shí)告知。代理人在與劉先生簽定保險(xiǎn)合同時(shí)，發(fā)現(xiàn)劉先生表現(xiàn)出明顯有異于常人的顏面浮腫、氣喘、語聲低緩等重癥病態(tài)，但是，代理人沒有加以查詢。

　　2005年1月27日，劉先生因“肺間質(zhì)疾病、硬皮病”過世。受益人李某向保險(xiǎn)公司提出理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)過查證，以劉先生未盡如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠，李某遂將保險(xiǎn)公司訴至劉先生所在縣人民法院。

　　縣人民法院審理認(rèn)為，原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同合法成立。在保單簽訂過程中，劉先生雖對(duì)代理人提出“近5年內(nèi)是否曾住院治療”的詢問未如實(shí)告知，存在過錯(cuò);但是，保險(xiǎn)公司代理人左某與劉先生早已相識(shí)，對(duì)劉某表現(xiàn)出明顯有異于常人的重癥病態(tài)不加查詢，以致劉先生未告知對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的患有“肺間質(zhì)疾病、硬皮病”的事實(shí)，保險(xiǎn)公司亦不能免責(zé)。根據(jù)雙方的過錯(cuò)責(zé)任，縣人民法院判令保險(xiǎn)公司向受益人李某支付4.5萬元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司不服，向上一級(jí)中級(jí)人民法院提起上訴。

　　今年3月，二審法院認(rèn)為一審法院查明的事實(shí)清楚，但判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任過重，變更原判決為保險(xiǎn)公司向受益人李某支付3.6萬元保險(xiǎn)金。

　　案例二：

　　為簽業(yè)務(wù)冒名體檢

　　江蘇省豐縣王溝鎮(zhèn)單樓村有一位年逾60的李先生。2004年初，李先生的鄰居某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員郝某多次上門，勸說李先生購買其保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。禁不住鄰居勸說，同時(shí)又考慮到需要有所保障，李先生于2004年元月15日交付了1555元人民幣，換回了一紙保險(xiǎn)合同。

　　李先生2003年曾經(jīng)患腦梗塞疾病，2004年9月李先生舊病復(fù)發(fā)，導(dǎo)致高度殘疾，生活不能自理。于是，李先生向該保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。經(jīng)過調(diào)查，半年后，保險(xiǎn)公司給出了答復(fù)，認(rèn)為，李先生帶病投保，沒有盡到告知義務(wù)，屬于詐保，扣除手續(xù)費(fèi)后，退給650元。李先生覺得冤枉，無奈下招回在新疆經(jīng)商的兒子繼續(xù)向保險(xiǎn)公司索賠。

　　李先生之子向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員郝某調(diào)查情況，郝某承認(rèn)，在知道李先生有病的情況下，仍然幫助李先生辦理了該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，郝某還安排其夫冒李先生之名進(jìn)行了保險(xiǎn)公司的例行體檢。郝某的丈夫?qū)Υ苏f法進(jìn)行了佐證。

　　此案雖還未進(jìn)行審理，但是，律師給出的意見是，相比案例一，法院在判決上可能更傾向保險(xiǎn)公司一方。保險(xiǎn)公司不負(fù)有賠償責(zé)任，但是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員負(fù)有的責(zé)任要依情況論。