據(jù)了解，目前每家保險(xiǎn)公司都有數(shù)種少兒險(xiǎn)。盡管種類(lèi)繁多，但從功能上分，少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括少兒教育基金、創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金等生存保險(xiǎn)以及少兒意外、醫(yī)療保險(xiǎn)等。

少兒生存金保險(xiǎn)，主要針對(duì)孩子不同的成長(zhǎng)階段，提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。少兒意外死亡及傷殘保險(xiǎn)，則一般附加在少兒生存金保險(xiǎn)中，不單獨(dú)設(shè)立險(xiǎn)種，主要用于防范孩子遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)。

少兒疾病醫(yī)療保險(xiǎn)主要對(duì)被保險(xiǎn)少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供保障。保險(xiǎn)公司指出，按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度，少兒基本上處于沒(méi)有醫(yī)療保障的狀態(tài)，因此十分需要商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

年齡不同側(cè)重不同

“目前少兒基本處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)，而小孩特別容易磕磕碰碰，少不了一些意外事故，所以在為孩子考慮保險(xiǎn)時(shí)首先考慮意外、醫(yī)療保險(xiǎn)。”據(jù)介紹，意外險(xiǎn)主要是對(duì)少兒發(fā)生意外事故導(dǎo)致的死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ希?a href="http://www.kcuv.cn/yiliaobaoxian/">醫(yī)療保險(xiǎn)則是對(duì)少兒因疾病產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)費(fèi)用給予報(bào)銷(xiāo)或補(bǔ)貼。但目前市場(chǎng)上推出的產(chǎn)品基本上將意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)綜合推出。

到底需要購(gòu)買(mǎi)哪款保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵還是看家庭需求，比如0-6歲的孩子抵抗力弱、住院率較高，所以要購(gòu)買(mǎi)側(cè)重報(bào)銷(xiāo)性的住院費(fèi)用保險(xiǎn)。如果預(yù)算充足，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。一般來(lái)說(shuō)，兒童以死亡為給付條件的保險(xiǎn)最高賠付金額為10萬(wàn)元，而醫(yī)療型的則不在此限制內(nèi)，家長(zhǎng)可以根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買(mǎi)多份。此外，成都市已推出了少兒住院互助金，用于支付中小學(xué)生和嬰幼兒因病、傷住院發(fā)生的部分醫(yī)療費(fèi)用，一年交費(fèi)50元可最高保障8萬(wàn)元。

而6歲以上的小孩自我保護(hù)能力差，容易發(fā)生意外事故，更應(yīng)該考慮意外導(dǎo)致的傷害因素。已經(jīng)上學(xué)的孩子(包括幼兒園學(xué)童)建議可購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)。因?yàn)閷W(xué)平險(xiǎn)是團(tuán)體險(xiǎn)，一年花費(fèi)幾十元錢(qián)就可以獲得基本保障。不過(guò)，學(xué)平險(xiǎn)在賠付時(shí)有50元的絕對(duì)不賠付限制，即50元以下醫(yī)療費(fèi)用不予報(bào)銷(xiāo)，而50元以上的報(bào)銷(xiāo)80%。

少兒險(xiǎn)不宜“大包大攬”

面對(duì)眾多的少兒保險(xiǎn)，該如何為孩子挑選合適的保險(xiǎn)呢？

專(zhuān)業(yè)人士建議，為孩子投保，首先要估量自己的經(jīng)濟(jì)能力，然后再確定孩子的保險(xiǎn)需求。也就是說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)之前需認(rèn)真做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。在家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)支出中，教育和醫(yī)療費(fèi)用占比較大，多數(shù)家庭為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)出于為子女儲(chǔ)備教育經(jīng)費(fèi)的考慮，因此一份具備儲(chǔ)蓄功能的少兒險(xiǎn)必不可少，同時(shí)附加醫(yī)療和意外保障也十分有必要，建議為孩子購(gòu)買(mǎi)特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，比如包含“白血病”等重大疾病險(xiǎn)種。

需要提醒的是，為子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要從子女的教育費(fèi)用和正常生活提供保障的角度出發(fā)，不宜大包大攬，連子女成年后的保障也一并考慮。