網(wǎng)絡(luò)投保的優(yōu)勢

　　隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷普及，網(wǎng)上投保已經(jīng)成為眼下時尚的投保方式，越來越多的人愿意嘗試這種新鮮的一體化服務滿足自己的保險需求，甚至有人預測網(wǎng)絡(luò)投保將成為未來保險銷售的主流方式。而傳統(tǒng)的保險銷售渠道并沒有完全退居幕后，以保險代理人為代表的傳統(tǒng)銷售方式仍舊是目前保險銷售的主力。

　　從商品最重要的價格、質(zhì)量等屬性來看，代理人投保與網(wǎng)絡(luò)投保的區(qū)別，以及各自的優(yōu)勢則顯而易見。

　　價格，網(wǎng)絡(luò)投保的殺手锏

　　價格是人們在購買商品中首要考慮的因素，也是同等商品下更具優(yōu)勢的主要原因。在保險銷售中，通過保險代理人投保過程中最主要的特點就是代理人需要收取一定的代理費用，這個費用往往占到了保費的25%-45%，甚至更多。而通過網(wǎng)上投保，保戶直接從保險公司購買產(chǎn)品，從而減少了中間各個環(huán)節(jié)的代理費用，價格自然也就有所降低。

　　對開展電子商務渠道的保險公司的調(diào)查中可以看出，通過網(wǎng)絡(luò)投保的銷售成本主要包括后援支持費用、網(wǎng)絡(luò)通訊費用、保單寄送費用、單證費用、設(shè)備折舊等，總體費用率約為12%。如果使用電子化保單，再次免去保單寄送費用和單證費用的話，其費用率甚至可以降低到10%。而一般保險公司通過個人代理渠道的費用率約為28%，是網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的2.3倍。

　　隨著保險電子商務的進一步發(fā)展，在電子商務降低整體保險產(chǎn)品價格的前提下，部分發(fā)展迅速的保險公司還通過保險產(chǎn)品優(yōu)化的方式進一步降低了產(chǎn)品的價格。如泰康在線推出的泰康e愛家保障計劃就以“定制保險”、保險DIY的優(yōu)勢讓客戶從自身的保險需求出發(fā)，確認自己需要的保險責任，在線自由組合保險產(chǎn)品，把保費花在每一個真正需要的保險責任上，使產(chǎn)品的價格至少降低了三成。

　　服務，保險代理人略占優(yōu)勢

　　顯然，上門服務以及售前、售后的全程咨詢是保險代理人得天獨厚的優(yōu)勢，這也是保險代理人賴以生存的基礎(chǔ)。然而，保險代理人退休、跳槽等因素產(chǎn)生的“孤兒保單”常常使保戶“在掏錢的時候天天被人找，在理賠的時候找不到人”，理賠難的事實一直被人們所詬病，這在某種程度上削弱了保險代理人的優(yōu)勢。

　　在保險服務的另外一方面保險需求分析上，傳統(tǒng)的保險代理人銷售方式由于可以當面對保戶的保險需求、保險產(chǎn)品與保戶的需求契合等方面進行直接溝通，就具有了面?zhèn)鞯膬?yōu)勢。但在這個過程中，保戶則又會因為保險代理人素質(zhì)差而擔心保險代理人的故意隱瞞保險責任、忽略部分保險條款的行為。

　　另一方面，網(wǎng)絡(luò)投保是通過技術(shù)的創(chuàng)新，讓投保過程更加快捷方便，幾分鐘就可以輕松搞定，這種隱性的服務大大提升了人們對網(wǎng)絡(luò)投保的好感。同時，像泰康在線這樣的網(wǎng)絡(luò)投保平臺，還設(shè)立許多需求分析的測試，通過這些需求測試就可以知道用戶需要什么樣的保險，這種手段顯然比代理人更令人信服、也更為可靠。

　　質(zhì)量PK，兩者難分高下

　　首先就保險產(chǎn)品的種類來講，傳統(tǒng)的保險代理人對代理的保險產(chǎn)品比較自由，所以保戶可以選擇代理險種較多的保險代理人購買保險。而我國一直醞釀的保險代理人代理多個保險公司產(chǎn)品的政策中允許獨立個人代理人可以代理多家公司產(chǎn)品；同時，可能允許一些營銷員以個體工商戶形式注冊，準入條件相對較低，但只能代理一家產(chǎn)品，即為專屬個人保險代理人。這就使保險代理人不僅可以代理一家保險公司的全部或部分產(chǎn)品，也可以代理多家保險公司的產(chǎn)品，但由于準入條件的放低，難免保險代理人素質(zhì)的參差不起，導致在與客戶洽談時遺忘或者錯記所代理的保險產(chǎn)品，從而損害客戶的利益。

　　就單個產(chǎn)品而言，由于保險產(chǎn)品屬于具有精密特點的產(chǎn)品，無論是風險預算，還是保額大小，保險產(chǎn)品都具有共性，各家保險公司產(chǎn)品差別不大，通過保險代理人購買的保險自然也沒有明顯的優(yōu)勢與劣勢。而網(wǎng)絡(luò)投保加速保險新品的創(chuàng)新則從這一方面凸現(xiàn)出了其自身的優(yōu)勢，以上文提到到泰康在線e愛家保障計劃為例，這款產(chǎn)品將保險責任進行拆分和自由組合，保戶不必強制性的接受保險產(chǎn)品中不符合自身需求的保險責任，而是從自身需求出發(fā)，選擇適合自己的保障，再組合成量身定做的DIY保險產(chǎn)品，明顯使保險產(chǎn)品的質(zhì)量在整體上提升了一個層次。

　　可見，網(wǎng)絡(luò)投保作為一種新穎的方式正在成為目前投保的主流方式之一，而代理人也因為不可替代的“服務”依然受到人們的歡迎。那么，到底是代理人投保好，還是網(wǎng)絡(luò)投保好，專家認為具有一定保險知識的人可以完全選擇網(wǎng)絡(luò)投保，既省錢又省時，而對于保險尚不了解的人們，代理人仍不失為一種較好的選擇。