據(jù)了解，50-70歲是人骨折的高發(fā)年齡段，城市老年女性骨折的發(fā)生率高達(dá)19.6%，男性為12.4%。

保險(xiǎn)公司正是看到了這個(gè)燙手但又誘人的市場，改變了長期來一味躲避的做法，近幾年陸續(xù)推出了中老年人的意外險(xiǎn)，如太保壽險(xiǎn)、泰康人壽、友邦保險(xiǎn)、新華人壽、中國人保等都推出了綜合性的老年意外險(xiǎn)等。近期，陽光財(cái)險(xiǎn)又推出了專門的骨折保險(xiǎn)，引起老年人及其子女的關(guān)注。那么，新推出的老年意外險(xiǎn)主要提供哪些保障，投保理賠應(yīng)該注意哪些問題呢？

投保年齡：目前老年意外險(xiǎn)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)50-70周歲之間的老人，無須體檢即可投保，有的可以續(xù)保到80周歲。

就各家保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品來看，泰康人壽“康壽保”50-70周歲老人都可以投保，最高續(xù)保年齡75周歲；友邦的“永安保”投保年齡為50-75周歲；中意人壽的“樂天年”規(guī)定，投保人的年齡為50-70周歲，且可以續(xù)保到80周歲。陽光老人骨折醫(yī)療保險(xiǎn)首次將最高承保年齡延長到85歲。

保險(xiǎn)責(zé)任：綜合性老年意外險(xiǎn)對(duì)因意外事故發(fā)生的殘疾和身故進(jìn)行保險(xiǎn)，還提供意外傷害產(chǎn)生的門診、急診、住院費(fèi)用等醫(yī)療費(fèi)用，涵蓋了老年人可能遇到的各種意外風(fēng)險(xiǎn)。以泰康“康壽保”為例，保險(xiǎn)責(zé)任包括意外身故、意外致殘、符合賠付條件程度的意外骨折及關(guān)節(jié)脫位保障、意外燒傷保障、特定意外住院以及意外護(hù)理保障。

此外，有的老年意外險(xiǎn)還對(duì)乘坐公共交通工具、電梯、自動(dòng)扶梯等意外事故而導(dǎo)致身故或不同程度的殘疾，可獲等于基本保險(xiǎn)金額的特定意外事故保險(xiǎn)金。陽光骨折險(xiǎn)是按照骨折定額給付，骨折的情況包括開放性骨折和非開放性骨折兩種。

除外責(zé)任：各公司的老年意外險(xiǎn)都有“不保”的情況，除了投保人被保險(xiǎn)人故意行為、自殺等通用除外責(zé)任外，不少老年意外險(xiǎn)特別約定病理性骨折不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，只保意外性骨折。此外，藥物過敏、整容、內(nèi)外科手術(shù)帶來的意外傷害；進(jìn)行攀巖、潛水、跳傘、劃水、賽車、賽馬、摔跤、武術(shù)比賽等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的意外傷害也屬于除外責(zé)任。

注意事項(xiàng)：老年人在購買意外險(xiǎn)時(shí)要特別注意投保年齡的限制，如實(shí)告知，同時(shí)要了解清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍以及免賠條款。

目前，各家保險(xiǎn)公司對(duì)老年人的投保年齡都有明確限制，現(xiàn)有的老年保險(xiǎn)集中在意外傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，可選擇的種類很少。主要原因在于國內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間不長，對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)需要積累經(jīng)驗(yàn)，稍有不慎就可能入不敷出，因此對(duì)老年險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)望而卻步；同時(shí)，老年人出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司的投資渠道受限，使得保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)要求很高，然而高額的保費(fèi)卻不易被大多數(shù)老年人所接受。

從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，在老年險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，年金險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等都比較豐富，通過控制成本、科學(xué)精算，針對(duì)不同年齡采用不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，亦可以很好的經(jīng)營。相信隨著市場需求加大，將會(huì)有越來越多保險(xiǎn)公司會(huì)關(guān)注老年保險(xiǎn)市場，老年保險(xiǎn)會(huì)更加豐富。