臨近年底 您的保單年檢了嗎？

　　時下，越來越多的人購買商業(yè)保險，但對所買產(chǎn)品的具體信息和自己的保險權益卻并不了解，不少人需要理賠時，才拿出保單，卻發(fā)現(xiàn)錯過續(xù)交保費的時間，或是購買了保障功能重疊的產(chǎn)品，或是保單早已滿期，忘記領滿期金或紅。

　　保險專家建議，消費者在年底為自己的保單做一次全面“年檢”，既可充分了解保險權益，也可根據(jù)家庭財務狀況變化做進一步完善。

　　那么，保單年檢要檢查些什么項目？

　　檢查聯(lián)系方式如果投保時所填寫的地址和電話等聯(lián)系方式出現(xiàn)變化，應立即通過營銷員或保險公司客服進行變更。一方面可以確保及時收到保險公司的后續(xù)和增值服務，另一方面，保險公司也可及時提醒完成繳費或續(xù)保事宜，避免出現(xiàn)保障空白。

　　看看營銷員是否仍在職多數(shù)消費者購買個人保險產(chǎn)品是通過保險營銷員渠道，營銷員不僅是客戶與保險公司溝通、咨詢產(chǎn)品信息的橋梁，還會為客戶提供多種服務，如協(xié)助變更繳費銀行、保險金受益人、追加保費或補充保險計劃。但由于市場競爭激烈，保險營銷員“跳槽”現(xiàn)象時有發(fā)生。消費者如果發(fā)現(xiàn)自己的保險營銷員已離職，可通過致電保險公司客服進行咨詢，請公司重新指定營銷員繼續(xù)提供服務。

　　再次明確繳費方式和時間對購買不同公司多個產(chǎn)品的家庭，很容易將不同產(chǎn)品的繳費時間和方式混淆。年檢時要特別留意每種產(chǎn)品的確切繳費時間，可在新一年的日歷上列出相關繳費日期，做個提醒。另外，保險公司基本都采取銀行轉(zhuǎn)賬繳費形式，只要余額足夠，保費將自動從賬戶中扣取。所以，消費者對當初設定的繳費銀行賬戶也要再次確認。如果賬戶已被不慎注銷，或一時疏忽延誤繳費時間，或保單已過期，想要續(xù)保，應立即聯(lián)系保險公司。一般保險產(chǎn)品對延期繳費有60天左右寬限期，寬限期內(nèi)合同仍然有效，但如已過寬限期還沒繳費，保單將會失效，消費者的保險權益就無法得到維護。

　　是否完全獲得應得收益不少消費者購買保險產(chǎn)品，會在一段時間后淡忘所買的產(chǎn)品信息，可能錯過一些產(chǎn)品的滿期金或生存給付金的領取。一般而言，保險公司會先寄送滿期金通知書或生存給付金通知書提醒客戶。如果投保人因聯(lián)系方式變更，沒有收到領取通知，可聯(lián)系保險營銷員或撥打保險公司客服咨詢協(xié)商。另外，保險公司出具的保費繳費憑證要妥善保管，因為一些產(chǎn)品涉及到領取教育金、養(yǎng)老金或滿期金等利益時，會要求客戶出示相關繳費憑證。

　　保障內(nèi)容是否周全人生中一些重要時刻也是家庭財務狀況發(fā)生變化的時刻，如結(jié)婚生子，肩上又多一份責任；升職加薪，保障程度應適當提高。建議找保險營銷員聊聊，聽聽專業(yè)建議。另外，對于家中購買不止一張保單的消費者，建議制作保險一覽表，列明每張保單的繳費時間、投保人、受益人、保障利益、保險收益領取時間、繳費賬戶、相關保險公司客服電話、營銷員電話等重要信息，下一年再為保單做年檢時就可一目了然。

　　除了以上幾個方面，對各個保險產(chǎn)品的保障責任和除外責任等仔細了解也非常必要。

　　案例一：申請保單復效江先生2002年購買一份養(yǎng)老險，但后來由于種種原因，從2006年起沒有繳納保費。2008年初，保險公司同意受理江先生的復效申請，但在隨后的體檢中發(fā)現(xiàn)江先生血糖指標偏高并有蛋白尿史，遂做出復效加費的決定。

　　保單失效后，如果投保人希望申請保單復效，從技術上看，相當于重新投保，因此，保險公司為控制風險，有理由要求投保人重新體檢。如果體檢結(jié)果表明投保人已不是標準體，則須按要求增加保費；如果體檢結(jié)果不符合承保條件，保險公司還會做出拒絕復效的決定。

　　可見，盡管保單失效后兩年內(nèi)可申請復效，但復效并非沒有條件和成本。所以，在購買保險后，投保人應按保單約定的時間和方式及時繳費，以免保單失效。

　　案例二：行使可轉(zhuǎn)換權益關女士購買某保險公司一款繳費20年期、保額20萬元的定期壽險，已繳5年保費。初買時關女士剛結(jié)婚，收入有限，選擇的保障范圍較窄，保額低，保費也不多。隨著家庭收入穩(wěn)定，關女士意識到保障型保險的重要，經(jīng)過咨詢，她利用保單中“可轉(zhuǎn)換權益”條款，將20年期的定期壽險轉(zhuǎn)換成繳費20年期、保額40萬元的終身型定期壽險。

　　轉(zhuǎn)保單與退保再重新投保相比可能有優(yōu)惠：一是轉(zhuǎn)換無須核保，二是轉(zhuǎn)換后新保單首期保費采取減額收取辦法，三是免去原保單退保可能帶來的較大損失。

　　需要注意的是，“可轉(zhuǎn)換權益”受一定限制。首先，并非所有險種都可轉(zhuǎn)換；其次，對客戶忠誠度有要求，如只有投保滿兩年且在繳費期內(nèi)的保單才可轉(zhuǎn)換；再次，從一般壽險轉(zhuǎn)換為重疾險等健康險可能要體檢；最后，根據(jù)轉(zhuǎn)換險種變化，保險期限可能重計，相關保費也會產(chǎn)生差額。