小編在采訪中了解到，老年人投保難的問(wèn)題確實(shí)存在。由于老年人“高危”的特性，老年人處于多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍之外。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，有些養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55-60歲。即使在承保范圍之內(nèi)，但過(guò)了50歲，保險(xiǎn)公司的核保也會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒。

同時(shí)，即使可供老年人投保的產(chǎn)品，也常常出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障利益之和，其中尤以重大疾病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品明顯。

一位25歲的男性投保一款保額10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，分10年繳費(fèi)，每年需繳納保費(fèi)5900元，總共需繳納保費(fèi)59000元。一名55歲的男性同樣投保這款險(xiǎn)種，分10年繳清，每年就需繳納保費(fèi)11700元，共需繳保費(fèi)117000元，到第九年保費(fèi)投入就超過(guò)了保額。如果是60歲再投保，根據(jù)產(chǎn)品的規(guī)定，就只能選擇分5年繳費(fèi)，每年需要繳納保費(fèi)23100元，總保費(fèi)超過(guò)了保額15500元。

雖然老年人買(mǎi)保險(xiǎn)難，但并非就失去了投保的意義。對(duì)于壽險(xiǎn)，如終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等有身故給付的險(xiǎn)種，老年人購(gòu)買(mǎi)的意義不大。而兩全險(xiǎn)等滿期給付的險(xiǎn)種，其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能也發(fā)揮不了作用。

而對(duì)于重大疾病險(xiǎn)，盡管老年人投保所付出的成本不菲，但也可能發(fā)揮大作用。如上述55歲的老人投保重大疾病保險(xiǎn)，雖然10年繳費(fèi)下來(lái)，總保費(fèi)比所能得到的保險(xiǎn)金多出了17000元?？扇绻先嗽谕侗：筮^(guò)三四年就出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司就會(huì)支付重疾或身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。

因此，建議健康狀況并不理想的老人，可適當(dāng)投保重大疾病險(xiǎn)，投保時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期較長(zhǎng)的產(chǎn)品或選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期。目前，有的重大疾病保險(xiǎn)投保年齡上限已升至65歲，55歲的投保人有可能選擇10年的繳費(fèi)期，就不要選擇5年的繳費(fèi)期，這樣如果在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，就可以免繳之后的保費(fèi)了。

理財(cái)專家指出，為保證老有所保，一定要趁年輕有工作能力時(shí)，盡早準(zhǔn)備老年所需的經(jīng)費(fèi)與足夠保障。在選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入；第二要注重保值，即看為自己未來(lái)規(guī)劃的養(yǎng)老金能否滿足今后的消費(fèi)水平；第三要盡早投保，年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低。

業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長(zhǎng)，在漫長(zhǎng)的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。另外，投保人購(gòu)買(mǎi)時(shí)還要看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保人開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。