銀行專家?guī)湍侠?a href="http://www.kcuv.cn/yanglaobaoxian/1326230/">規(guī)劃養(yǎng)老保險

　　根據(jù)國際公認標準，65周歲及以上的老年人口占總人口比例達到7%以上，或者60周歲及以上老年人口占總人口達到10%以上，即為進入老齡化社會。依此標準衡量，我國已經進入老齡化社會。

　　民政部社會福利和慈善事業(yè)促進司司長王振耀無不擔憂地說：“我國正在跑步進入老齡化社會，老齡化速度和程度超乎我們的想象。”據(jù)最新統(tǒng)計顯示，截至2009年年底我國老年人口達到1.69億，占總人口的12.79%。全國除青海、新疆、西藏外，其他各省人口均已進入老齡化階段。預計到本世紀中葉，老年人口與總人口比例將從目前的1:9發(fā)展到1:3。

　　事實上，“老年”是所有人必經的一個人生階段，而“養(yǎng)老”也是每個人不可回避的一個問題。在面臨即將到來的老齡化社會，有的人會選擇努力工作多賺錢，作為養(yǎng)老金積攢起來;有的人則將積蓄進行投資使其升值，作為將來的保障金;還有一種越來越受到重視的做法，購買養(yǎng)老保險。

　　隨著人民生活水平日益改善，傳統(tǒng)的社會保障體系已經遠遠不能滿足人們退休以后的生活需求。越來越多的老百姓通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來保障自己的老年生活。小編從北京銀行了解到，目前北京銀行與眾多壽險公司合作，銷售多種個人商業(yè)養(yǎng)老保險產品。而北京銀行理財規(guī)劃師建議，在投保人具有一定購買能力的前提下，商業(yè)養(yǎng)老保險應越早購買越好。

　　老年生活需要“雙保險”

　　絕大多數(shù)的消費者認為，擁有社會基本養(yǎng)老保險就足夠了。對此，北京銀行相關人士說，社會基本養(yǎng)老保險的原則是低水平、廣覆蓋，但是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質的人群而言，并不能滿足他們的養(yǎng)老需求。

　　目前，構成我國養(yǎng)老金的三大支柱包括：社會基本養(yǎng)老保險;雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金;個人儲蓄、投資理財，以及商業(yè)養(yǎng)老保險。北京銀行專業(yè)人士告訴小編，對那些沒有基本養(yǎng)老保險的自由職業(yè)者而言，在收入條件允許的前提下，更應該考慮購買商業(yè)保險。

　　由于在短時間內絕大部分人還不能從企業(yè)年金中受惠，社保的保障水平又相對較低，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　“由于缺乏了解，過去很多人對商業(yè)養(yǎng)老保險持懷疑態(tài)度。其實，商業(yè)養(yǎng)老保險作為商業(yè)保險的一種，可以成為社保的有益補充，在人們的老年生活中發(fā)揮很大的作用。”北京銀行理財師表示，“人們還可以根據(jù)自己的收入水平和年齡狀況由北京銀行理財師為自己量身定做適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險計劃。”

　　以北京銀行為例，其商業(yè)養(yǎng)老保險主要有年金保險、兩全保險、定期保險和終身保險幾種，由投保人自愿與保險公司訂立契約，保障水平相對較高。與社保相比，它的優(yōu)點主要體現(xiàn)在：第一，領取方式靈活多樣，可以按月領、按年領，還可以選擇一次性領取，如兩全保險，有的還可以在按月領取的同時到一定年齡時再領取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。

　　除此之外，事實上北京銀行代銷的許多商業(yè)養(yǎng)老保險還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶等。另外，商業(yè)養(yǎng)老險在購買時還可以有附加險，如醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

　　不過，壽險專家提醒人們，購買商業(yè)養(yǎng)老保險一定要趁早，越早購買越劃算。因為目前國內的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無法辦理。對于養(yǎng)老保險，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，而且保險公司會設置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴格的體檢等。

　　回避通脹風險分紅型養(yǎng)老保險成首選

　　事實上在低利率時代，購買養(yǎng)老險還是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。業(yè)內專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的25%—40%為宜。

　　分紅型養(yǎng)老險的好處就是收益與當時的利率和保險公司的投資業(yè)績掛鉤，因此可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

　　40歲的李先生打算購買個人商業(yè)保險來補充養(yǎng)老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那樣有風險;其次，最好是和社保同步，按月領錢;再就是要有點收益，最好越領越多;最后保費每月2000元左右，60歲要退休。

