俗話說，“行船跑馬三分險”，隨著外出旅游人數(shù)的增多，游客遭遇意外事故的頻率也越來越高，不可預見的旅游風險也將如影隨行。不可預測的天災人禍都可能會給外出的游客帶來潛在的風險。因此，旅游保險成為業(yè)內外關注的熱門話題。

    旅游保險市場究竟有多大？

    盡管目前還沒有權威統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但一位業(yè)內人士算了一筆賬：據(jù)統(tǒng)計，截至2005年底，中國公民出境總人數(shù)為3102.63萬人次，比上年增長7.5%。其中上海出境游人數(shù)達到198.5萬人次。若以每張保險單為50元人民幣計，保險總額就達到15億元人民幣，上海也至少有1億元保單銷售額。從另一組統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，2005年我國國內旅游出游人數(shù)達到12.12億人次，比上年增長10%。專家預測，未來10年，中國將跨入世界旅游大國的行列，到2020年，中國每年的旅游總收入將達3.3萬億元。這個近百億元的旅游保險“蛋糕”吸引了眾多國內外保險商的眼光。 

    較早涉足我國旅游意外險的友邦保險公司、美亞保險公司等已推出了許多個性化的產(chǎn)品。諸如“萬國游蹤”旅行保險，可以保障投保人在旅行中的意外傷殘、醫(yī)療救助等；為商務旅行度身定做的“美亞環(huán)球商旅通”旅游險等。像人保財險為境內旅游者設計的“走遍神州”保險卡，平安公司與慕尼黑再保險聯(lián)合推出的“平安境外旅行緊急救援醫(yī)療保險”等。近年來，旅游保險創(chuàng)新品種較多，如包含攀巖、跳傘等高風險活動的保險，以及對行李、護照、財物等被盜的理賠保障等。

    旅游保險市場起步晚

    熟悉旅游的人都知道，我國旅游保險起步較晚，1997年國家旅游局發(fā)布了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》，由此確立了我國旅游保險的基本框架。在國外，旅游保險由來以久，在澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險進入中國消費者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生，“旅游保險”才逐漸浮出水面。

    前不久，一家調查公司對北京、上海、廣州三地旅游消費者進行的調查中顯示，七成以上受訪者近兩年內有過兩天以上外地旅游經(jīng)歷，但其中一半以上根本不購買旅游保險。其中，出境游購買情況好于國內游。而國內一些旅游風險系數(shù)較高地區(qū)或特種旅游、探險旅游等購買保險的人稍多一些。

    上海保監(jiān)局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2005年上海旅游保險總保費為5450萬元，賠付560萬元。其中，763家旅行社共投保旅行社責任險450萬元，平均每家6000元左右，而通過組團形式進行國內游和出境游的850萬人，自行購買旅游意外險總保費為5000萬元，即人均保費消費6元，與之對應的是人均旅游消費達到2000元，旅游者花在保險上的費用只占到3‰。

    一位旅行社人士告訴小編，一些消費者可以拿出數(shù)千元甚至萬余元外出旅游，但對幾十元的旅游意外險卻不愿掏腰包。由此導致旅游保險市場一直是波瀾不驚，處境尷尬。   

    怎樣做大這個市場？

    2005年上海市198.5萬出境游客中僅有3萬多人購買了國際旅行保險，購買率為1.5%。而與此同時，北京每年有上千萬的出游人次，但70%以上沒有購買旅游意外險。而同樣的險種在澳大利亞、日本等國購買率卻高達90%以上。

    有關業(yè)內專家認為，導致旅游保險發(fā)展緩慢主要有三個方面原因：

    從旅行社來看，根據(jù)2001年起實施的《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》，旅行社每年必須購買旅行社責任險。而旅行社面對行業(yè)低價競爭的壓力，將旅游意外險作為附加服務產(chǎn)品，不在旅游產(chǎn)品的報價之內。同時，旅行社在推薦旅游保險時，怕被游客戴上“強制消費”的帽子，通常只是勸說旅游者購買旅游意外險，而一旦游說無效，也就不再堅持。此外，旅游保險公司給旅行社的傭金比例低于國際水平。如出境游的旅游意外險的銷售價在100元—300元之間，給旅行社的代理費一般在20%，而國外旅行社的代理費為40%左右，因此，國內旅行社推銷積極性不高。 

    從保險公司來看，目前旅游意外險局限于旅行社代理，投保渠道相對狹小、投保方式單一，是其銷售受阻的一個主要原因。同時，由于旅游意外險保險期限短、保費少，較之其他保險市場動力不足，保險公司認為這只是一個很小的險種，而且不屬于“優(yōu)質”產(chǎn)品，存在量大、事多、價低的特征，因而重視程度明顯不夠，投入宣傳和銷售的精力少，售后服務也不盡如人意。

    從旅游者的角度來看，目前不少旅游者對旅游風險認識不足，風險防范意識薄弱，抱有僥幸心理。不少旅游者認為，旅行社已“贈送保險”為何再買旅游意外險，他們將“旅行社責任險”視為“旅游意外險”，這是一個誤區(qū)。其實，旅行社責任險并不能保障游客因自身原因出現(xiàn)意外時的權益。這也是造成旅游保險市場低迷的一個重要原因。

    日前，國家旅游局綜合司副司長劉小軍對小編說，目前市場上的旅游保險有20多種，種類不少，但市場秩序混亂帶來了一些問題：一是消費者對旅游保險的認知度還比較低，旅游風險意識不強。二是目前的一些法律、法規(guī)還不健全，出險后責任不清，影響理賠的效果。三是旅游保險同質化嚴重，市場惡性競爭，游客滿意度下降，保險服務滯后，降低了保險的抗風險能力。今后國家旅游局將與中國保監(jiān)會進一步加強旅游保險市場的規(guī)范，逐漸完善各項制度，讓更多的游客提高旅游保險意識。從未來發(fā)展趨勢看，隨著我國旅游業(yè)的快速發(fā)展，旅游保險市場潛力巨大，前景廣闊。

    毋庸置疑，旅游業(yè)是關聯(lián)性很強的產(chǎn)業(yè)，其不可控的外界因素往往是旅游風險的所在。旅游安全是旅游業(yè)發(fā)展中一個永恒關注的話題。今后隨著人們旅游風險意識的增強，自身保險意識的提高，“旅游保險”將為游客的出行撐起一把“保護傘”。