國外少兒保險面面觀　

　　俄羅斯：兒童醫(yī)保免費自費齊上陣

　　在俄羅斯，針對兒童的保險比較多，主要包括醫(yī)療保險、意外事故保險和人壽保險等。

　　根據(jù)俄羅斯法律，政府免費向包括兒童在內(nèi)的所有公民提供義務(wù)醫(yī)療保險。目前俄全國擁有91個地區(qū)義務(wù)醫(yī)療保險基金會和913個此類基金會的分支機構(gòu)。每個兒童都可以獲得義務(wù)醫(yī)療保險單，憑借保險單兒童就可以免費接受相應(yīng)醫(yī)療服務(wù)，包括急救服務(wù)、門診治療(兒科專家咨詢、預(yù)防接種、X射線檢查、理療等)、住院治療和口腔治療等。

　　不過，俄羅斯目前提供的免費醫(yī)療在服務(wù)質(zhì)量上還有待加強，而且若要得到相應(yīng)服務(wù)還需排隊等候。在此背景下，一些私營保險公司為兒童推出了個性化醫(yī)療保險服務(wù)，兒童自愿醫(yī)療保險也由此在俄興起。購買自愿醫(yī)療保險的兒童可以在門診治療和住院治療、藥品保障和醫(yī)生上門治療咨詢方面獲得高質(zhì)量服務(wù)。

　　兒童自愿醫(yī)療保險保費金額為每年不低于500美元。影響保險費數(shù)額的主要因素是希望獲得醫(yī)療服務(wù)種類的多少和兒童的年齡。通常兒童年齡越小，保險費支出就越大。比如一歲以內(nèi)的嬰兒保險費支出要比一歲至10歲兒童的保費支出高一倍。

　　兒童自愿醫(yī)療保險的保費額為投?？偨痤~的7%至35%。兒童門診治療自愿醫(yī)療保險的保費支出為每年500美元至1100美元，如果還想附加住院治療保險，那么每年需要再多支出200美元至500美元。此外，保險公司還提供單項服務(wù)的兒童自愿醫(yī)療保險，如口腔專業(yè)治療保險，保費為每年50美元至130美元。需要指出的是，俄羅斯兒童自愿醫(yī)療保險覆蓋面目前還不廣泛，俄全國只有3%至5%的兒童享受這種保險服務(wù)。

　　意外事故保險是俄兒童保險的主要險種之一。這種保險分為三種情況：意外傷害使被保險人健康暫時受到損害、長期遭受損害(殘疾)或死亡。此類保險的保費支出往往是投?？偨痤~的1%，保險合同期限往往為一年，合同到期后可以延長期限。如果意外事故使兒童健康暫時遭受損害，那么保險公司將根據(jù)兒童受傷情況確定賠償金額。例如，如果投保金額為10萬盧布，那么因胳膊或腿部骨折而得到的賠償金額約為1。5萬盧布。如果意外事故導(dǎo)致兒童殘疾或死亡，保險公司將賠付全部投保金額。

　　另外，兒童意外傷害保險期限可以是一個學(xué)年，也可以是整個日歷年，即包括寒暑假。同時，保險涉及時間既可以是全天的，也可以只限于兒童在校時間。

　　俄保險公司還推出一種涉及兒童的人壽保險。父母為子女購買一定數(shù)額的人壽保險，投保額在子女年滿18歲時可以返還。此類保險的保費金額與被保險兒童年齡有關(guān)。年齡越大，保費額就越高。但是，由于俄通貨膨脹率較高，目前這種保險的普及程度正在下降。

　　日本：兒童醫(yī)保不落下一個孩子

　　日本是一個高福利國家，擁有完善的兒童保險制度，尤其是醫(yī)療保險制度覆蓋了所有日本兒童和在日本登記注冊的外國人子女。為提高日本國民養(yǎng)育孩子的積極性，政府提供了有關(guān)生育的種種優(yōu)惠和制度保障。這在某種程度上也吸引著一些外國人在日本生育子女。

