滬上多家保險公司的信息顯示，今年的旅游保險保費(fèi)收入增長平均在60%左右。旅游保險市場之所以火爆，一個重要原因是中國出境游人次以25%的速度持續(xù)增長，預(yù)計到2020年將達(dá)1億人次，中國是世界上旅游消費(fèi)第二高的國家。

雖然如此，旅游保險在很多市民心中仍然是一個奢侈品。一項調(diào)查表明，有8成市民表示，在兩年內(nèi)曾外出旅游，有5成市民表示，沒有購買旅游保險的意識。

目前，中國游客旅游獲得保險保障主要有兩種方式：旅行社投保的旅行社責(zé)任險和游客投保的旅游意外險。

據(jù)了解，近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責(zé)任。事實上，旅行社責(zé)任險是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險種，屬于強(qiáng)制險，它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)賠償保險金的行為，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。

也就是說，如果游客的受傷或遇難是由旅行社直接造成的，將會得到保險公司的賠償；換言之，一旦遇到類似恐怖活動、地震、海嘯等不可抗拒的災(zāi)害或是高風(fēng)險的旅游活動造成游客傷害時，保險公司可以拒絕賠償。

因此，人保財險責(zé)任信用險部總經(jīng)理伊生建議，旅行社責(zé)任險相當(dāng)于“保險絲”，其主要保護(hù)的對象是旅行社，對于游客來說其作用十分微小。因此，在旅行社為自己擰上“保險絲”的同時，游客還應(yīng)為自己也系上一條結(jié)實的“安全帶”，投保一份意外險，用“雙保險”保平安。

據(jù)介紹，與強(qiáng)制的旅行社責(zé)任險不同的是，旅游意外險是商業(yè)保險，游客可自愿購買，它的保障范圍涵蓋自然災(zāi)害等不可抗力造成的損失。

旅游險要有針對性

太平洋壽險的石先生告訴小編，跟團(tuán)游要特別注意人身意外傷害險。目前，市場上的意外險包括長期和短期兩種。

如果游客不經(jīng)常外出，可選擇短期保險產(chǎn)品；如果經(jīng)常外出，可購買一年期意外險產(chǎn)品。長期意外險主要針對一年中客戶可能出現(xiàn)的交通意外方面的問題保障。石先生說，對于已經(jīng)購買長期意外險（通常一年期）的游客來說，其基本保障可以覆蓋旅游途中出現(xiàn)的意外情況，無需另外為某次旅游專門購買短期意外險。

在城市之間往返，投保交通意外險成本低，作用大。但是這類保險對下車后的意外就不負(fù)責(zé)了，所以如果你要去危險度比較高的旅游區(qū)，還是買旅游意外險比較有效。

綜合意外險保障范圍很廣，涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷保險金、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外住院補(bǔ)貼等保障。

挑選時還要看服務(wù)

隨著新年等節(jié)日的來臨，一些傳統(tǒng)旅游保險產(chǎn)品為了保持競爭優(yōu)勢，在服務(wù)內(nèi)容上開始巧做文章。一些保險如“恐怖襲擊險”、意外險等都增加了很多增值服務(wù)：在恐怖襲擊險中強(qiáng)調(diào)了緊急救援項目。一些保險公司如美亞保險、中國人壽、安聯(lián)大眾、中?？德?lián)等，利用美國國際支援服務(wù)公司（ISOS）在全球25個國家、42個地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為購買這些服務(wù)的客戶提供全天候和全球定位的服務(wù)。

