7月2日，上海蓮花河畔景苑6號(hào)樓倒塌后的第6天，沒了房子的業(yè)主王女士除了填寫幾張?jiān)V求表之外，仍然不知道事件將如何處置。王女士說：“到底是退房，還是就地重建，誰也說不清楚。也不知道是不是要繼續(xù)還貸。”

　　6月27日，坐擁河畔風(fēng)景的蓮花河畔景苑6號(hào)樓轟然倒塌時(shí)，王女士還欠著銀行幾十萬的貸款。

　　雖然責(zé)任無法推脫，但同樣蒙受損失的還有開發(fā)商梅都地產(chǎn)公司。目前，這家公司的大股東張志琴已被控制，同樣被調(diào)查機(jī)關(guān)控制的還有公司第二大股東、董事、現(xiàn)任梅隴鎮(zhèn)鎮(zhèn)長助理闕敬德。

　　隨著這棟13層大樓的倒塌，從開發(fā)商，到小區(qū)業(yè)主，甚至當(dāng)?shù)卣济墒芰瞬恍〉膿p失。

　　除了常規(guī)質(zhì)量控制缺失之外，保險(xiǎn)公司也沒參與到風(fēng)險(xiǎn)控制中來。

　　“上海閔行區(qū)大樓倒塌這樣的事故，給人們敲響了警鐘，應(yīng)該用保險(xiǎn)等手段來分散工程建設(shè)中的高風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系庹國柱教授說。

　　交房之前，建筑工程險(xiǎn)

　　如果以交房為期限，將房屋的建造、交付分成兩段，這里的責(zé)任可以簡單地分為兩部分：交房前，開發(fā)商和建筑商承擔(dān)建筑責(zé)任，交房后，個(gè)人承擔(dān)家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任。

　　用保險(xiǎn)保障的角度看來，大概涉及兩部分險(xiǎn)種，交房前為建筑、安裝工程險(xiǎn)，交房后為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。如果算上王女士的房貸風(fēng)險(xiǎn)，還有業(yè)主可以自行購買的房貸險(xiǎn)。

　　截至發(fā)稿，小編尚未獲悉有保險(xiǎn)公司將承擔(dān)此案例中的賠償事宜。排除事故原因還沒調(diào)查清楚外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的缺位是重要原因。

　　“工程類保險(xiǎn)已有超過百年的歷史，很多發(fā)達(dá)國家普遍通過立法形式對(duì)建筑工程保險(xiǎn)加以落實(shí)。”美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司中國區(qū)能源及工程險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人戴嘉告訴小編。

　　投保建筑工程險(xiǎn)主要有兩方面好處：一是給予施工企業(yè)和項(xiàng)目業(yè)主物質(zhì)損失保障，分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，防止由于發(fā)生意外事故造成工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失；二是體現(xiàn)了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。建筑安裝工程通?？梢愿綆У谌截?zé)任險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，賠償被保險(xiǎn)人由于在施工過程中造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

　　以此次上海倒樓事件為例，如果開發(fā)商投保了附有第三者責(zé)任保障的建筑工程一切險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，賠償被保險(xiǎn)人由于此次事故造成周邊居民人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)向居民賠償?shù)慕痤~。

　　在2010年上海世博會(huì)這樣的大型項(xiàng)目中，建筑工程險(xiǎn)就是必須投保的保險(xiǎn)項(xiàng)目。

　　但是，到目前為止，倒塌的蓮花河畔景苑樓盤是否投保建筑、安裝工程險(xiǎn)（統(tǒng)稱建筑工程險(xiǎn)）和人身意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)還沒有被官方提及。

　　庹國柱教授說，如果開發(fā)商或建筑商未投保相關(guān)保險(xiǎn)，自然沒有保險(xiǎn)理賠一說。就算投保了，理賠也須區(qū)分具體情況，取決于大樓倒塌的最終事故調(diào)查結(jié)論。如果是因?yàn)椴豢煽沽υ斐傻拇髽堑顾?，除了保險(xiǎn)合同里列明的除外條款外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。

　　2005年7月上海軌道交通4號(hào)線施工隧道塌陷事故，保險(xiǎn)公司賠付7億余元。

　　但按照目前流傳的說法，此次大樓倒塌是因?yàn)槭┕し竭`規(guī)開挖地下車庫、堆土過高壓迫地基等人為原因造成。“（這樣的情況）會(huì)相應(yīng)扣減部分賠償。”庹國柱教授說。

　　不投保建筑工程險(xiǎn)并非是蓮花河畔景苑一家所為，事實(shí)上，我國在建的許多項(xiàng)目均未投保該險(xiǎn)種。

　　“民用建筑工程險(xiǎn)投保率偏低，主要還是因?yàn)槿藗兤毡榇嬗械膬e幸心理。一般認(rèn)為，普通建筑包括一些市政工程在內(nèi)，在建筑技術(shù)上比較成熟，發(fā)生事故是小概率事件。”陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司財(cái)產(chǎn)和再保險(xiǎn)部總經(jīng)理?xiàng)钗》逭f。

　　交房之后，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　如果說建筑工程險(xiǎn)主要是針對(duì)開發(fā)商和施工單位而言，那么個(gè)人保障家庭財(cái)產(chǎn)安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品則主要是兩方面，一是房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，二是房貸險(xiǎn)。

　　房貸險(xiǎn)主要是由購房人投保，如果在保險(xiǎn)范圍內(nèi)發(fā)生不可抗力事件，銀行可以從保險(xiǎn)理賠金中獲得相應(yīng)于未結(jié)本息的補(bǔ)償。

　　不過住在6號(hào)樓的王女士并沒有購買相關(guān)的房貸產(chǎn)品。“誰會(huì)想到樓能塌呢？再說，買房的時(shí)候，也沒說一定要買（房貸險(xiǎn)產(chǎn)品）。”王女士說。

　　王女士的情況其實(shí)比較普遍。由于保險(xiǎn)合同的自愿原則，從2005年開始一些銀行已經(jīng)不再強(qiáng)制要求貸款客戶購買房貸險(xiǎn)了，因此借款人購買房貸險(xiǎn)的數(shù)量占比并不高。

　　即使王女士購買了房貸險(xiǎn)產(chǎn)品，她可能也享受不了保障。

　　根據(jù)小編得到的一份房貸險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費(fèi)用”，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。