新修訂的《保險(xiǎn)法》通過(guò)媒體傳播已廣為人知。作為一部保險(xiǎn)行業(yè)大法，它既是規(guī)范市場(chǎng)的唯一依據(jù)，更是平衡市場(chǎng)各方利益的重要法則，故一經(jīng)公布便引起了社會(huì)廣泛反響。

　　叫好歸叫好，一些媒體卻將《保險(xiǎn)法》的頒布提到了不恰當(dāng)?shù)母叨?mdash;—將其喻為消費(fèi)者“強(qiáng)大的法律靠山”，認(rèn)為其一勞永逸地“解決了保險(xiǎn)業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的一些基礎(chǔ)性問(wèn)題”，從此“可以舒心地出一口長(zhǎng)氣了”。

　　按此說(shuō)法，新《保險(xiǎn)法》頒布后，保險(xiǎn)業(yè)諸多不規(guī)范現(xiàn)象就會(huì)立馬剎車，投保人也不會(huì)再為買保險(xiǎn)而煩惱，而保險(xiǎn)公司與投保人從此就會(huì)建立起和諧的買賣關(guān)系。恐怕沒(méi)有這么簡(jiǎn)單！

　　投保意識(shí)和知識(shí)匱乏

　　撰文之際，筆者讀到了一則官方公布的材料：2009年第一季度的《全國(guó)城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查》顯示，認(rèn)為“投資最合適的”居民占比上升至32.9%，其中認(rèn)為“購(gòu)買股票最合適”的居民占比上升至13.8%。意料中的，在數(shù)據(jù)中“購(gòu)買保險(xiǎn)”的選項(xiàng)排名末位。目前保險(xiǎn)在人們心目中的地位由此可見(jiàn)一斑。

　　一部《保險(xiǎn)法》的頒布，果真能在短期內(nèi)改變大多數(shù)人保險(xiǎn)意識(shí)低下的現(xiàn)狀，提升保險(xiǎn)在人們生活中的地位嗎？

　　“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日之際，筆者作為一名保險(xiǎn)從業(yè)人員來(lái)到東亞展覽館參加咨詢工作，在接待了幾位客戶后，筆者深感雖然都是一些常識(shí)性問(wèn)題的投訴，但卻反映出了投保人保險(xiǎn)知識(shí)的嚴(yán)重匱乏。

　　其中有一位客戶嚷嚷著要退保，一問(wèn)，原來(lái)他作為父親給女兒買了一份保險(xiǎn)，但女兒堅(jiān)決不同意。筆者查看保單，上面卻是女兒的簽名，再深入一問(wèn)，原來(lái)是父親所為。這位父親的理由是：我想女兒總是會(huì)同意的。

　　還有一位客戶，投保至今已領(lǐng)了兩次生存金，卻固執(zhí)地要退保。問(wèn)其原委，原來(lái)當(dāng)初投保是想退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金，現(xiàn)在人未退休，卻已經(jīng)在領(lǐng)錢了。這位投保人嚷道：“寧可將以前領(lǐng)的生存金退還給保險(xiǎn)公司，換成退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金。”

　　上述兩個(gè)案例，投保人犯了同一種錯(cuò)誤：將保險(xiǎn)合同視作可隨時(shí)更改的“說(shuō)明書”。

　　該次保險(xiǎn)咨詢會(huì)上，這類投訴不在少數(shù)，如果放大到整個(gè)市場(chǎng)現(xiàn)狀，此類現(xiàn)象則可能更為常見(jiàn)。

　　改善軟環(huán)境

　　實(shí)踐說(shuō)明，改變大多人保險(xiǎn)意識(shí)低下的狀況需要幾方面共同努力：投保人要以一種對(duì)生命負(fù)責(zé)的態(tài)度對(duì)待保險(xiǎn)；保險(xiǎn)銷售人員在指導(dǎo)投保人買保險(xiǎn)時(shí)，要加大精耕細(xì)作的說(shuō)明力度，使客戶明明白白地買保險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司的管理必須進(jìn)一步得到有效強(qiáng)化；監(jiān)管部門，則更需要從市場(chǎng)的可操作性上，加強(qiáng)監(jiān)管力度。

　　如此，在保險(xiǎn)市場(chǎng)形成規(guī)范的氛圍之后，改變投保人保險(xiǎn)意識(shí)低下的狀況才指日可待。但顯然,這樣一個(gè)過(guò)程僅依靠一部《保險(xiǎn)法》是勉為其難的。

　　筆者之所以認(rèn)為，上述“把《保險(xiǎn)法》的頒布當(dāng)作靠山”云云不合常情，道理就在于：《保險(xiǎn)法》固然是一部行業(yè)大法，且在一定程度上厘清了保險(xiǎn)公司與投保人的種種關(guān)系，但就其法律效應(yīng)而言，主要是對(duì)行業(yè)的發(fā)展方向與宏觀層面作了制約性的規(guī)定，對(duì)某些投保行為作了簡(jiǎn)練劃一的說(shuō)明。就對(duì)投保人投保與保險(xiǎn)公司運(yùn)作而言，具有“應(yīng)該這樣”、“不能那樣”的分別與限制。

　　但就提升保險(xiǎn)意識(shí)而言，《保險(xiǎn)法》即便以鐵板釘釘式的法律條文做“一、二、三”的硬性規(guī)定，仍無(wú)法填補(bǔ)大眾、特別是投保人在保險(xiǎn)意識(shí)方面的缺失，因?yàn)檫@種缺失是由多重復(fù)雜因素融合而成的軟環(huán)境造成的。而提升投保人的自我保險(xiǎn)意識(shí)，關(guān)鍵在于如何改變當(dāng)前的保險(xiǎn)軟環(huán)境。顯然，這不是一部《保險(xiǎn)法》的頒布所能完成的。

　　由此，筆者認(rèn)為：改革深化現(xiàn)有的保障體系是國(guó)家之舉；采取各種有力措施、優(yōu)化保險(xiǎn)的人文環(huán)境是社會(huì)之舉；提升大眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的深層次心理認(rèn)知?jiǎng)t是大眾之舉。而這三合一的發(fā)展模式，才是改變保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的根本。但要達(dá)到這一目標(biāo)卻來(lái)日方長(zhǎng)，需要社會(huì)綜合治理才能完成。對(duì)此，筆者深信不疑。