再過幾天，就是“春節(jié)”黃金周了，不少人已開始做外出旅游的打算。無論是長線游還是短線游，出游的風(fēng)險(xiǎn)是不得不注意的，為自己與家人購買旅游意外保險(xiǎn)，為你和你的家人出游保駕護(hù)航，是非常有必要的。但出游應(yīng)買何種保險(xiǎn)？各種保險(xiǎn)的性價(jià)比如何？小編走訪專家和各保險(xiǎn)公司，為你提供最實(shí)用、最前沿的信息。

    自愿購買等于“雙保險(xiǎn)”

    你如果選擇跟團(tuán)游，旅行社一般為游客已經(jīng)投了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，至于旅游意外險(xiǎn)，旅行社只是向游客推薦，并不強(qiáng)制購買———“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”承保的是因旅行社自身過失對游客造成的損失，如旅行社安排用的交通工具、用餐、住宿等各種原因造成的損失；而其他的意外事件，如自然災(zāi)害山體崩裂、地震、洪水等造成的損失，旅行社和保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?

    由游客自愿購買的人身意外險(xiǎn)，保障范圍都會(huì)涵蓋自然災(zāi)害等不可抗力造成的損失，購買旅游意外險(xiǎn)，等于給自己上了“雙保險(xiǎn)”。自助游客最好購買旅游人身意外傷害保險(xiǎn)。當(dāng)旅客因遭意外事故、急性病并致自身死亡、殘疾或身體機(jī)能喪失，保險(xiǎn)公司按不同標(biāo)準(zhǔn)支付保險(xiǎn)金及醫(yī)療費(fèi)用。

    一年中經(jīng)常出游在外的或經(jīng)常出差的，建議買一年期的意外險(xiǎn)，如中宏保險(xiǎn)的“安行”、“無憂”等系列意外傷害保險(xiǎn)保障范圍廣泛、保費(fèi)較低，除了基本保障，新險(xiǎn)種還將提供額外的高額保障外，并針對每年投保的長期客戶，提供增額利益。

    如果每年續(xù)保，總保額將以每年5％比例遞增，最高可遞增25％。假設(shè)游客投保10萬元計(jì)算，且他每年續(xù)保，在5年后他的保障金額將高達(dá)12.5萬元。

    境外游一般強(qiáng)制要求買保險(xiǎn)

    據(jù)悉，市場上標(biāo)榜全球緊急援助的境外旅行保險(xiǎn)很多，但具體的援助內(nèi)容以及計(jì)算費(fèi)率的方法，各保險(xiǎn)公司都有所差異。目前，法、德、荷等12個(gè)歐盟國家對申請去該區(qū)域旅行的中國公民提出了強(qiáng)制性的保險(xiǎn)要求，在辦理簽證時(shí)必須提供等值于3萬歐元保額以上的、含有全球緊急援助功能的意外傷害保險(xiǎn)保單和復(fù)印件。有些國家和地區(qū)還規(guī)定，境外醫(yī)療援助的保障金額為30萬元人民幣。

    目前推出含有境外緊急援助功能的境外旅行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有中國人壽、友邦保險(xiǎn)、中意人壽、安聯(lián)大眾等推出該類產(chǎn)品的公司。據(jù)了解，這些保險(xiǎn)公司在提供境外緊急援助特別是醫(yī)療援助時(shí)，中國人壽、平安、中意等公司都突破了“消費(fèi)者先墊付，保險(xiǎn)公司再理賠”的方式，由保險(xiǎn)公司先通過救援合作機(jī)構(gòu)支付所需費(fèi)用，待旅客回國后再由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者“結(jié)賬”。

    如中意人壽最近推出的“境外旅游意外傷害保險(xiǎn)及緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)”，僅境外緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)保障就高達(dá)100萬元人民幣，并提供包括意外保障、醫(yī)療、轉(zhuǎn)運(yùn)、行政援助等多種服務(wù)。而且該產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限非常靈活，有從7天到365天等9種不同時(shí)間長度的選擇，消費(fèi)者可以按照自己的需要選擇保險(xiǎn)期限。

    意外傷害要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)告

    游客遭受意外傷害后，應(yīng)首先在規(guī)定的期限盡快通知保險(xiǎn)公司。報(bào)案期限根據(jù)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐慕煌l件和通訊水平而定。有24小時(shí)、3天、7天等規(guī)定；報(bào)案者可以是被保險(xiǎn)人本人，也可以是受益人、投保人、被保險(xiǎn)人親屬、被保險(xiǎn)人所在單位以及其他人員。報(bào)案可以采用口頭、打電話、信函等多種方式。

    另外，被保險(xiǎn)人或其受益人必須在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的索賠期限內(nèi)向保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，有時(shí)可以立即向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金，如被保險(xiǎn)人在意外事故中死亡；大多數(shù)情況下，被保險(xiǎn)人經(jīng)過一段時(shí)間治療后才能確定殘廢程度或確定支出醫(yī)療費(fèi)數(shù)額。索賠時(shí)間要注意保險(xiǎn)合同的規(guī)定。意外傷害保險(xiǎn)條款中，都規(guī)定了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限，只要在此期限內(nèi)（一般是3個(gè)月至1年），就不會(huì)失去要求賠償?shù)臋?quán)利。

    重要提示：投保意外險(xiǎn)兩大注意事項(xiàng)

    一、最好和壽險(xiǎn)等主險(xiǎn)種搭配投保

    有人認(rèn)為，意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，只買意外險(xiǎn)就夠了，這是一個(gè)誤區(qū)。當(dāng)然買意外險(xiǎn)是個(gè)明智的選擇，但其只是對安全保障、短期性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。約定的時(shí)間過了之后，沒有出事，保險(xiǎn)自然失效，交出去的錢也拿不回來。

    因此，在經(jīng)濟(jì)許可時(shí)，最好把意外險(xiǎn)附加在一個(gè)適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)里面辦，要有一個(gè)完整的保險(xiǎn)計(jì)劃，除了保障生命安全外，還能兼顧疾病、年金、養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使自己和家庭有一個(gè)全面而長久的保障。

    二、注意保險(xiǎn)條款中的“除外責(zé)任”

    在意外傷害保險(xiǎn)合同中，一般都有關(guān)于除外責(zé)任的規(guī)定，了解保險(xiǎn)事故中的除外責(zé)任很有必要。它們主要有：1.原因除外：規(guī)定何種原因使被保險(xiǎn)人遭受傷害屬于除外責(zé)任。2.期間除外：規(guī)定被保險(xiǎn)人在從事某種活動(dòng)期間遭受意外傷害為除外責(zé)任，如在跳傘、漂流、摔跤等活動(dòng)期間。3.地點(diǎn)除外：即規(guī)定被保險(xiǎn)人在某些地點(diǎn)遭受意外傷害屬于除外責(zé)任。如建筑工人意外傷害保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中規(guī)定被保險(xiǎn)人在建筑工地以外所遭受意外傷害屬于除外責(zé)任。4.項(xiàng)目除外：規(guī)定某些保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目屬于除外責(zé)任，如一份意外傷害保險(xiǎn)合同只保意外傷害造成的死亡殘廢，就可規(guī)定意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)屬于除外責(zé)任。