萬能險提前退保很不劃算

　　隨著結(jié)算利率不斷走低，有不少萬能險的投保人想趁結(jié)算利率尚在通脹水平之上時提前退保以取出賬戶里的資金。“趁著結(jié)算利率還在4%，不如退保確?，F(xiàn)有收益，免得結(jié)算利率不斷走低使收益縮水。”有投保人打算提前退保。

　　對此，保險專家并不贊同這種做法。據(jù)介紹，萬能險同時擁有保障功能和以復(fù)利的方式累計資金的功能，還涉及保障成本、初始費用、前期的提取費用等各項成本，因此萬能險應(yīng)屬于長期型的理財產(chǎn)品，不宜短線操作應(yīng)對市場波動。

　　目前市場上大多數(shù)的萬能險產(chǎn)品都要支付較高金額的初始費。以期交產(chǎn)品為例，第一年初始費交得最多，往往占所交保費的50%以上，前三年的比例相對較大，第五年后才相對較小。若是躉交產(chǎn)品初始費率一般是3%至5%，而且還有較高的贖回費率。因此，單純從投資的角度看，如果看到收益下降就退?；虿糠众H回，會影響整體的投保收益甚至導(dǎo)致虧損。另外，即使最近萬能險的結(jié)算利率有所下降，但大多數(shù)公司的結(jié)算利率仍高于五年期定存利率3.6%，收益率并不算低。

　　萬能險宜長期持有

　　筆者發(fā)現(xiàn)，一方面投保人看到結(jié)算利率下降想退保，另一方面又有人在“萬能險即將停售”的傳聞刺激下，搶搭“末班車”，導(dǎo)致一些投保糾紛出現(xiàn)。

　　對此，保險專家提醒消費者，購買哪種保險產(chǎn)品，還是看自身需求。萬能險相比其他保險品種有自己優(yōu)勢。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，保額固定，投保之后無法追加投保;而且長期型保險大多是均衡費率，年輕時繳費壓力較大。萬能險就比較靈活，它的保額可根據(jù)投保者不同人生階段的保障需求，進行靈活安排與調(diào)整，比如單身的時候身故、意外等保額設(shè)計低一些，有了家庭或孩子以后家庭責任重大，保額可以根據(jù)需求調(diào)高，子女長大了保額又可以降下來。

　　另一方面，萬能險的結(jié)算利率相比銀行存款、貨幣基金還是要高出不少。對于有閑錢短期不打算使用的投資者，將閑錢以萬能險的形式放著，可以獲得相對較高的收益率。當然，由于萬能險初始費用在最初幾年所占比重較大，投保萬能險最好是以3至5年的持有周期來進行考慮。