小編在采訪中了解到，老年人投保難的問題確實存在。由于老年人“高危”的特性，老年人處于多數(shù)保險產(chǎn)品的承保范圍之外。目前，國內(nèi)保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，有些養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55-60歲。即使在承保范圍之內(nèi)，但過了50歲，保險公司的核保也會要求投保人到指定的醫(yī)療機構接受體檢，有一兩項體檢指標不合格，投保要求便會遭拒。

同時，即使可供老年人投保的產(chǎn)品，也常常出現(xiàn)保費“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障利益之和，其中尤以重大疾病險和壽險產(chǎn)品明顯。

一位25歲的男性投保一款保額10萬元的重大疾病保險，分10年繳費，每年需繳納保費5900元，總共需繳納保費59000元。一名55歲的男性同樣投保這款險種，分10年繳清，每年就需繳納保費11700元，共需繳保費117000元，到第九年保費投入就超過了保額。如果是60歲再投保，根據(jù)產(chǎn)品的規(guī)定，就只能選擇分5年繳費，每年需要繳納保費23100元，總保費超過了保額15500元。

醫(yī)療險拉長繳費期

雖然老年人買保險難，但并非就失去了投保的意義。對于壽險，如終身壽險、定期壽險等有身故給付的險種，老年人購買的意義不大。而兩全險等滿期給付的險種，其強制儲蓄的功能也發(fā)揮不了作用。

而對于重大疾病險，盡管老年人投保所付出的成本不菲，但也可能發(fā)揮大作用。如上述55歲的老人投保重大疾病保險，雖然10年繳費下來，總保費比所能得到的保險金多出了17000元?？扇绻先嗽谕侗：筮^三四年就出險了，保險公司就會支付重疾或身故保險金10萬元。

因此，建議健康狀況并不理想的老人，可適當投保重大疾病險，投保時，盡量選擇繳費期較長的產(chǎn)品或選擇較長的繳費期。目前，有的重大疾病保險投保年齡上限已升至65歲，55歲的投保人有可能選擇10年的繳費期，就不要選擇5年的繳費期，這樣如果在繳費期內(nèi)出險，就可以免繳之后的保費了。

加保意外險有必要

因為老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。因此，意外傷害保險也應該作為老年人購買保險的重要選擇。

與其他險種相比，意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲以前投保，與年輕人投保的費率多是一樣的。如一公司的意外險產(chǎn)品，年齡在6周歲至65周歲之間都可投保，保險期間為1年，一旦遭遇不幸，將按照意外傷害保險金額給付身故或殘疾保險金。并且，還可在醫(yī)療保險金額范圍內(nèi)，按80%比例給付醫(yī)療保險金。60歲老人跟30歲的年輕人一樣，1萬元保額的保費只要25元。

老有所保盡量趁早

理財專家指出，為保證老有所保，一定要趁年輕有工作能力時，盡早準備老年所需的經(jīng)費與足夠保障。在選擇商業(yè)保險制定養(yǎng)老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入；第二要注重保值，即看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金能否滿足今后的消費水平；第三要盡早投保，年紀越輕，投保的價格越低。

業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時可考慮分紅型養(yǎng)老險。另外，投保人購買時還要看養(yǎng)老金的領取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在投保人開始領取養(yǎng)老金后，金額每隔一段時間按一定幅度遞增。這種領取方式同樣具有抵御通脹的功能。