(一)我國旅游保險起步較晚

　　1997年國家旅游局發(fā)布了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》，將旅游意外險明確為強(qiáng)制保險，由此確立了我國旅游保險的基本框架。1999年，中國人壽在國內(nèi)首家推出了《旅游意外保險條款》，隨后其他公司也紛紛效仿，旅游保險漸成規(guī)模。

　　在國外，旅游保險由來已久，在澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險進(jìn)入中國消費(fèi)者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生，“旅游保險”才漸浮出水面。

　　前不久，一家調(diào)查公司對北京、上海、廣州三地旅游消費(fèi)者進(jìn)行的調(diào)查中顯示，7成以上受訪者近兩年內(nèi)有過兩天以上外地旅游經(jīng)歷，但其中一半以上根本不購買旅游保險。其中，出境游購買情況好于國內(nèi)游。而國內(nèi)一些旅游風(fēng)險系數(shù)較高地區(qū)或特種旅游、探險旅游等需要購買保險的人更多一些，但由于與之相配套的監(jiān)管機(jī)制及政策措施的不健全，使旅游保險的發(fā)展一直滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。

　　(二)旅游者對旅游保險的認(rèn)知程度較低

　　一家專業(yè)調(diào)查公司曾對旅游保險市場做過調(diào)查，結(jié)果顯示，在7成旅游者當(dāng)中，一半以上的消費(fèi)者在旅游時根本不購買旅游保險，另有2成的消費(fèi)者說不清楚自己是否購買過旅游保險；購買旅游保險者僅占3成左右，且購買金額多在 10元以下。購買旅游意外傷害保險的旅游者數(shù)量之所以如此少，主要在于旅游者自我保護(hù)意識還比較淡薄，存有僥幸心理，認(rèn)為外出旅游時間短，不會有什么風(fēng)險。另外，根據(jù) 2001年起實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險，同時，旅行社代理保險公司出售相關(guān)的旅游保險，由旅游者自愿選擇。由此，不少旅游者認(rèn)為旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險，自己就不必再投保意外險。

　　據(jù)了解，近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責(zé)任。事實(shí)上，旅行社責(zé)任險是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險種，屬于強(qiáng)制險，它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)賠償保險金的行為，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個人原因、人身意外等出險，而與旅行社無關(guān)時，旅游意外險保障的則是游客的利益。

　　(三)旅行社責(zé)任保險尚不夠完善

　　根據(jù)規(guī)定，旅行社年檢必須簽有旅行社責(zé)任保險合同，有的旅行社的經(jīng)營者并沒有真正重視旅行社責(zé)任保險的作用，投保的目的是為完成年檢的一道手續(xù)，因此多少交一點(diǎn)保費(fèi)有個合同就行了。對此，全國并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際上旅行社責(zé)任險并沒有起到責(zé)任保險合同應(yīng)有的作用。

　　旅行社責(zé)任保險的內(nèi)容，取決于保險公司提供的保險合同。然而實(shí)踐中，保險公司提供的保險合同中的不少內(nèi)容與規(guī)章有很大差別，而保險合同中的一些內(nèi)容對保險公司本身并沒有約束力。同時，有些保險公司提供的旅行社責(zé)任保險條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清楚，責(zé)任和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象，理解上存在分歧，導(dǎo)致旅行社風(fēng)險無法通過保險轉(zhuǎn)移，保險人容易逃避保險責(zé)任，拒絕理賠。

　　目前，旅行社責(zé)任險還不夠完善，比如保險公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失不予賠償，由此而產(chǎn)生的責(zé)任最終該由誰來承擔(dān)呢?由于旅行社責(zé)任險有很多除外責(zé)任，因此，旅行社責(zé)任險并沒有解決旅游企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)移問題。

　　(四)保險公司對旅游保險存在認(rèn)識誤區(qū)

　　一份旅游意外險所需的費(fèi)用并不高，大約是在10至20元左右，那么，這個市場應(yīng)該在100億元左右，相信任何一家保險公司對于這一數(shù)字都不會無動于衷。但是，就目前情況來看，市場反應(yīng)不如預(yù)期。盡管有個別保險公司已經(jīng)看到旅游保險這個極具潛力的新領(lǐng)域，但是，國內(nèi)保險業(yè)漠視旅游保險的現(xiàn)象并沒有得到多大改變。主要表現(xiàn)在三個方面：

　　1.產(chǎn)品種類簡單

　　目前各保險公司開辦的險種僅為人身意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無法滿足旅游者吃、住、行、游、購、娛等多方面的保險保障需求。旅游者在旅行期間可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險活動通常屬于“除外責(zé)任”，并不在保險公司辦理旅游保險業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。目前開辦的這些保險很難囊括旅游者在旅游中遇到的各種風(fēng)險，無法滿足不同層次旅游者的需要。
　2.宣傳比較乏力

　　國內(nèi)各家保險公司對旅游保險的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者(約占90%)則成為旅游保險的盲點(diǎn)。

　　在近幾年黃金周期間，多家保險公司雖然都推出了新的旅游保險產(chǎn)品，但很多產(chǎn)品只是基于市場競爭的“應(yīng)時應(yīng)景”的需要，至于產(chǎn)品出來是否熱銷，大多數(shù)保險公司都不抱樂觀的態(tài)度。因此，也沒有組織大的宣傳和產(chǎn)品推介活動。

3.銷售渠道單一

　　目前，各保險公司開辟的投保渠道非常有限，僅有旅行社代理、上門購買、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險公司主要依賴旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險公司都滿足于這條“主渠道”，在探索更加有效的銷售手段方面無所作為。當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險公司的賠付手續(xù)也十分煩瑣。

　　由于對旅行社來說推介旅游意外險，并沒有直接的收益，所以他們也就不會全力推介，不能為游客做詳細(xì)而耐心的說明。有些旅行社工作人員在接受詢問時，甚至習(xí)慣以旅行社責(zé)任險“包括行程中的所有安排”作為解答，從而直接導(dǎo)致游客對風(fēng)險與保護(hù)自身利益意識的薄弱，進(jìn)一步消退了旅游者購買旅游意外保險的熱情。