春節(jié)廣州家財險投保指南

　　春節(jié)臨近，忙碌了一年的廣大市民都想回家團聚，而同時也難免會勾起為“家庭財產(chǎn)披件保險外衣”的念頭。在此提醒有此念頭的市民，投保家財險千萬要杜絕貪小便宜，因為超額投保、重復(fù)投保都不會帶來額外的保障，反而會白白地損失保費。

　　重復(fù)投保保險公司按比例賠付

　　據(jù)了解，目前財險公司家財險保費普遍不高，通常100多元的保費，保障就能達10萬元。由于家財險花費不大，除了超額投保之外，一些市民還想向多家保險公司投保，以在出險時獲益。但是，對于重復(fù)保險，保險公司通常規(guī)定，“若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，公司僅負責(zé)按比例分攤賠償?shù)呢?zé)任。”

　　因此，無論是在幾家保險公司投了保，廣州市民最終能獲得的賠付都不會超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。如林先生半年前在A公司投保了5000元保額的家財險附加盜搶險，而在投保3個月后，林先生單位又為其在B公司投保了3000元保額的家財險附加盜搶險，保險期限均為一年。一個月前，林先生家被盜，按保險公司的規(guī)定，林先生的有效索賠金額應(yīng)為7000元。如果按比例分攤賠償責(zé)任，A公司應(yīng)負賠償責(zé)任僅為7000元中的八分之五，也即4375元，B公司應(yīng)負賠償金額則為2625元。

　　因此，市民重復(fù)投保時，要注意保額加起來不應(yīng)超過實際財產(chǎn)?？梢姡谕侗＜邑旊U時，市民最重要的就是根據(jù)自家的情況估算保險財產(chǎn)的總額，從而確定保額。

　　超額投保只是白貼保費

　　隨著居民財富的累積，如今可供市民選擇的家財險保額也越來越高，以往家財險定額保單的最高保額規(guī)定不超過10萬元，而近兩年推出的新型家財險，有的保額上限甚至上百萬元或根本取消了上限。

　　然而，家財險保額并非越大越好，一味求大，市民往往最終只能“賠了保費又得不到超額保障”。

　　據(jù)了解，對于超額保險，即投保時確定的保額大于保險價值的，出險后，保險公司通常會分兩種情況處理。一是，若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而超額投保，則合同無效；二是，保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，連保費也不會退還。

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