　　如何滿足李先生的要求呢?北京銀行理財師就為李先生量身設計一款適合李先生的養(yǎng)老保險。假設今年40歲的李先生選擇北京銀行代銷的中國人壽“美滿人生年金保險”的分紅型個人養(yǎng)老保險，選擇20年期交，每年繳納保費10000元，20年共交納200000元，約定60周歲開始以年金的方式領取養(yǎng)老金，每年可以領取18700元，保證領取10年，若張先生70歲后仍然健在，則可以繼續(xù)以每年18700元的金額領取養(yǎng)老金，直至身故。此外，張先生還可以從保險公司得到自投保開始至60周歲的累積生息紅利，實現(xiàn)額外收益。

　　北京銀行理財師解釋，個人商業(yè)養(yǎng)老保險可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型。傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險是到了合同約定的領取時間，投保人可以每年領取養(yǎng)老金，一直領到終身或約定時間，現(xiàn)有傳統(tǒng)的養(yǎng)老險都有保證領取年限，一般都保證領取10年。分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。

　　由于現(xiàn)在進入加息的周期，傳統(tǒng)型的養(yǎng)老險競爭力不強，為有效規(guī)避通貨膨脹風險，北京銀行理財師建議投保時選擇分紅型的養(yǎng)老險。

　　除了分紅型保險外，上述專業(yè)人士告訴小編，目前市場上更是推出了一種新型“快速返還型”的養(yǎng)老保險，客戶在交納保費后每隔兩年就可以領取到保險金額的8%，滿六十歲自動升級為每年都領取保險金額的16%，體現(xiàn)“加速養(yǎng)老”理念，并且一直領到80歲，80歲的時候還有滿期給付。

　　事實上每個人在其一生之中從25歲到60歲只有大約35年的時間在工作，這期間才會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。當60歲退休后的若干年中，我們將面臨沒有收入、醫(yī)療費用的增加、營養(yǎng)費用的增加、護工費甚至旅游費等現(xiàn)實情況。因此我們必須要在可以工作的這35年中(從25歲到60歲期間)購買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　所以很多人臨到退休的時候才想到自己的養(yǎng)老問題，到底多大年紀買養(yǎng)老保險合適。理財師給大家的建議是：在28歲到50歲之間購買最為合理。據(jù)了解，北京銀行代銷的保險品種都有專門的個人養(yǎng)老保險產品，有些產品提供保障為退休后20年，也有些保障到客戶100歲。

　　年繳保費莫超家庭收入15%

　　雖說養(yǎng)老保障是越多越好，但是北京銀行理財師認為，決定商業(yè)養(yǎng)老保險購買的主要群體是較高收入的階層，原因還在于要達到理想的養(yǎng)老保險保障，保費的支出相對較高，只有該群體具備相應的購買能力。

　　對此，北京銀行理財師建議，消費者在購買養(yǎng)老險時保費支出應合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%—15%為宜。對于“投保商業(yè)養(yǎng)老保險交費期越短越好，這樣所交保費總額少”的說法，理財師表示，其實在交費方式上并不存在“哪一種更優(yōu)惠”的問題，應該選擇適合自己的險種和方式;交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許可盡早購買;如果家庭收入一般，先做保障規(guī)劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障，年老時轉化成養(yǎng)老金的產品。

　　養(yǎng)老險領取涉及今后退休后的生活品質，在代銷銀行、公司的選擇上需要慎重，最好選擇在規(guī)模較大值得信賴的銀行、公司購買。此外，養(yǎng)老險抵御風險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休的保障需要。

　　事實上養(yǎng)老保險第一追求的是穩(wěn)健、安全。然后才是收益，千萬不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應選擇給付和收益確定性較高的產品。

　　“三定”玩轉養(yǎng)老保險

　　一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。“按照國際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%。”北京銀行理財師表示，在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買保額為20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

　　二要“定型”，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險產品。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定利率固定，且以年金產品居多;兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用;投連型保險，不設保底收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責;萬能型保險一般有保底收益，保險公司要收取保單管理費、初始費用等費用，適合長期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。針對不同類型養(yǎng)老險的差異，理財師建議，傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

　　三是“定式”，即確定養(yǎng)老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。上述北京銀行人士透露，關于領取養(yǎng)老金的年齡，投保人在投保時可以與保險公司進行約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;領取方式則分一次性領、年領和月領三種;對于養(yǎng)老金的領取年限，有的保險公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領到100歲，有的規(guī)定可以領到身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年，投保人完全可以根據(jù)自己的實際需要，選擇適合的領取時間。