保險保單也能轉讓。據(jù)了解，上海市金融服務辦正在聯(lián)合上海保監(jiān)局進行建立保單轉讓市場的可行性研究，該研究主要針對中長期壽險保單的轉讓。

　　其實，在產險市場早就實現(xiàn)了保單自由轉讓，比如貨物運輸保險保單可隨貨權的轉移而背書轉讓，也就是說，貨物在國內、國際間買賣交付的時候，只要在保險期限內，被保險人敲過背書章，都是有效的。再如車險保單、家財險保單在交易時也可一并過渡給受讓者，不過在轉讓的時候也需要注意一些細節(jié)問題。此外，壽險保單雖然目前無法轉讓，但投保者可以利用保單質押的方式將資金盤活。

　　財險保單轉讓需區(qū)別對待案例一：周先生和太太在2008年初購買了一套二手復式住宅，善意的原房東還給了周先生一份房屋家財保險合同，讓他以備不時之需。

　　果然，在2008年夏天，因為水管損壞家里“水漫金山”，實木地板、家具都不同程度受損。周先生立刻向保險公司報告了損失情況。沒想到，保險公司在核查了保單基本情況后，拒絕了周先生的理賠申請。

　　保險公司表示，保險合同上的投保人并非周先生，保單不符合“可保利益原則”，因此無法理賠。根據(jù)財產險相關規(guī)定，投保人對于被保險標的應該在保險期間的全過程內具有可保利益，風險發(fā)生時如果不具備可保利益，保單自然也就失效了。在周先生的案例中，原房東顯然不具有可保利益，而周先生由于并非保單投保人，也不能得到賠償。因此，房屋損失只能由周先生自己買單了。

　　除了家庭財產綜合保險外，其他財產類保險如房貸險、企業(yè)財產保險等都應該在變更產權后及時過戶保單，不然在出險后，因為不具備可保利益，受損失方將難以得到賠償。

　　案例二：張某今年年初從李某處購買了一輛已投保交強險、機動車第三者責任保險和家庭自用汽車損失保險的轎車后，一直沒有辦理車輛過戶手續(xù)，也未通知保險公司辦理保單批改手續(xù)。在保單有效期內，張某駕車發(fā)生事故，致對方車輛損失6萬元、二位行人醫(yī)療費5萬多元，自己的車輛也有一定的損失。受害人將李某和張某一并訴至法院，經法院審理，最終法院以李某沒有實際支配車輛和從該車獲得利益為由，駁回了對名義車主李某的起訴，判決張某賠償。張某認為保險公司應向自己賠償受害人的損失以及車輛本身的損失，向法院起訴，法院駁回了張某的訴訟請求。

　　根據(jù)最高法院批復，“連環(huán)購車未辦理過戶手續(xù)，因車輛已交付，原車主既不能支配該車的運營，也不能從該車的運營中獲得利益，故原車主不應對機動車發(fā)生交通事故致人損害承擔責任。”所以，法院判決由實際車主張某承擔全部賠償責任是正確的。

　　根據(jù)《保險法》、《機動車交通事故責任強制保險條例》和《機動車交通事故責任強制保險條款》的規(guī)定，被保險車輛發(fā)生買賣，必須通知保險公司，由保險公司決定是否同意承保并對保單進行批注。張某從李某處購買車輛后，未通知保險公司，因此保險公司拒絕賠償張某的損失符合法律規(guī)定。

　　不過值得注意的是，今年10月1日之后的保險合同發(fā)生類似情況，原則上保險公司應該賠償。新《保險法》規(guī)定，保險標的轉讓的，受讓人承繼被保險人的權利和義務。被保險人或受讓人應當及時通知保險人，保險人接到通知后，因轉讓導致危險程度顯著增加，可以增加保費或解除合同；沒有履行通知義務，因轉讓導致危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。因此業(yè)內人士提醒，即使在新保險法實施情況下，二手車交易后，新車主也應及時通知保險人，以防危險系數(shù)增加，保險公司拒賠，或是原車主在新車主不知情條件下，將原車險退保，而致使裸車出行。

　　小結：在財產保險中，保單轉讓有兩種不同的程序.一種是轉讓必須經保險人同意，如果要想繼續(xù)保持合同關系，被保險人必須在保險標的所有權轉讓時，事先書面通知保險人，經保險人同意，并對保單批注后方才有效，否則，合同在保險標的所有權轉讓時即告終止。該程序適用于除貨物運輸險之外的其他所有財產保險。另一種是允許保單隨著保險標的的轉讓而自由轉移，而不需征得保險人的同意，貨物運輸險一般屬于這種情況。因為貨物運輸險，特別是遠洋運輸，路途遠，流動性大，物權可能幾經易手，如若每次變更都需征得保險人同意，必然走向商品流通。有鑒于此，各國保險立法都規(guī)定貨物運輸險可隨貨權的轉移而背書轉讓。

