10月1日，新《保險法》將正式實施。新法在保護(hù)被保險人利益、規(guī)范保險業(yè)經(jīng)營活動、加強保險業(yè)監(jiān)督管理方面做了123處補充和修改，條文也從原來158條增加到187條，“可以說，是一部全新的法律”。

　　近年來，保險公司數(shù)量急劇增加，各種理賠糾紛、保險案件猛增，推銷、理賠“兩副臉”成為保險業(yè)屢遭詬病的話題。據(jù)保險專家介紹，這次修訂后的《保險法》核心就是突出保護(hù)被保險人利益，有效解決理賠難的問題。

　　【利好一】即使保戶未如實告知，合同生效兩年后不得拒賠

　　案例：1998年6月8日，劉某為其丈夫李某在一家保險公司投保了終身壽險，2001年10月28日，李某因“帕金森綜合癥”死亡，劉某攜帶保險單、被保險人死亡證明等相關(guān)材料提出理賠申請。保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李某早在1994年7月至投保日前曾5次因帕金森綜合癥住院治療，而在投保單關(guān)于“最近健康狀況及過去10年是否患有下列疾病”的詢問欄中全部填“否”，這樣，保險公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由，拒絕理賠。而劉某稱，她已向保險營銷員如實告知了被保險人的疾病，但營銷員稱“沒事，不影響承保”，并積極幫劉某填好保單后，交由劉某簽字。

　　點評：原《保險法》規(guī)定投保人違反如實告知義務(wù)的，保險人可以解除保險合同退還保險費和現(xiàn)金價值，并沒有時間限制要求，所以上述案例訴至法院，最終判決保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但新《保險法》實施后，即使客戶理賠時保險公司發(fā)現(xiàn)其存在投保未如實告知情形，兩年后也不得解除合同。

　　南京師范大學(xué)保險法研究所副所長趙莉說，目前保險訴訟中40%以上的案件都屬于這種免責(zé)條款，保險公司常常在拉保單時非常寬松，而一旦理賠時卻常常因沒有如實告知予以拒賠，新《保險法》實施后，這種“寬進(jìn)嚴(yán)出”的方式今后應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變成“嚴(yán)進(jìn)寬出”，保險公司的經(jīng)營行為將得到嚴(yán)格約束。

　　【利好二】要求客戶補充材料必須“一次性提供”

　　案例：林某因患癌癥住院，家人到林某購買重疾險的某保險公司去理賠。該保險公司每次只通知補充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險人、受益人補充提供，最終因拖延賠付時間超過時效、材料不全遭到拒賠。

　　點評：原《保險法》規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。由于缺乏明確的時限，有的保險公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時間，有的不及時通知免責(zé)條款，最終造成大量的拖賠、惜賠、拒賠。

　　江蘇天茂律師事務(wù)所副所長方怡認(rèn)為，新《保險法》規(guī)定，保險人認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供，這種明確的時間限制直接杜絕了保險公司以此為由拖欠理賠的可能。

　　【利好三】“30天內(nèi)限期理賠”成硬性規(guī)定

案例：陸某投保了某保險公司的重疾險，后來因“腦動脈硬化癥”住院。為了得到理賠款，他的家人一次次補充材料不算，理賠款也是一拖再拖，半年后才拿到錢。陸某感慨說，“理賠難，難于上青天。”

　　點評：方怡說，原《保險法》在理賠程序和時限上沒有作出規(guī)定，這客觀上造成了“投保容易理賠難”的情況。新《保險法》明確規(guī)定，材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。方怡認(rèn)為，這一強制性的規(guī)定，將使社會普遍關(guān)注的“理賠難”問題得到根本性解決。

　　【利好四】合同一旦簽訂保險公司就得理賠

　　案例：2001年10月5日，廣州謝先生投保了某保險公司的投資連結(jié)險，保額100萬元，附加險長期意外傷害保險保額200萬元。同日，謝先生根據(jù)建議書的內(nèi)容，向保險公司繳納了相當(dāng)于首期保險費款項，保險公司向其出具了一份臨時收款憑證。17日，謝先生參加保險公司安排的體檢。18日，謝先生在意外事故中身亡。

　　11月13日，謝先生的母親以受益人的身份向保險公司提出索賠主險100萬元和附加險200萬元的申請。保險公司以被保險人死亡時保險公司尚未出具保險單，保險合同沒有成立，故同意支付主險100萬元（因已繳納了第一期保險費），但拒付附加險賠償金200萬元。

　　點評：中國人壽江蘇分公司丁劍明認(rèn)為，在這起行業(yè)內(nèi)外曾引起廣泛關(guān)注的廣州巨額保險理賠案中，保險合同何時生效成為大家議論的焦點。新《保險法》作出了明確的答案：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”

　　從300萬元理賠案的審理看，一審判決保險公司向謝先生的母親賠付全部理賠款，而二審則判決保險公司僅賠100萬元，駁回被保險人200萬元的訴訟請求。投保人一般要經(jīng)過投保、核保、承保三個階段，按照新《保險法》，人身保險合同一成立，保險公司就有理賠責(zé)任。