在傳統(tǒng)的境外旅行保險中，包括人身意外和醫(yī)療費(fèi)用保障，針對這種情況，少數(shù)財產(chǎn)保險公司的境外旅行險則增加了旅游過程中的個人財產(chǎn)保障和責(zé)任險等，如美亞保險和英國皇家太陽聯(lián)合保險公司。意外險增值服務(wù)中的一個亮點是遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)，如果客戶遇到緊急情況，保險公司可以為客戶提供最新遠(yuǎn)程醫(yī)療科技，把醫(yī)療文件和圖像以數(shù)字形式傳輸?shù)矫绹?，只需?shù)分鐘，遠(yuǎn)在美國的醫(yī)生就可以看到和原件一樣清晰準(zhǔn)確的醫(yī)療檔案，客戶足不出戶便可得到來自美國醫(yī)生的專業(yè)咨詢服務(wù)，目前能提供這一服務(wù)的只有美亞保險一家。

面對旅游保險市場上的價格血拼、惡性傭金競爭以及旅行險繁雜的操作流程，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，消費(fèi)者應(yīng)該在選擇聲譽(yù)良好、網(wǎng)點多等常規(guī)服務(wù)時，也應(yīng)看重服務(wù)質(zhì)量。

出境前買份意外險

實際上，旅游意外險只管旅游，如你是探險性質(zhì)的旅游，那普通的旅游意外險就有很多鞭長莫及的領(lǐng)域。一般說，旅游意外險都有類似規(guī)定：“若保險事故的發(fā)生系由被保險人從事潛水、跳傘、探險等高風(fēng)險運(yùn)動，則本公司不負(fù)任何給付保險金的責(zé)任”。

當(dāng)然，如你進(jìn)行危險度較高的旅游，也并非無險可保。如美亞保險的“暢游神州”與“國際旅行保險”提供給游客對抗旅游中各種風(fēng)險的保障，它的承保范圍涉及人身意外傷害方面及隨身財產(chǎn)方面，

另外，鑒于目前出境游越來越熱，考慮到在境外住院治療費(fèi)用較高，境外旅游險的醫(yī)療保障額比較高，各險種的主要區(qū)別在于緊急援助中是否提供醫(yī)藥費(fèi)墊付，這也直接影響了保費(fèi)高低。當(dāng)然，在境外旅游，及時而快捷的救援服務(wù)，對于游客來說特別重要。

因此如果出境旅游，建議投保人首選旅游救助保險。這樣，一旦保戶在國外出險，只要與投保公司合作的救援機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，救援公司就會提供一條龍服務(wù)。這類保險的手續(xù)很簡單，旅游者可以直接到相關(guān)旅行社辦理所有的保險手續(xù)，或直接到機(jī)場投保，或直接到保險公司購買。

正如美亞保險公司上海分公司總經(jīng)理胡曉勤對小編所說，“所謂‘行船跑馬三分險’，意外事故隨時都會發(fā)生，這些意外事件的發(fā)生可能會使游客增添了許多的麻煩，或者使您在旅行途中停滯在國外的醫(yī)院接受救助和治療等。出境前購買一份旅游保險，即可輕松讓您和您的家人安心無憂。”

相關(guān)旅游意外險：平安壽險“萬里通”卡：這款保險偏重于交通意外保障，分為三個檔次，價格依次為200元、250元、300元，保險期1年。以300元這一檔的保障項目來看，包括200萬元航空、15萬元的火車、輪船、汽車意外保障，5萬元的旅行意外保障、5000元的旅行住院醫(yī)療保障等。

友邦寶安個人意外險計劃：這款保險偏重意外醫(yī)療保障，有四種不同的保額計劃可供選擇。以B計劃為例，保險期1年，保費(fèi)333元，提供的保障為：5萬元的意外身故、傷殘，5萬元雙倍意外給付，5000元/次的醫(yī)療費(fèi)用，500元/周的住院補(bǔ)貼。

太保壽險綜合意外險保障計劃：這款保險各方面的保障較為均衡，分為鉆石卡、鉑金卡和翡翠卡三種。以鉑金卡為例，保險期1年，保費(fèi)368元，提供的保障如下：意外身故、殘疾25萬元、意外燒傷8萬元、意外門/急診、住院8000元、意外住院補(bǔ)貼100元/天。