沈陽市民王女士在購買重大疾病保險后，不幸得了白血病住院治療，但保險公司卻拒賠。理由是“未如實告知”其曾得過冠心病，在填寫保單時有故意隱瞞病情之嫌。“得冠心病是發(fā)生在幾年前的事，而且在投保時已經(jīng)好了，我覺得沒有必要填寫。再說得冠心病與得白血病有什么相干嗎？”王女士提出了質(zhì)疑。王女士能獲得保險理賠嗎？本期《法官說法》，小編請市法院民三庭法官解答投保人在保險時的告知義務(wù)。

投保重大疾病險后得重病

2005年11月8日，王女士與沈陽一家保險公司簽訂了重大疾病保險合同，保險金額為5萬元。雙方約定，被保險人經(jīng)保險公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)確診患一類重大疾病時，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險金額的80%給付“一類重大疾病保險金”。保險公司對王女士有無重大疾病進(jìn)行了詢問，王女士在詢問事項中均作了否定回答，保險公司同意承保。王女士交納了3000元保費，保險合同于2005年11月8日生效。

2006年10月16日，王女士因病就醫(yī)，被醫(yī)院確診為患慢性粒細(xì)胞白血病。在遭遇這一人生打擊時，讓王女士略感欣慰的是，自己買了一份保險，可以用4萬元的保險款來治病。同年11月7日，王女士申請要求支付保險金。

因“隱瞞病情”遭拒賠

2007年2月9日，保險公司作出拒絕理賠的決定。保險公司稱：王女士違背了保險合同中所約定的如實告知義務(wù)，王女士在保險前患有冠心病，故意隱瞞病史，故保險公司不同意賠償，只同意退還部分保費。

王女士對此拒賠理由不能接受，“得冠心病是發(fā)生在幾年前的事，而且在投保時已經(jīng)好了，我覺得沒有必要填寫。”王女士認(rèn)為，即使自己未告知患有冠心病，但自己現(xiàn)在得的是白血病，兩者并不相干，對本次出險無重大影響，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付責(zé)任。王女士于2007年4月5日起訴到法院，要求保險公司給付重大疾病保險金4萬元。

法院認(rèn)定舊疾與新病無關(guān)

沈河區(qū)法院認(rèn)為，對投保人的身體健康條件，保險公司必須向投保人說明和詢問，投保人亦必須向保險公司如實告知，并且保險公司的說明和詢問義務(wù)應(yīng)先于投保人的告知義務(wù)，在保險公司沒有詢問的情況下，投保人沒有必須履行如實告知的義務(wù)。本案中，保險公司雖然對王女士的身體狀況進(jìn)行了詢問，但詢問的內(nèi)容并不詳細(xì)，未逐項詢問，導(dǎo)致王女士未履行如實告知義務(wù)，且王女士未告知的疾?。ü谛牟。┡c本次保險事故發(fā)生的疾?。ò籽。┎o因果關(guān)系，因此保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任的條件并不具備。法院判決保險公司給付王女士重大疾病保險金4萬元，解除雙方簽訂的保險合同。市法院于近日維持原判。

法官說法

投保時應(yīng)實話實說

市法院民三庭法官告訴小編，如實告知義務(wù)是保險行業(yè)中的最大誠信原則體現(xiàn)之一，它要求投保人或被保險人在訂立保險合同時，應(yīng)將所了解的有關(guān)保險標(biāo)的的重要情況如實告知保險人，不得有任何隱瞞、遺漏、錯誤或欺詐?！侗ｋU法》規(guī)定，如果客戶不履行如實告知義務(wù)，保險人可以不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。比如有這樣一個案子：王某投保了某保險公司的安康保險，被保險人是其丈夫謝某。2005年3月，謝某因肝硬化導(dǎo)致多器官功能衰竭死亡。王某向保險公司申請理賠，但被拒絕。理由是：王某故意隱瞞了丈夫謝某在投保前曾患有嚴(yán)重肝病的事實，沒有履行如實告知義務(wù)。法院因此駁回了王某的訴訟請求。

同時，投保人也要注意保險公司錯誤引用隱瞞病情條款而拒賠的情況。對于投保人的告知義務(wù)，法律規(guī)定：如果保險事故的發(fā)生并非投保人未告知的重大事項引起，可以認(rèn)定該未告知的事項對保險事故的發(fā)生沒有“重大影響”，保險人不得以投保人未告知為由解除保險合同或者不承擔(dān)保險責(zé)任。像本案發(fā)生的情形。而且，投保人“如實告知義務(wù)”僅限于保險人“提出詢問”的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項，不能無限地加以擴充。