短期健康險新裝上陣

　　隨著資本市場逐步回暖，投保人一掃今年年初時過度謹(jǐn)慎的心態(tài)，開始對穩(wěn)健投資提出了更多的要求。緊貼市場脈搏的保險公司隨即把握住了這一新趨勢，并將其體現(xiàn)在最新推出的產(chǎn)品上。

　　近日，滬上兩家外資壽險公司——友邦保險和廣電日生人壽各自推出了一款綜合保障計劃，兼顧理財和保障雙重功能。巧合的是，兩款產(chǎn)品都叫“健康無憂”。

　　事實上，以往多家公司均推出過以“健康無憂”為名的醫(yī)療險、重疾險等健康類保險產(chǎn)品，且多以消費型為主。此次推出的兩款產(chǎn)品新顏換舊貌，在保障功能和投資功能上更能體現(xiàn)保險理財?shù)?ldquo;綜合性”風(fēng)向標(biāo)。

　　純保障產(chǎn)品作附加險銷售

　　廣電日生人壽的“健康無憂”最大的看點在于定期壽險和兩全保險的搭配，通過附加險形式銷售定期壽險這樣的純保障型保險，從而降低總保費。

　　該公司相關(guān)人士介紹說，一方面，有些客戶想要高保障，但是比較難以接受純保障型保險產(chǎn)品相應(yīng)的高保費；另一方面，隨著理財過程中投資者避險情緒的上升，客戶對本金的保值增值要求高，返還型保險比較受歡迎。此外，新醫(yī)療改革空前提高了個人的醫(yī)療險投保意識，中國老百姓對于健康保障的需求欲望日趨強烈。正是在這樣的背景下，“健康無憂”綜合保險計劃應(yīng)運而生。

　　“該款產(chǎn)品的設(shè)計是以兩全保險為主險、定期壽險作為附加險來出售。這樣的話，同樣是購買10萬元預(yù)案保額，計算下來比起單獨購買兩個險種，投保人可以節(jié)約300元左右的保費。”該人士給小編算了一筆賬，以25歲男性投保人為例，共計253100元的保障額度每年所花費的保費僅為2353元，“兩全保險又可以返還本金，并有分紅可作為儲蓄。除了這部分理財功能之外，還有醫(yī)療、住院報銷等廣泛的保障范圍。”

　　整個計劃的附加險除定期壽險之外，還有可保障至60歲的提前給付定期重疾險，以及保障期限為1年的意外傷害險、住院津貼醫(yī)療險、住院費用報銷醫(yī)療保險等短期消費型險種。

　　“保證續(xù)保”限制放寬

　　因為涉及到短期醫(yī)療險產(chǎn)品，該計劃在“保證續(xù)保”條款的限制上也有所放寬。

　　所謂“保證續(xù)保”是指被保險人在投保健康險保險合同規(guī)定的前一保險期滿后，提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

　　之所以會有該條款約定，主要是因為一直以來，短期健康險都被投保人詬舶只保健康，不保疾脖——比如一年保險期滿之后投保人再想續(xù)保，如果恰好檢查出疾病而不能通過保險公司的核保手續(xù)，就會被拒保。

　　有了“保證續(xù)保”這一條款之后，在規(guī)定的期間內(nèi)，只要被保險人符合條件，保險公司不能因被保險人個人健康發(fā)生變化而拒絕續(xù)保，也不能提高保費、增加除外責(zé)任或延期承保，更不能拒絕續(xù)保。

　　實際操作中，由于短期健康險風(fēng)險很大，保險公司往往對續(xù)保條件作出不同的限制，有的公司規(guī)定投保人如果連續(xù)3年甚至是5年沒有發(fā)生疾病賠付，才能保證續(xù)保。

　　而這款產(chǎn)品的“保證續(xù)保”限制條件相對寬松。該公司人士介紹說，只要首年通過保險公司的核保，那么在接下來為期5年的“保證續(xù)保期間”內(nèi)，除非年齡因素造成的費率增長，其他因素均不會影響保費，更不會被拒保，“所謂的其他因素，比如一年內(nèi)投保人即使多次看病，多次理賠，也不會造成續(xù)保保費有任何變動。”

　　但這一條款對客戶有年齡限制，續(xù)保最高至64周歲，超過64歲則不能再享受保證續(xù)保條款。

　　萬能主險靈活兼顧投資

　　與廣電日生兩全保險為主險的“健康無憂”計劃不同，友邦保險這個同名計劃屬于該公司新推出的“智尊寶”D款萬能壽險系列保險計劃之一，主險為萬能險。

　　鑒于萬能險產(chǎn)品本身的特性，該系列計劃最大的亮點就是兼顧投資利益，因此，相對廣電日生的兩全險主險而言儲蓄意味沒有那么濃。

　　據(jù)保險專家介紹，萬能險和兩全險各有優(yōu)缺點?；\統(tǒng)地說，萬能險只提供了死亡給付模式，并且前期扣費較高，相對于兩全險生死都有保而言優(yōu)勢較弱，但其具有較高的結(jié)算利率，且保額可根據(jù)需求調(diào)節(jié)、繳費也相對靈活的優(yōu)勢也是兩全險所不具備的。故而投保人應(yīng)該根據(jù)實際需求選擇產(chǎn)品。

　　友邦的系列計劃中，不同需求的投保人可以靈活地進(jìn)行產(chǎn)品組合，搭配不同保障功能的附加險一起購買，可涵蓋壽險、重大疾病、意外傷害、豁免保費多種保障，保障相對而言比較全面。

　　費用方面，與傳統(tǒng)的意外、重疾類保障相比，萬能險這種賬戶扣除型的保障具有費率較低的特點，這樣就讓客戶在同等的保費下獲得更多、更全面的保障。以“健康無憂”計劃為例，如果30歲起投保主合同基本保險金額10萬元及附加重大疾病保險金額10萬元，那么每年保費為5000元，持續(xù)繳費20年。

　　這樣演算下來，在60歲退休時，個人賬戶價值約等于已繳納的保險費，投保人可以選擇降低主合同及附加合同的保險金額。這意味著獲得持續(xù)保障的同時，亦可保持個人賬戶價值繼續(xù)增加?？蛻羲U保費、扣除的各項費用以及進(jìn)入個人賬戶的金額都能明確列示，做到費用清晰，賬戶透明。

　　鑒于萬能險主險本身支取靈活、保額可靈活調(diào)節(jié)的特色，投保人可以根據(jù)資金情況追加繳納的保險費以提升賬戶價值，或者部分領(lǐng)取個人賬戶內(nèi)的資金以備不時之需。

　　重疾“先行給付”保障全面

　　該計劃的另一大看點就是其中重疾類保障的“先行給付”不影響后來理賠的原則。具體來說，重疾險中覆蓋了8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病，并且在第一類重疾先行賠付后不影響第二類重大疾病的保障，更大地保障了客戶的利益。

　　但保險專家提醒，投保人需要注意，無論是一類還是二類重大疾病，保險金理賠給付以一次為限，并且是以“被確診日后30天時仍然生存”為條件的。如果30天內(nèi)因該重大疾病已經(jīng)導(dǎo)致身故的話，該款產(chǎn)品不承擔(dān)責(zé)任，而是采取退還當(dāng)年度已扣除的風(fēng)險保費。