意外傷害保險(xiǎn)所涵蓋的保障范圍是否真的像張女士想象和期望的那樣廣泛嗎？

答案是否定的。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前少兒意外險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外傷害保險(xiǎn)。因此在投保時(shí)，人們一定要看清條款后再決定。

  不久前小編就曾聽到這樣一個(gè)真實(shí)的故事：沈陽的一個(gè)三口之家，１９９６年 “六一”兒童節(jié)，一位孩子的家長在一位代理人的勸說下為自己的女兒投保了一份少兒意外傷害保險(xiǎn)。

“當(dāng)時(shí)那位代理人說得非常動聽，她還帶來了慰問卡。當(dāng)時(shí)她說買這種保險(xiǎn)就能給孩子一個(gè)全面的保障，出了事情找她……。”于是聽著代理人的介紹，孩子的母親在沒有仔細(xì)了解條款的情況下給孩子購買了該險(xiǎn)種。

  幾個(gè)月后，孩子因?yàn)檐嚨湸竺娣e燒傷，當(dāng)時(shí)為了給孩子治病，夫婦倆四處借錢。最后他們想到了這份保險(xiǎn)，于是他們來到了保險(xiǎn)公司，可保險(xiǎn)公司表示，該險(xiǎn)種只保因意外導(dǎo)致的死亡責(zé)任，而孩子是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致傷殘，并不涵蓋在責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不予理賠。

夫婦倆怎么也沒有想到從保險(xiǎn)代理人那兒聽到的介紹和保險(xiǎn)條款會有這么大的差距。一怒之下，他們將該保險(xiǎn)公司告上了法庭。但從法律的角度講，根據(jù)條款，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予理賠，但保險(xiǎn)代理人的誤導(dǎo)給這個(gè)三口之家在災(zāi)難降臨時(shí)，又添了無盡的煩惱。

意外傷害所涵蓋的保障與人們普遍認(rèn)為的情況有所不同，具體情況要依據(jù)條款來決定，即使是保意外傷殘，保險(xiǎn)中的意外傷殘和投保人眼中的意外傷殘是有區(qū)別的。也就是說，理賠是有條件的。這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。

就意外傷害而言，比如，當(dāng)一個(gè)人遭遇車禍而殘疾時(shí)，如果他投過意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會結(jié)合他的投保金額和傷殘程度給予相應(yīng)的賠償。需要注意的是，并非所有的死亡和殘疾情況保險(xiǎn)公司都會賠償，保險(xiǎn)公司往往會在保單中寫明免責(zé)條款。

除了以上情況外，“意外傷害”也并不是一般意義上的意外傷害，例如：自己不小心摔傷了腿，就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠。比如，根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，摔傷了腿，必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險(xiǎn)金。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該有一個(gè)理性的認(rèn)識。