社會醫(yī)保不足應(yīng)付重病

    廣州市勞動和社會保障局表示，新出臺的社會醫(yī)療保險制度的特點是“低水平、廣覆蓋”，也就是說只能滿足人們基本的醫(yī)療保障；同時，過去依靠國家、單位包攬醫(yī)療費用的時代已經(jīng)結(jié)束，人們必須為自己和家人的醫(yī)療保障承擔(dān)更多的責(zé)任。

    職工一年最高可報銷金額是7.58萬元，超出部分全部自付。這筆費用對于重大疾病患者來說是遠遠不夠的。以常見的心臟“搭橋”手術(shù)為例，目前搭一條“橋”的費用起碼7-8萬元，還不算其他藥費、理療費等。

    商業(yè)醫(yī)保可補不足

    平安保險廣州分公司契約部葉主任說，推行社會醫(yī)療保障制度對保險公司來說是商機。

    因為根據(jù)新規(guī)定，門診醫(yī)療費用由個人承擔(dān)，社保醫(yī)療住院費用的起付線原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的10%左右，封頂線原則上在當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的4倍左右。這樣，對于封頂線以上和起付線以下的部分，越來越多的人可能通過購買醫(yī)療保險，將費用負擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

    中國人壽保險公司企劃部的鄧經(jīng)理認為，醫(yī)改后一些意外事故的費用都要由自己負擔(dān)，還有就是住院、門診的部分費用也要自己掏錢，如果買了相應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療保險，自付部分將大大減少。

    事實上，從國家頒布的基本醫(yī)療保險制度配套文件看，人們就醫(yī)將受到更多的制約，不僅規(guī)定了醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金封頂線，而且人們將負擔(dān)更大比例的醫(yī)療費用和藥品費用，一些比較高級的診療項目基本醫(yī)療保險將不予支付費用。而商業(yè)保險一定程度上彌補了社保的不足，條件是每年向保險公司繳交數(shù)百元至數(shù)千元不等的“以防萬一”費用。

    保險公司快速應(yīng)變

    不少保險公司反映，近期公司的咨詢電話已經(jīng)被“打爆”，咨詢內(nèi)容大都圍繞醫(yī)保推出后如何使醫(yī)療得到更好的保障。伍先生說，盡管收入并不高，但還是要考慮買，“現(xiàn)在的形勢還是買一點‘穩(wěn)陣’(放心)”。

    廣州各大保險公司順勢而上，開始大打“醫(yī)保牌”。如泰康人壽廣州分公司已設(shè)計出為醫(yī)改度身訂造的“高額無憂”系列團體醫(yī)療險種和世紀泰康個人住院醫(yī)療保險。險種最大特點在于，專門承保社會醫(yī)療保障“封頂線”以上的醫(yī)療費用風(fēng)險。

    平安保險、中國人壽保險等也在醞釀推出配合“醫(yī)保”的險種。

    如何選購商業(yè)醫(yī)保

    如何選擇相應(yīng)的商業(yè)保險作為補充？小編為此采訪了保險公司的專業(yè)人士。

    參保者應(yīng)買津貼險

    平安保險廣州分公司契約部的邊先生認為，對參與社會醫(yī)療保障的職工來說，購買津貼型的商業(yè)保險最為合適，因為如果參保人不幸患上重大疾病，保險公司不僅可以一次性賠付相應(yīng)手術(shù)費用，還會每天向參保人提供住院費用津貼，而這部分費用是社會醫(yī)療保險不能提供的。

    他向小編舉了一個例子：劉先生1年前買了461元的津貼險，年內(nèi)不幸患上白血病，需要移植骨髓，費用是7.6萬元。保險公司除了要為劉付7.6萬元手術(shù)費外，還要額外給予劉56500元的住院津貼費(按劉住院277天，每天津貼200多元計算)。

    也就是說，劉先生花了461元買保險，最后獲得的賠償金額是13.25萬元。

    買商險也有“公式”

    在保險公司工作的曾小姐說，公司已為她買了保險，但自己還是另外買了個人險。

    她說，以她個人的經(jīng)驗看，買怎樣的保險有一個公式：“需購買的保險＝你想要的保險程度-你現(xiàn)有的保障水平”，也就是說，你如果想要30萬元的保險費，而你的社保有7萬多，公司又為你買了補充險2萬元，那么你只要買能保20萬元的那一檔保險就可以了。

    有業(yè)內(nèi)人士認為，以廣州目前的經(jīng)濟、醫(yī)療水平看，合理的參保金額是自身年收入的5%左右。即如果你一年能賺5萬元，拿出2500元買保險是適度的。

    已買險種可以變更

    據(jù)了解，新醫(yī)保方案出臺后，很多人都會有這樣的擔(dān)心：以前買的那些險種現(xiàn)在還沒到期，醫(yī)改后又想買新險種，如果放棄以前的買新的會覺得太浪費。

    對此，泰康人壽保險公司的王科長說，如果是在泰康保了某種險，現(xiàn)在又想換一種的話，公司可按比例把原保險費的余額轉(zhuǎn)到新的險種費用上。

    據(jù)初步了解，其他保險公司也有一些類似的辦法。

    買保險要“度身訂做”

    將不同的險種比較，希望得到“哪個更好”、“哪個更便宜”的判斷是正常的。可業(yè)內(nèi)人士指出，這樣做并不科學(xué)，也是相當(dāng)困難的。

    據(jù)了解，各公司保險條款和費率都經(jīng)過國家保險監(jiān)督管理部門的批準，險種之間存在的差異主要體現(xiàn)在保障的項目、范圍和程度上，其保費標準也相應(yīng)有所不同。因此，選擇商業(yè)醫(yī)療保險，關(guān)鍵應(yīng)從自身的特點需要出發(fā)，弄清楚自己可能面臨的風(fēng)險來自哪里，是疾病住院風(fēng)險大，還是意外住院風(fēng)險多，然后才選擇相應(yīng)的險種加以保障，避免盲目投保。

    費用型保險

    費用型保險是保險人以被保險人在醫(yī)療診治過程中發(fā)生的醫(yī)療費用為依據(jù)，按照保險合同的約定，補償其全部或部分醫(yī)療費用。由于這類產(chǎn)品在理賠時須提供原始醫(yī)療費用收據(jù)，因此適合沒有社會醫(yī)療保險或其他費用型保險的人群投保。

    津貼型保險

    津貼型保險(定額給付型保險)是指不考慮被保險人的實際費用支出，而是以保險合同約定的保險金額給付保險金的保險。這類保險產(chǎn)品在理賠時無須提供醫(yī)療費用收據(jù)，因此適合所有的人群投保。