為孩子投保還得先保大人

保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，一份全面完整的少兒保障應(yīng)該包括少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)、少兒意外傷害險(xiǎn)和少兒教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)三種類(lèi)型的保障。在給孩子投保時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)注意以下問(wèn)題：

先了解孩子已有的保險(xiǎn)

家庭中的優(yōu)先投保對(duì)象是家庭經(jīng)濟(jì)的“頂梁柱”，而非孩子。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源萬(wàn)一中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長(zhǎng)在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買(mǎi)了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)。

在考慮給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了哪些保險(xiǎn)，這樣可以避免重復(fù)花無(wú)謂的錢(qián)。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險(xiǎn)的家長(zhǎng)，先去了解一下這些保險(xiǎn)的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購(gòu)買(mǎi)這些保險(xiǎn)作補(bǔ)充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費(fèi)，根本沒(méi)有給學(xué)生上保險(xiǎn)的行為。

年齡不同 投保重點(diǎn)不同

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)越早買(mǎi)保費(fèi)也越低，孩子也越早獲得保障。

幼兒時(shí)期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建議多買(mǎi)住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。

如果孩子已經(jīng)到了14～15歲，還沒(méi)有買(mǎi)教育類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)，可以不必局限于兒童險(xiǎn)，因?yàn)橐恍╇U(xiǎn)種16歲或14歲以上就可以購(gòu)買(mǎi)，這類(lèi)險(xiǎn)種中，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時(shí)，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。

家庭保險(xiǎn)開(kāi)支 孩子可占兩成

保險(xiǎn)業(yè)有一個(gè)公認(rèn)的定律，就是總保費(fèi)支出為家庭年收入10％～20％為宜。在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，一般來(lái)說(shuō)兒童險(xiǎn)占家庭總保險(xiǎn)開(kāi)支的兩成就足夠了。比如，一個(gè)年收入10萬(wàn)元的三口之家，買(mǎi)保險(xiǎn)的總開(kāi)支為1萬(wàn)元，則給孩子繳的保費(fèi)約2000元。

老王是成都西郊的一個(gè)私企老板，兒子一出生就買(mǎi)了上萬(wàn)元的保險(xiǎn)，多數(shù)偏儲(chǔ)蓄性質(zhì)，如教育保險(xiǎn)等。今年年初，兒子得了一場(chǎng)大病，花了近萬(wàn)元，老王抱著一堆發(fā)票上保險(xiǎn)公司要求報(bào)銷(xiāo)，被告知不在保險(xiǎn)范圍。老王這才后悔當(dāng)時(shí)沒(méi)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。