　　壽險保單質押保障不打折案例三：李先生的母親查出患有乳腺癌，急需幾萬元手術費。李先生手中的資金與手術費相比還有萬元資金缺口，他不想因為區(qū)區(qū)萬元向朋友張口，且?guī)讉€月后的年終獎金就可以補足這筆錢。但李先生一直未有大額定期存款，目前也沒有可以向銀行抵押的房產和向典當行抵押的貴重物品等，只是在2003年投保過分紅保險。

　　那么，李先生該怎么辦？保險專家表示，不妨通過保單質押貸款填補資金缺口。保單質押貸款，也就是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金。目前可以用來貸款的是具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險；醫(yī)療費用保險和意外傷害保險以及財產保險不能質押。一般情況下，投保人可以直接從保險公司獲得質押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保險產品，也可以將保單質押給銀行。

　　業(yè)內人士介紹，相對銀行貸款來說，辦理保單質押手續(xù)比較簡便，投保人只需帶齊保單、身份證等證明到保險公司或銀行，半個小時內就能完成。在簽訂貸款合同后，一般10個工作日內就可拿到錢，而小額貸款兩三天即可。

　　據(jù)了解，目前，保險公司提供的保單質押貸款的期限較短，一般每次貸款期間不超過6個月，可以滿足保單持有人臨時、短期的資金需求。

　　質押保單所能獲得的最高貸款額度也并非保單的全部現(xiàn)金價值。保險公司規(guī)定最高不超過保單現(xiàn)金價值凈額保單現(xiàn)金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的一定比例，這個比例各個保險公司可能有所不同，一般為70％或80％。有些保險公司還規(guī)定了保單質押貸款的最低額度，比如2000元起貸。

　　質押利率貨比三家同銀行貸款利率是統(tǒng)一的不同，到保險公司進行保單質押貸款，各家保險公司對利率的規(guī)定并不一樣，太平人壽的保單貸款利率規(guī)定為“同期人民銀行每月一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5％之較大值再加上2%”；新華人壽福如東海終身壽險C款分紅型則規(guī)定“貸款利率按‘貸款時中國人民銀行頒布的5年期人民幣貸款基準利率’與‘預定利率2.5％加貸款日前最近一次公布的分紅率之和’兩者中之較大者執(zhí)行”。

　　保單質押貸款的手續(xù)非常簡捷，不需要投保人提供保證人和收入證明。李先生在貸款時只要攜帶保險合同原件、最近一次保費繳費憑證、身份證明原件，到保險公司柜臺提出質押貸款申請，填寫《保全作業(yè)申請書》即可。一般3天內就可以拿到貸款，保險公司會將貸款劃入指定的銀行賬戶或以現(xiàn)金形式支付。

　　質押期分紅險仍有紅利到保險公司進行保單質押貸款，借款期滿日應償還借款本金及利息。貸款人在到期日前提前還款，保險公司一般不會收取違約金，相應貸款利息大都是將年利率折算成日利率按日計算單利。

　　對于貸款到期時未能按期償還的，保險公司大都規(guī)定將所有利息被并入原借款金額中，視同重新借款，計算下一借款期起的利息。在下一借款期內，按保險公司最近一次宣布的利率計息。也有保險公司規(guī)定，逾期期間的利率按原貸款利率上浮一個百分點執(zhí)行。當保單現(xiàn)金價值不足以償還欠交的保險費、借款和利息時，保險合同的效力中止，即保單永久失效。因此，想要延長貸款時間，最好選擇續(xù)借。

　　通常，在保險公司辦理保單質押貸款，在貸款到期后都可以續(xù)借。但保險公司關于續(xù)借的要求也有不同。有些保險公司要求只需先還清利息，便可續(xù)借；而有些卻要求必須還清本金和利息，方可續(xù)借。

　　與退保不同，保單質押有一個明顯的好處，投保人的保單在辦理質押貸款后仍具有保障功能，在出險后仍可向保險公司申請理賠，分紅險客戶在貸款期間也不影響保單紅利分配。但是保險公司規(guī)定，如發(fā)生賠償或給付，應先從該賠償金或給付金中扣除未償還的保險單貸款本金、利息以及其他各項欠款本息，如果有余額，才能給付。

　　在保單質押期間，保險公司不受理某些保全變更，如變更受益人、投保人，保單掛失、補發(fā)、轉移等。但一些基本信息，比如工作單位、家庭住址、聯(lián)系方式等，投保人可申請變更。