董宏思在不幸和萬幸中表現(xiàn)出的復(fù)雜情緒很容易引起共鳴，在保險公司制定重大疾病險條款中，確實有很多不大讓人理解的地方。比如，對于“重大肝病末期”，保險公司是這么規(guī)定的：肝病末期是指肝臟疾病導(dǎo)致的肝硬化。必須同時滿足如下全部臨床表現(xiàn)：１．續(xù)性黃疸；２．腹水；３．肝性腦??；４．門靜脈高壓癥。那么在臨床上全部符合這四個條件有多大的幾率呢？
　　
　　 國內(nèi)有關(guān)醫(yī)學(xué)專家表示，如果全部符合這四個條件，那么病人的病肯定非常嚴重了，而實際上，有的病人可能只符合其中一兩個條件就是肝病末期了，比如腹水這一項，如果是頑固性腹水、治療多次還是反復(fù)的，那么就已經(jīng)比較嚴重了。所以臨床上判斷病人是否肝病末期，不一定是看同時符合這四個條件，而要看其中具體標的嚴重程度。
　　
　　 當公眾接觸到這些條款，第一個反應(yīng)就是：是不是要死了之后才能得到賠付？今年７月，在新浪網(wǎng)上，一個名為“大頭的妹妹”網(wǎng)友稱，自己有點閑錢，想再買些保險
，重大疾病險是首先考慮的。為謹慎起見，先讓醫(yī)生老公看了下條款，老公看完后認為重大疾病險可以改名叫重大疾病死亡險。因為條款中所列十多條的重大疾病幾乎都被上“必須同時具備以下數(shù)條癥狀”，醫(yī)生老公說大多數(shù)重病到死都不可能全部出現(xiàn)以上癥狀。此貼一經(jīng)登出引發(fā)了網(wǎng)友的普遍共鳴，無數(shù)跟貼均對此表示不解甚憤慨。
　　
　　 資深保險人士孫先生以一個業(yè)內(nèi)人士的角度證實了這種保險條款：“這種重大疾病險在保險界內(nèi)被稱之為‘死亡險’。說俗一點就是這種保險要想獲得保險公司理賠的話，你就是一個死人了。以重大疾病險中的腎病為例，在重大疾病險中，投保人要想獲必須達到‘雙腎不可逆轉(zhuǎn)的壞死’，才能夠得到賠償，你想，雙腎都達到了不能逆轉(zhuǎn)的壞死，人還能活嗎？”
　　
　　 “當然，也不是說所有重大疾病險在投保人死了之后才能獲賠，這里是一個形象的說法而已，但是這種重大疾病險在保險合同的設(shè)計上對客戶過于苛刻的確是存在的。
由于重大疾病保險合同是以某種手術(shù)方式來確定是否為合同規(guī)定的范圍，而保險合同規(guī)定的手術(shù)很可能是陳舊的，是十年前的，但是現(xiàn)在卻還在適用新的保險條款，這樣的設(shè)置就顯得不大科學(xué)。加上業(yè)務(wù)員甚至保險公司在條款的實際操作與執(zhí)行過程中對此都不太明確，因為他們也都不是醫(yī)學(xué)專家，也就造成了更多更大的誤區(qū)。”
　　
　　 保險公司利用了保戶需求
　　
　　 資深保險人士的表述至少說明了一個事實，保險公司的業(yè)務(wù)員不是醫(yī)學(xué)專家，在他們推銷重大疾病保險業(yè)務(wù)時，甚至在一知半解都達不到的情況下，有可能無意識當中誤導(dǎo)了消費者，這對保險公司業(yè)務(wù)拓展提出了問題，對此，董宏思的代理律師，云南震序律師事務(wù)所張宏雷表示：“買保險與買彩票的性質(zhì)是一樣的，在法律上有一個專用名稱叫‘射幸合同’。也就是說你買彩票之后不可能全部中獎，保險合同也一樣，這種合同不一定兌現(xiàn)，而是在合同約定的條件下有條件地兌現(xiàn)。但是一些保險公司與業(yè)務(wù)員就利用保戶的需求心理，在宣傳冊上只突出保險合同的優(yōu)點，讓客戶少了很多應(yīng)該知曉的權(quán)利，例如這個重大疾病險，很明顯，我認為不大合理，從合同上來說，保戶活著獲賠的可能性非常少。”
　　
　　 由于代理了董宏思一案，張律師在研究了保險條款后還表達了一些個人觀點，他認為 “重大疾病險還有一個缺陷就是它只有在實施手術(shù)后才能拿到賠付款。由于目前的醫(yī)療、教育與住房三座‘大山’壓在消費者身上，每個人都想要一點保障，而醫(yī)療改革的失敗也讓消費者感到了壓力，買保險也是為了圖一個有效的保障。由于重大疾病的收費都比較昂貴，必須先拿錢才能進行治療，但很多人就因為錢少而買了重大疾病險，但重大疾病險又是必須在手術(shù)后才能賠付，而消費者很難在短時間內(nèi)湊出一大筆錢，這樣就讓很多消費者在這個時間差上感到了為難。我們覺得保險至少要通情達理，否則就會降低保險的意義。一個是醫(yī)院必須交錢才能手術(shù)；另一個是必須手術(shù)后才能賠付相關(guān)款項，這兩個矛盾也在某種程度上制約了消費者購買保險的意義。”
　　
　　 至于保險公司在條款受到普遍質(zhì)疑后仍然大力推薦，張律師認為是利益使然： “保險對于保險公司來說是一個商業(yè)行為，是要賺錢的。而重大疾病險對于保險公司來 說是一項風險低、回報高的險種，回報利潤非常大。也就是說保險公司得的機會多，賠 的幾率少。”
　　
　　 “對于保險公司來說風險低、回報高，但對于消費者來說就恰恰相反了，它是屬 于高保費、低保障的一個險種。目前的消費者大多被保險公司與業(yè)務(wù)員的攻勢宣傳降服 ，而我們要求的只是給予公眾至少有一個知情權(quán)。”
　　
　　 對此，一位不愿透露姓名的保險業(yè)人士表示，如果單從客戶角度看，重大疾病險 的賠付標準的確有點高，一些疾病到了保險公司也報不了。但是從保險公司的角度看， 這正是和重疾險的目的是一致的，也就是重疾險只陪真正的、非常嚴重的大病。