單航次、40萬元保額的航空意外險(xiǎn)原本定價(jià)20元，而如今花3.5元就可買到，而且保障期限延長(zhǎng)到1個(gè)月。日前，某壽險(xiǎn)公司推出一款“暢行卡”的短期意外險(xiǎn)卡式保單，其中針對(duì)短期航空意外險(xiǎn)的超低費(fèi)率引起業(yè)界關(guān)注和議論。但即便如此低價(jià)，目前投保該險(xiǎn)種的客戶仍然不如預(yù)期。

　　小卡隱射暴利

　　從20元保20萬，到20元保40萬，再到各家公司的10元、15元保40萬，航空意外險(xiǎn)費(fèi)率近年來一降再降。尤其是航空意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，各類替代型的短期意外險(xiǎn)以“保障范圍更廣、單項(xiàng)費(fèi)率更低、生效時(shí)限靈活”的特點(diǎn)走上市場(chǎng)。如今，市場(chǎng)上出現(xiàn)3.5元保40萬元的險(xiǎn)種，保障期還長(zhǎng)達(dá)1個(gè)月，在吸引眼球的同時(shí)，又不得不讓人聯(lián)想到曾經(jīng)爭(zhēng)論不休的航空意外險(xiǎn)“暴利說”。

　　“同樣的保額，現(xiàn)在的價(jià)格和以前的價(jià)格可以相差近6倍，要么就是之前確實(shí)存在暴利，要么就是有公司想以低價(jià)拼市場(chǎng)。”春秋航空某票務(wù)代理點(diǎn)的銷售人員如是告訴筆者，“當(dāng)然，之前20元的航空意外險(xiǎn)在代理網(wǎng)點(diǎn)確實(shí)會(huì)有部分利潤(rùn)回扣，但現(xiàn)在3.5元的費(fèi)率保險(xiǎn)公司能否有利潤(rùn)，實(shí)在很難說。”

　　此前有律師公開質(zhì)疑航空意外險(xiǎn)存在暴利，并認(rèn)為航空意外險(xiǎn)的價(jià)格不應(yīng)超過1元。該律師通過調(diào)查了解到，1996年3月到2006年3月這10年間，國(guó)內(nèi)航空客運(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)概率是每200萬人次客運(yùn)運(yùn)輸量的死亡人數(shù)為1人，以此計(jì)算，40萬元的保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為0.2元。綜合考慮保險(xiǎn)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)成本開支，預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)假定是其風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的4倍也就是0.8元，兩項(xiàng)合計(jì)僅為1元。如果按此觀點(diǎn)，保險(xiǎn)公司銷售3.5元的航空意外險(xiǎn)也不會(huì)賠本。

　　關(guān)于航空意外險(xiǎn)原先20元的定價(jià)，保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士在回應(yīng)“暴利說”時(shí)表示，航空意外險(xiǎn)本質(zhì)上是一種巨災(zāi)保險(xiǎn)，承擔(dān)的是統(tǒng)計(jì)學(xué)上極為典型的長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生概率極低，可能幾年乃至更長(zhǎng)期間內(nèi)都不會(huì)發(fā)生，但具有單件高索賠額、同時(shí)高聚合性的特性，一旦事故發(fā)生，就會(huì)是巨額索賠。因此，需要在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)積聚資金，以應(yīng)對(duì)可能的巨額索賠。

　　限制多不實(shí)在

　　“暢行卡”的推出，是否就一定證明之前20元航空意外險(xiǎn)存在暴利尚難定論；但就該險(xiǎn)種本身來說，由于投保時(shí)過多的條條框框，并沒有吸引到多少消費(fèi)者。據(jù)了解，相比于其他卡式意外險(xiǎn)保單，這款短期意外險(xiǎn)必須是團(tuán)體投保，無論是以單位名義或是個(gè)人名義購(gòu)買，10份起賣，每份保費(fèi)為3.5元。而且，在激活生效方面也有限制：以航空意外險(xiǎn)為例，每位被保險(xiǎn)人每次的最高保額為80萬元，也就是每次最多同時(shí)激活并生效2份。

　　這么多條條框框令這款險(xiǎn)種蒙上了作秀的色彩。事實(shí)上，如果單論費(fèi)率的絕對(duì)低廉，這款意外險(xiǎn)產(chǎn)品并不算最突出。僅以同屬卡式意外險(xiǎn)的國(guó)壽“安達(dá)卡”為例，保費(fèi)40元，保額40萬，保障期限1年，平均到每月的保費(fèi)支出不足3.4元，比“暢行卡”還便宜。

　　張先生是“商務(wù)飛人”，外出公干一周要坐上兩三次飛機(jī)，他對(duì)這樣的險(xiǎn)種的基本看法是保障期限過短。他認(rèn)為，“現(xiàn)在一般不會(huì)特地去機(jī)場(chǎng)柜臺(tái)買20元的航空意外險(xiǎn)了，比較習(xí)慣于保障期限為1年的卡式意外險(xiǎn)，各種交通意外責(zé)任都保，而且保額也比較合理。如果是這種暢行卡，費(fèi)率應(yīng)該和1年期的不會(huì)相差太大，需要每月去激活，感覺還是比較麻煩。”

　　某中資壽險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人表示，正規(guī)團(tuán)險(xiǎn)很少以意外險(xiǎn)為銷售對(duì)象，很多都作為附加的贈(zèng)送險(xiǎn)種，像“暢行卡”10份起賣，在精算上也不見得有多少依據(jù)。專家指出，航空意外險(xiǎn)的問題主要體現(xiàn)在，費(fèi)率市場(chǎng)化之后沒有新航空意外險(xiǎn)出現(xiàn)，其功能基本上被短期意外險(xiǎn)所取代，但市場(chǎng)上短期意外險(xiǎn)(卡式為主)琳瑯滿目，消費(fèi)者仍視其為同質(zhì)化。