投保保險未按時繳費有何后果

　　選一份合適的保險產(chǎn)品對于轉(zhuǎn)嫁我們生活中的風(fēng)險有著重要的作用，不過，不少投保人、被保險人并不是因為選錯了保險而無法得到保障，而是在保單持有過程中缺乏必要的維護，使得合適的產(chǎn)品失去效用，因此，管理保單成了保險過程中重要的一環(huán)。

　　未繳保費為何依然獲賠

　　不久前，太平人壽四川綿陽地區(qū)客戶吳先生因意外不幸身故，雖然他本年度還未及時繳納當(dāng)年的續(xù)期保費，但好在保單處于繳費寬限期內(nèi)，保險合同依然有效。經(jīng)理賠調(diào)查后，吳先生的家屬順利拿到了理賠金11.5萬元。

　　2008年9月和12月，吳先生在太平人壽綿陽中心支公司先后為自己投保了一份長期壽險和一份長期意外險，保額共計11.5萬元。2010年2月，吳先生在自家房頂上修理煙囪時不慎從房上摔下，搶救無效死亡。

　　吳先生的家屬報案后，保險公司服務(wù)人員立刻進行了調(diào)查，工作人員發(fā)現(xiàn)，吳先生所購買的意外險保單本年度未能按時繳費。所幸的是，該保單仍在寬限期內(nèi)。

　　新《保險法》第三十六條如下規(guī)定，“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。”

　　也就是說，吳先生的保險合同處于60天的寬限期內(nèi)，效力并沒有終止，在辦理完一定手續(xù)、扣除應(yīng)當(dāng)繳納的保費后，他的家屬仍然可以獲得賠付。最終，保險公司在常規(guī)的調(diào)查取證和內(nèi)部流程后，向吳先生的家屬全額賠付了保險理賠金11.5萬元。家屬則補繳了所欠保費。

　　寬限期有時效 逾期后果嚴重

　　粗心的吳先生雖然沒有及時繳納保費，但好在“寬限期”幫了大忙，11.5萬元的理賠金對家人也算是一份安慰和資助。

　　可以說，“寬限期”是保險法人性化的體現(xiàn)?？蛻羧绻蛱厥馇闆r無法按時繳費，可以享有60天的寬限期，在寬限期內(nèi)，保單效力依然存在，也就是發(fā)生保險事故時保險公司依舊需要理賠，而只要在寬限期內(nèi)繳納保費，保險合同將繼續(xù)有效。

　　不過，寬限期也是有限的，一旦超過60天寬限期仍未繳費，保單效力就會中止，之后客戶不受保險合同的保障。

　　當(dāng)然，保單效力“中止”與“終止”的概念又有不同。從字面上看，中止就是有復(fù)效的可能，的確，在保單效力中止后2年以內(nèi)，投保人或被保險人可對失效的保單提出復(fù)效申請，在辦理一系列復(fù)效手續(xù)后，保單效力恢復(fù)，保險合同繼續(xù)有效。超過2年以上未繳費者，保險合同將徹底失效，想要延續(xù)保障，只能重新投保。

　　可以說，保單完全失效即終止后再重新投保時很不劃算的，一來被保險人年齡上升，很多按投保年齡厘定費率的保險會變得更貴，而若超出了投保年齡的規(guī)定，還可能無法再重新享有保障。此外，一些健康類保險要求被保險人經(jīng)過體檢后確認保障范圍及保費，隨著年齡的上升，疾病發(fā)生的概率會更高，此時被保險人已經(jīng)患有的疾病很可能被保險公司作為除外責(zé)任剔除，或即便納入保障范圍也要收取更多的保費。

　　因此，我們提醒廣大投保人，在購買保險后，應(yīng)該做好保單的管理工作，每年按時繳納保險費，保證保單的效力。