2000年，國內(nèi)旅游達(dá)7.4億人次， 出境旅游粗略估算也有幾百萬人次，若以國內(nèi)最大的旅行社——國旅總社現(xiàn)定保費(fèi)30元/人計， 一年僅國內(nèi)旅游就有200多億元的巨額保費(fèi)收入。而就目前的市場容量來看， 旅游保險每年至少應(yīng)該有70億元的保費(fèi)收入。但事實卻并非如此，在相當(dāng)長的時間里，旅游保險市場遠(yuǎn)未像人們預(yù)期的那樣紅火。實際上，除了20％左右的團(tuán)隊游客由旅行社辦理保險外，大部分散客出游均處于無保狀態(tài)，保險公司自然也未能從中獲得利益。

    據(jù)筆者分析，以往旅游保險市場如此冷清的原因主要有以下幾個方面：一是消費(fèi)者保險意識差。很多游客存在僥幸心理，認(rèn)為出外旅游就那么幾天，甚至對旅游保險采取抵觸的態(tài)度。二是保險公司提供的險種少，與市場需求脫節(jié)。以往游客出游僅有4個類型的保險可供選擇，即旅游救助保險、旅游人身意外傷害險、 旅客意外傷害險、住宿游客人身保險。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險自身的定位不清。所以針對游客個人開辦的旅游保險險種一直處于疲軟狀態(tài)，險種順利開展必需的“大數(shù)法則”基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)營風(fēng)險很大。三是投保方式有欠缺。目前大多數(shù)的旅游意外險只賣團(tuán)體險，而對于自助旅游的個人暫不承保。四是銷售手段落后。目前旅游保險投保的渠道包括旅行社代理、機(jī)票點代售、網(wǎng)上投保三種，代售的網(wǎng)點還不多，很不方便顧客投保。五是技術(shù)水平低。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，保險公司對自助游的風(fēng)險控制束手無策。自助游者相對缺乏對特定景區(qū)風(fēng)險狀況的了解，加之旅行者個人的旅行經(jīng)驗、身體素質(zhì)都各不相同，為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。且游客一旦出險多在外地，也對保險公司的準(zhǔn)確、及時理賠提出了挑戰(zhàn)。

    但今年的旅游保險市場注定與往年大不一樣，因為國家旅游局去年正式頒布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》。該規(guī)定要求從2001年9月1日起，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，必須投保旅行社責(zé)任保險，旅游意外險則由游客自愿購買。旅行社應(yīng)當(dāng)對下列責(zé)任投保責(zé)任保險：旅游者人身傷亡賠償責(zé)任、旅游者因治療支出的交通、醫(yī)藥費(fèi)賠償責(zé)任、旅游者死亡處理和遺體遣返費(fèi)用賠償責(zé)任、對旅游者必要的施救費(fèi)用的賠償責(zé)任、旅游者行李物品的丟失、損害或被盜所引起的賠償責(zé)任、由于旅行社責(zé)任爭議引起的訴訟費(fèi)用等。旅行社辦理責(zé)任保險的保險金額標(biāo)準(zhǔn)是，國內(nèi)旅游每人責(zé)任賠償不低于8萬元人民幣，入境旅游、 出境旅游每人責(zé)任賠償不低于16萬元人民幣。

    這一規(guī)定的出臺，從保險公司角度講，將普通旅游風(fēng)險的投保人“置換”為旅行社，且以法規(guī)的形式規(guī)定強(qiáng)制投保，結(jié)果當(dāng)然是拓展了承保對象，降低了經(jīng)營風(fēng)險。從游客角度看，則迫使其改變以往那種躺在旅行社身上“等靠要”的習(xí)慣，樹立起自己替自己買保險的意識。因為旅游意外險已經(jīng)從法定保險被“貶為”自愿保險。同時，從本質(zhì)上看，保險公司支付給旅行社的賠款實際上是對游客的補(bǔ)償，所以該規(guī)定也為游客間接提供了權(quán)益保障機(jī)制。從旅行社角度看，該規(guī)定使其能夠通過支付定額的保險費(fèi)就將數(shù)量不可預(yù)見的民事賠償風(fēng)險“鎖定”。所以它大可放心地去客觀界定對游客的賠償責(zé)任，從而減少旅行社與游客之間的利益沖突，最終促進(jìn)旅游業(yè)務(wù)的提升。

    應(yīng)當(dāng)說，新規(guī)定的出臺不是偶然的，而是暗合了保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。保險界認(rèn)為，保險業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險和火災(zāi)保險（后來擴(kuò)展到一切財產(chǎn)保險）；第二階段是人壽保險；第三階段是責(zé)任保險。商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動急劇增加，人們的索賠意識不斷增強(qiáng)。為應(yīng)對各種層出不窮民事賠償事故，政府應(yīng)出臺種種細(xì)致的法律法規(guī)，界定當(dāng)事人的責(zé)任以減少糾紛。而法律的完善正是保險業(yè)在由承保物質(zhì)利益風(fēng)險，擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險后，在擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險的必要前提。所以《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》的問世既是我國法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險業(yè)直接介入社會，充當(dāng)社會發(fā)展“穩(wěn)定器”與“推進(jìn)劑”的具體表現(xiàn)。

    但我們應(yīng)該明白，該規(guī)定的出臺只是為了游客、旅行社轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險和保險公司拓展業(yè)務(wù)的提供了平臺，至于其能否真正轉(zhuǎn)化為“福利”，還得依賴他們自身的能動性。保險公司要不斷地改進(jìn)服務(wù)、完善險種條款、擴(kuò)大宣傳力度，非此不能借得該規(guī)定的“東風(fēng)”。游客則要耐心地去比較旅游意外險和旅行社投保的旅行社責(zé)任保險保障范圍的異同，避免無效的重復(fù)保險。