　　在日本，除加入“共濟組合保險”(政府和地方公務(wù)員、私立學(xué)校教師等加入的一種保險)、“厚生保險”等由單位集體加入的社會保險以外，所有日本國民和持有登記注冊證的外國人都有權(quán)利也必須加入國民健康保險，這種模式確保了日本社會“全民皆保險”的局面。因此，國民健康保險是日本公共醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

　　在日本，因為享有國民健康保險，一般人看病只需承擔(dān)所發(fā)生費用的一小部分，一般不會超過20%。但是，為鼓勵日本民眾生育的積極性，日本各地方政府均實行了不同程度的嬰幼兒和兒童醫(yī)療費補助制度。

　　完善的保險制度為日本兒童的健康成長提供了醫(yī)療方面的保障。但是，對于以公派身份在日本工作的外國人子女，卻不能享受國民健康保險的諸多優(yōu)惠措施，而選擇商業(yè)保險，雖然保費要高出國民健康保險近一倍，但它的好處是在發(fā)生醫(yī)療、住院或因意外傷害導(dǎo)致傷殘乃至死亡等情況時，保險公司會根據(jù)情況給予全額補償。

　　近來，日本商業(yè)保險市場面向兒童推出的險種也在不斷增多，一些將醫(yī)療、育兒和教育投資融合在一起的險種尤其受到歡迎。

　　德國：兒童隨父母享受醫(yī)保

　　德國的社會福利制度覆蓋面非常廣，大部分家庭用不著為孩子擔(dān)憂，家長為孩子購買商業(yè)性意外險的熱情并不高。

　　據(jù)德國《社會法典》第五卷中“家庭保險”的規(guī)定，法定醫(yī)療保險遵循“免費聯(lián)動保險原則”。在一個家庭中，如果主要收入者參加了法定醫(yī)療保險，那么孩子將跟隨在他的名下，免費享受醫(yī)療保險。如果父母都參加了法定醫(yī)療保險，他們在孩子出生時可以任意選擇父親或母親所在的保險公司。

　　德國現(xiàn)行醫(yī)療保險體制由法定醫(yī)療保險、私人醫(yī)療保險兩大系統(tǒng)組成，并且遵循前者為主、后者為輔的原則。根據(jù)法律規(guī)定，收入在一定界線以下人群有強制性義務(wù)，在250個法定醫(yī)療保險公司中選擇一家參加保險;收入超過該標準的人群可以在加入法定醫(yī)療保險和加入私人醫(yī)療保險之間自由選擇。參加法定醫(yī)療保險者保險費由雇員和雇主各負擔(dān)一半，并按照一定百分比從工資中扣除。目前，在德國總?cè)丝谥校?0%的人參加了法定醫(yī)療保險，9%參加了私人醫(yī)療保險。

　　在德國，大學(xué)生和實習(xí)生也有強制義務(wù)參加醫(yī)療保險。但是，“家庭免費聯(lián)動保險”優(yōu)先于大學(xué)生和實習(xí)生的保險義務(wù)。原則上，一個家庭的孩子在18歲之前可以享受免費聯(lián)動保險。如果他在18歲以后還沒有工作能力，那么其享受免費聯(lián)動保險的年齡可以拖延到23歲。如果在23歲之后他參加職業(yè)培訓(xùn)或者志愿參加社會福利活動，那么享受免費聯(lián)動保險的年齡還可以再往后拖延兩年至25歲。如果他在參加職業(yè)培訓(xùn)期間因服兵役而中斷了免費聯(lián)動保險，那么服完兵役后可以將這段時間補上，也就是說，他在這種情況下享受免費聯(lián)動保險的年齡可以超過25歲。此外，如果一個孩子因殘廢或智障而不能自理，那么他可以終身享受家庭聯(lián)動保險。

　　按照規(guī)定，在一個家庭中，如果主要收入者參加了私人醫(yī)療保險，那么孩子就不能享受免費聯(lián)動保險，他也只能參加私人醫(yī)療保險。

　　另外，私人醫(yī)療保險公司也提供殘疾險和意外險等保險產(chǎn)品。參加法定醫(yī)療保險的家庭可以給孩子購買這種保險。當(dāng)孩子發(fā)生意外時，就能從保險公司獲得意外險賠償。

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