新鄉(xiāng)市民李銀風(fēng)因患主動(dòng)脈瓣鈣化關(guān)閉不全，做了心臟主動(dòng)脈瓣置換手術(shù)。因?yàn)樗侗Ａ酥袊?guó)人壽保險(xiǎn)公司的康寧終身保險(xiǎn)，便到保險(xiǎn)公司要求理賠，但她拿保單要求理賠時(shí)，卻遭到該保險(xiǎn)公司拒絕，理由是保單上約定的心臟病僅指心肌梗塞，而她患的病不在理賠之列。

　　12月20日，新鄉(xiāng)市中院終審判決，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司新鄉(xiāng)分公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)人保新鄉(xiāng)分公司)給付李銀風(fēng)保險(xiǎn)金6萬(wàn)元，李銀風(fēng)免交以后各期保費(fèi)，雙方的合同繼續(xù)有效。

　　患者請(qǐng)求給付大病保金

　　2001年12月8日， 李銀風(fēng)投保了人保新鄉(xiāng)分公司的康寧終身保險(xiǎn)， 年繳費(fèi)2550元，基本保額3萬(wàn)元。合同約定，其患重大疾病時(shí)該公司按基本保額的兩倍給付其重大疾病保險(xiǎn)金。2004年2月5日，李銀風(fēng)胸悶心慌，被解放軍371醫(yī)院診斷為主動(dòng)脈瓣鈣化重度關(guān)閉不全，需要做主動(dòng)脈手術(shù)，同日向人保新鄉(xiāng)分公司報(bào)案申請(qǐng)理賠，可公司拒絕受理。

　　于是，李銀風(fēng)訴至法院，請(qǐng)求判令該公司給付其重大疾病保險(xiǎn)金6萬(wàn)元，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

　　保險(xiǎn)公司庭上咬文嚼字

　　庭審中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，“康寧終身保險(xiǎn)條款”中約定：一、被保險(xiǎn)人在合同生效(或復(fù)效)之日起一百八十日后初次發(fā)生，并經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診有重大疾病(無(wú)論一種或多種)時(shí)，本公司按基本保額的二倍給付重大疾病保險(xiǎn)金。在該條款的第二十三條“釋義”中，對(duì)重大疾病作了如下規(guī)定：“重大疾病是指下列疾病或手術(shù)之一：一、心臟病(心肌梗塞)……在該條款的注釋部分，規(guī)定:心臟病(心肌梗塞) 是指因冠狀動(dòng)脈阻塞而導(dǎo)致部分心肌壞死。所以，康寧終身保險(xiǎn)條款對(duì)重大疾病中的心臟病限定為心肌梗塞，李銀風(fēng)患的心臟病不屬合同約定的重大疾病范疇，要求法院駁回她的訴訟請(qǐng)求。

　　法院認(rèn)為是偷換概念

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，李銀風(fēng)和保險(xiǎn)公司爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是對(duì)終身保險(xiǎn)條款重大疾病注釋的不同理解。即李銀風(fēng)患的“主動(dòng)脈瓣鈣化伴關(guān)閉不全，左心室增大”是否屬于合同約定的重大疾病范疇。

　　法官認(rèn)為，心臟病是上位概念，而心肌梗塞是心臟病的一種情形，包括在心臟病之中。保險(xiǎn)公司在其自己提供的格式條款中，首先在合同前面將保險(xiǎn)范圍約定為“心臟病(心肌梗塞)”，然后在合同后面將“心臟病(心肌梗塞)”限定為“指因冠狀動(dòng)脈阻塞而導(dǎo)致部分心肌壞死”，即僅指心肌梗塞。

　　保險(xiǎn)公司實(shí)際上是通過(guò)對(duì)心臟病的縮小解釋而偷換概念。

　　格式條款應(yīng)作好解釋

　　法院審理認(rèn)為，本案中雙方對(duì)“心臟病(心肌梗塞)”的規(guī)定屬于歧義條款。

　　我國(guó)《合同法》第四十一條規(guī)定：“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”

　　因此，根據(jù)“不利解釋規(guī)則”，對(duì)于“心臟病(心肌梗塞)”應(yīng)理解為心臟病包括心肌梗塞，不應(yīng)理解為心臟病僅指心肌梗塞。法院遂作出上述判決。