從3月1日起,隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的撕票式意外險將停止銷售。以撕票方式經(jīng)營的短期意外險是指保險金額、保險費、保險責任等內(nèi)容固定,且印制在撕票式保險憑證上,無投保人及被保險人姓名和證件號碼,這類險種銷售時往往未電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實時進入保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),在理賠環(huán)節(jié)存在較大漏洞。

　　手撕意外險理賠難

　　一直以來,撕票式短期意外險成為公路、鐵路以及大型景點的意外險首選產(chǎn)品。由于其產(chǎn)品簡單,投保簡便,消費者往往在購票時順帶購買,且保費低廉,一般每份保費在1至5元間,適合人群廣泛。

　　小編在上海某長途汽車售票窗口購買一張簡易意外險,保費為2元,付費后得到的是一張車票一半大小的保險憑證。在這張保險憑證上注明了保險期間為乘客上車至下車期間,身故或全殘的保額為2萬元,意外醫(yī)療保額1萬元。沒有被保險人姓名、身份證號碼等能夠證明身份的信息。

　　此前,有律師曾質(zhì)疑在長途客運站售票時搭售的簡易意外險屬無效合同,因為根據(jù)《保險法》規(guī)定,保險合同應(yīng)當包括保險人名稱和住所以及投保人、被保人名稱、住所以及人身保險的受益人的名稱和住所。但是以手撕票形式銷售的小小保單上"一無所有"。

　　小編就此保險憑證咨詢了承保的保險公司,得到的答復是,這種與車票搭售的意外險為極短期意外險,如果客戶發(fā)生意外,憑這一保險憑證即可獲得理賠。業(yè)內(nèi)人士指出,雖然理論上可以獲得理賠,但是實際理賠中卻存在較大漏洞:保險憑證中規(guī)定只有當身故、全殘或者意外住院醫(yī)療時才可以獲得理賠,而一般發(fā)生以上情況往往是較嚴重的車禍,在緊張而忙碌的現(xiàn)場救援之后,小小的一張保險憑證不一定能夠找到。更為嚴重的是,這類險種往往沒有進入保險公司的業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),出現(xiàn)糾紛也"無底可查"。

　　保監(jiān)會有關(guān)人士表示,保單上沒有投保人及被保險人信息,未能及時進入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng),如果發(fā)生保單毀損或遺失,可能會出現(xiàn)保險公司難以確定出險乘客是否購買了保險,導致保險公司錯賠、漏賠甚至拒賠,造成乘客或其家屬得不到應(yīng)有的賠償,被保險人合法權(quán)益難以得到保護。此外,在部分代理網(wǎng)點,這類險種由于保費低不易被客戶察覺,往往未經(jīng)說明就打悶包"強制"銷售。

　　期待有效替代產(chǎn)品

　　2008年,全國意外險保費收入達到203.6億元,增長7.1%,而賠款62.6億元,比上年下降1.4%。一定程度上,意外險以其良好效益成為各家保險公司的競爭重點之一。意外險也成為保監(jiān)會監(jiān)管的重要內(nèi)容之一:對倍受爭議的航意險、學平險等業(yè)務(wù)出臺多個規(guī)范性文件,如要求航意險業(yè)務(wù)實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、電腦出單,嚴禁利用不當手段強制投保等;并逐步放開短意險費率,簡化產(chǎn)品備案手續(xù),將產(chǎn)品開發(fā)權(quán)、定價權(quán)交給市場主體,鼓勵保險公司競爭,為消費者提供更多選擇。

　　但意外險的實際經(jīng)營中暴露出的定價缺乏科學性、利潤被中介代理商蠶食等問題并沒有得到較好解決。市場主體的創(chuàng)新意識也不強,以航意險為例,定價市場化之后,保險市場上并沒有出現(xiàn)針對性強的替代險種。

　　滬上某中資壽險人意險部有關(guān)負責人表示,雖然手撕票式意外險被叫停,但畢竟這類險種有著一定量的投保人群,其極短期、超低費率也不是其他意外險能替代的,因此有什么樣的產(chǎn)品或者方式進行替代就成為關(guān)鍵。如上海市的游泳人身意外險,費率2.5元,同樣是附在體檢卡之內(nèi),實際銷售、理賠已經(jīng)有了一定效果。

　　從目前來看,改變出單方式似乎成為保險公司的首選。如福建、湖南等省市正在推動公路旅客意外傷害保險電子化出單試點工作,在電子保單上記載了被保險人的乘車時間、客運班次、乘坐座位號、到站地點和打單日期等信息。保險事故發(fā)生后,被保險人索賠時即使不能提供保單,只要能提供車票,保險公司也能通過自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢到該乘客的投保情況;如果車票和保單都不能提供,待交警部門確認乘客座位號后,保險公司也可以查詢到乘客的投保情況。 　　

　　無憂保保險網(wǎng)提醒：短期意外保險完全可以選擇在出行前通過網(wǎng)絡(luò)購買，無憂保就是一個很好的選擇。