對于一些收入有限，流動資產(chǎn)有限的人員，重疾險怎么買最適合？重疾險對于有一定流動資產(chǎn)儲備，對投資風(fēng)險具有較高承受能力的人，其實可以選擇利用自有資金來抗衡重大疾病醫(yī)療費用的風(fēng)險，將剩下來的保費用于投資，以獲得更多更可靠的保證。當(dāng)然，上述方案具有相當(dāng)?shù)木窒扌?，尤其不適合收入有限同時流動資產(chǎn)儲備有限的人，正因此，重疾險作為一個保險品種才具有其存在的意義。當(dāng)然，同樣是重疾險，買對好的產(chǎn)品，以更好的方式購買，是可以為我們提供更多更有價值的保障的。 　　購買重疾險，第一要點就是：盡量選擇長繳費周期的期交形式，而不要選擇躉交形式。以上期提到的那款終生型重疾險為例，30歲的男子若需要10萬元保額，如果選擇躉交，則必須一次性繳納5.41萬元。但是，他同樣也可以選擇期交，若選擇最長30年的期交，每年繳納的保費為2900元。若簡單計算總保費，30年累計將繳納8.7萬元，比躉交5.41萬元要多繳納61%的保費。但我們必須意識到，30年后的2900元與現(xiàn)在的2900元是不可同日而語的，我們必須要考慮到保費的時間價值。打一個比方，假若我們把30年期交的保費當(dāng)作30年住房按揭，這就相當(dāng)于我們問保險公司借貸了5.41萬元保費投保了此款重疾險，然后30年里每年償還保費按揭而已，基于上述數(shù)據(jù)計算，我們支付的年利率不過是3.68%，比起銀行按揭動輒5厘乃至6厘的年利率可是優(yōu)惠不少的——是的，若你非要買這款重疾險而且有足夠的錢支付躉交費用的話，但同時還有住房按揭貸款需要償還，那么棄躉交選擇提前還貸是降低資金成本的良方。 　　而且，相比銀行按揭貸款，期交重疾險的一個特別優(yōu)點就在于存在提前合約終止的可能。若你是問銀行貸款，那么就必須一年年還清貸款，除非過世等原因，幾乎不存在不償還債務(wù)的可能。而期交重疾險則不同，根據(jù)合約規(guī)定，一旦你被發(fā)現(xiàn)罹患了合約規(guī)定的重大疾病，那么保險公司將按照規(guī)定賠償對應(yīng)的理賠金同時終止合約，這意味著之后你無需在支付尚未繳付的保費了。 　　當(dāng)然，選擇期交重疾險的意義還不僅僅在于降低資金成本，更重要的是我們可以以有限的現(xiàn)金流支撐更高的保額。重疾多少保費才足夠？從以往進行的一些調(diào)查來看，20萬元是許多人認(rèn)同的一個保額水平，這意味著若一次性躉交必須支付10.82萬元，絕對是不小的負(fù)擔(dān)。但是若選擇30年期交，每年不過5800元，每個月483.33元，負(fù)擔(dān)就要輕很多的。雖然理論上我們應(yīng)該先決定保額然后在獲得相應(yīng)指出的保費，但對許多收入有限的人而言，往往是根據(jù)保費決定保額，那么期交尤其是較長年限的期交可以使我們支撐更高的保障。若你選擇30年期繳費，那么每月不到500元就可以支撐20萬元的保額；但是若你選擇10年期繳費，那么每月500元的保費就只能支撐9.23萬元的保額，顯然大大降低了保障的水平。當(dāng)然，選擇期交重疾險只是提高重疾險保障價值的一種方法。