孫先生，38周歲，個體經(jīng)營者，年收入30萬元；孫太太，35周歲，銀行職員，年收入5萬元。有一個5歲的寶寶，正在讀幼兒園。孫先生無社保和商業(yè)保險，且因生意需要經(jīng)常外出；孫太太有社保、無商業(yè)保險。雙方父母均退休，無需贍養(yǎng)。

　　孫先生由于經(jīng)常出差，出于對家庭的責(zé)任心，為自己購買了一份200萬元保額的定期意外傷害保險，同時附加了意外傷害住院醫(yī)療保險。幾年后，孫先生因患疾病住院接受治療。出院后，孫先生十分疑惑，自己購買的保險有住院醫(yī)療費用報銷功能，為什么所有住院治療費用還要自己獨自承擔(dān)呢？

　　分析：

　　孫先生的疑惑是比較容易理解的。他所購買的險種，其保障功能僅僅針對因意外傷害事故導(dǎo)致必須住院治療，從而對產(chǎn)生的醫(yī)療費用進(jìn)行報銷。而在事例中，孫先生是因為疾病住院，所以保險公司是不承擔(dān)住院治療費用報銷責(zé)任的。

　　孫先生購買的意外傷害保險主要的保障是因意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾；意外傷害住院醫(yī)療保險主要是針對意外事故導(dǎo)致住院治療，期間發(fā)生的住院醫(yī)療費用進(jìn)行報銷。這類險種的特點是保費較低、保額較高；缺點則是保障范圍相對較窄，僅對因意外事故引發(fā)的住院醫(yī)療進(jìn)行賠償給付責(zé)任。

　　因此，孫先生購買的保險只能降低意外事故造成的風(fēng)險損失，而其他方面的保障是沒有的。根據(jù)孫先生的家庭情況來看，如果需要得到全面的保障，那么孫先生需要解決的風(fēng)險應(yīng)該是重大疾病、住院醫(yī)療和意外傷害；孫太太的保障需求是重大疾病和意外；孩子需要覆蓋的保障是健康和意外傷害。

　　推薦建議：

　　根據(jù)孫先生一家的需求情況，在購買保險的時候，建議孫先生選擇重大疾病保險、住院醫(yī)療保險和意外傷害保險；孫太太可以選擇重大疾病險和意外傷害險來補充自己的風(fēng)險保障；孩子購買少兒健康產(chǎn)品和意外險。購買這些風(fēng)險保障后，如果資金仍充足的情況下，還可以選擇子女類、養(yǎng)老類或投資類產(chǎn)品作為未來養(yǎng)老和孩子教育的儲備金。