專業(yè)保險人士介紹說，與國內(nèi)相比較，國外保險產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險、萬能險、分紅險等等。很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達(dá)到100歲。

不過，保險公司是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的。風(fēng)險越大，產(chǎn)品價格也一定會越高。等到老了，風(fēng)險已經(jīng)很明顯的時候再買保險，肯定不是一個好方法。保險本來就是對未來預(yù)期風(fēng)險的保障，到年紀(jì)大了再買，有些大的風(fēng)險可能已經(jīng)無法轉(zhuǎn)嫁出去了。

的確，很多長期壽險產(chǎn)品在設(shè)計時并不是考慮一個人的特殊階段的風(fēng)險，而是將人的一生都納入風(fēng)險計算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險幾率高，是風(fēng)險高發(fā)群體。

曾有保險公司試圖推出老年保險產(chǎn)品，但由于風(fēng)險發(fā)生率高，加上保險公司資金投資渠道狹窄，導(dǎo)致保險費(fèi)居高不下，讓老年人難以接受。老人要買保險的確很難，因此更要對以后的養(yǎng)老醫(yī)療做一個長遠(yuǎn)的規(guī)劃，老有所保還得趁早。

上海整體的社會養(yǎng)老保障水平雖然較高，但退休以后的收入還是會大幅減少。退休前工資有6000多元的王先生，退休金是2000元左右，退休金只能保障基本生活。理財專家指出，要趁年輕有工作能力時，盡及早準(zhǔn)備老年所需的經(jīng)費(fèi)與足夠保障，才能讓老年生活過得安穩(wěn)無憂。

據(jù)了解，在保險發(fā)達(dá)的國家，人們的養(yǎng)老金都以保險形式實現(xiàn)的，這也是未來發(fā)展趨勢。選擇商業(yè)保險制定養(yǎng)老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能；

  第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因為雖然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金，占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%-40%為宜。

業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運(yùn)用的收益中的一大部分付給投保人，保險公司運(yùn)用資金時會根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整。這樣可化解利率波動風(fēng)險。

另外，投保人購買時也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。