保障型保險(xiǎn)退保需謹(jǐn)慎

　　一年繳費(fèi)26000元，次年退保僅剩2000元！常小姐因某種原因近日選擇了退保，卻發(fā)現(xiàn)自己去年所買(mǎi)的返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)所剩無(wú)幾。僅時(shí)隔一年，保費(fèi)縮水24000元，縮水之快令人咋舌！

　　據(jù)了解，退保時(shí)將因投保險(xiǎn)種不同而損失迥異，因此建議投保人在投保時(shí)認(rèn)真考量，投保后謹(jǐn)慎選擇退保。

　　退保能損失多少錢(qián)？

　　保險(xiǎn)不像銀行儲(chǔ)蓄一樣，具有“保本”的概念，保險(xiǎn)是用來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔(dān)因退保而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。

　　“退保時(shí)，退的是保單的現(xiàn)金價(jià)值。”保險(xiǎn)專(zhuān)家指出。所謂保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，在投保人終止保險(xiǎn)合同時(shí)，它是投保人可領(lǐng)回以前繳付的保費(fèi)與利息積存金。

　　一般而言，大多數(shù)的人壽保險(xiǎn)合同都有保單現(xiàn)金價(jià)值，而消費(fèi)型保險(xiǎn)并沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，如意外險(xiǎn)、一年期健康險(xiǎn)等。

　　那么，究竟人壽保險(xiǎn)退保能退多少錢(qián)呢？陽(yáng)光保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理師趙宇平與北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)研究員做了進(jìn)一步的分析。

　　重疾返還保險(xiǎn)首年退保損失過(guò)半

　　重疾返還保險(xiǎn)為儲(chǔ)蓄性與保障性均強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“與儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，保障型產(chǎn)品退保損失將會(huì)大很多。”趙宇平解釋?zhuān)Ｕ闲捅ｋU(xiǎn)多為期繳產(chǎn)品，前期發(fā)生的費(fèi)用較多，且保險(xiǎn)金額較高，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增大，支付的風(fēng)險(xiǎn)成本會(huì)很高。

　　例如，一款重疾返還保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1萬(wàn)元，繳費(fèi)期為8年，保障期間16年，保額為24萬(wàn)元。如果被保險(xiǎn)人在16年內(nèi)患有合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司將一次性賠付24萬(wàn)元，合同終止，如果合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將返還9.28萬(wàn)元。

　　這一款16年期重疾返還保險(xiǎn)，第1年退保將損失本金4602元，一直到第12年退保仍損失本金962元，只有從第13年起退保所得才能多于本金。

　　終身壽險(xiǎn)首年退保損失慘重

　　終身壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性較弱、保障性較強(qiáng)、保障期間較長(zhǎng)等特點(diǎn)。由于這一類(lèi)產(chǎn)品的保障功能高于返還型重疾險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)成本較大，相對(duì)而言現(xiàn)金價(jià)值較小。

　　隨著繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，保單的現(xiàn)金價(jià)值不斷增長(zhǎng)。這一類(lèi)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，意味著投保保費(fèi)會(huì)較少。

　　因此，在前期保險(xiǎn)公司將要提升較高的所需費(fèi)用，這就意味著投保人前期退保將損失更大。如一款每年繳費(fèi)1萬(wàn)元，繳費(fèi)期為20年，保險(xiǎn)金額為32萬(wàn)元，保障至被保險(xiǎn)人身故。

　　這一款繳費(fèi)期為20年的終身壽險(xiǎn)，第1年退保將損失本金9108元，一直到第20年繳費(fèi)期結(jié)束，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值僅為保費(fèi)的50%，因此，在繳費(fèi)期內(nèi)任何時(shí)候退保都將損失嚴(yán)重，只有在首次繳費(fèi)之后的第42年保單的現(xiàn)金價(jià)值才與保費(fèi)相當(dāng)。

　　分紅險(xiǎn)首年退保損失大半

　　與上述保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種相比，投資型保險(xiǎn)退保將會(huì)怎樣呢？明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)研究員表示，投資型保險(xiǎn)的投資功能更強(qiáng)，一般而言，這一類(lèi)產(chǎn)品退保損失將低于保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品。

　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)研究員介紹了某家保險(xiǎn)公司一款分紅險(xiǎn)的保障利益演示（以30歲男性為例）：

　　該產(chǎn)品每年繳費(fèi)為4.92萬(wàn)元，繳費(fèi)期為20年，保額10萬(wàn)元。投保人每繳費(fèi)期滿兩年將領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金1.8萬(wàn)元，61周年后每5年還可領(lǐng)取177120元祝壽金，直至86歲，同時(shí)還可獲得累積紅利。

　　從該演示表可見(jiàn)，雖然生存利益相當(dāng)誘人，但如果客戶投保當(dāng)年退保僅能獲得現(xiàn)金價(jià)值1.49萬(wàn)元，損失3.43萬(wàn)元，依次第2年退保將損失7.63萬(wàn)元，第3年客戶可獲1.8萬(wàn)元的生存保險(xiǎn)金，但如果退保仍損失很大。

　　從投保演示來(lái)看，在保險(xiǎn)期間中期以后（約繳費(fèi)第15-20年）退保時(shí)所累計(jì)領(lǐng)取的金額（累計(jì)生存金+累計(jì)紅利+現(xiàn)金價(jià)值）才將與保費(fèi)支付持平。