免責(zé)說明至關(guān)重要

　　小編日前致電美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，相關(guān)人員告訴小編，像登山、滑雪、騎馬、潛水等熱門運(yùn)動(dòng)都在他們的承保范圍，但像登山時(shí)由于“高原反應(yīng)”造成身故的情況不算“意外”，超出了前述條款的責(zé)任范疇。

　　美亞保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的死亡是基于高山病，并且缺氧情形是可以預(yù)見的，不符合條款中所規(guī)定的“非疾病的、不可預(yù)見的”這兩個(gè)條件，因此拒絕賠償。但中國登山協(xié)會(huì)登山戶外運(yùn)動(dòng)事故調(diào)查研究小組曾出具過一份報(bào)告，指出類似高山病這樣的山難屬于“健康意外”范疇，而不是疾病。

　　這場(chǎng)糾紛的焦點(diǎn)在于缺氧致死是否屬于“意外”，面對(duì)保險(xiǎn)公司復(fù)雜、籠統(tǒng)的描述，恐怕也很難給出一個(gè)明確的判斷。但有一點(diǎn)值得注意，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)之前，最需要關(guān)心的應(yīng)該是條款的“免除責(zé)任”，而作為保險(xiǎn)公司來講，更是需要在承保前將條款解釋清楚。“在簽署協(xié)議之前，投保人并未看到詳細(xì)的合同條款。”郭玉濤說。

　　但作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，即使拿到合同細(xì)則，也很難看懂其內(nèi)在的深層含義，業(yè)內(nèi)專家都普遍認(rèn)為，目前各個(gè)保險(xiǎn)公司的條款如果讓一個(gè)普通的消費(fèi)者去理解，還是比較困難的，保險(xiǎn)合同的簡(jiǎn)化、通俗易懂應(yīng)是今后的方向。

　　爭(zhēng)議焦點(diǎn)：“意外”如何界定

　　據(jù)了解，被保險(xiǎn)人于今年6月參加了由新疆喬戈里高山探險(xiǎn)服務(wù)有限公司組織的新疆慕士塔格峰登山活動(dòng)。行前，該公司為每一位登山隊(duì)員都投保了美亞“暢游神州”境內(nèi)旅行意外傷害保險(xiǎn)，在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下，被告承保的險(xiǎn)種包括意外身故、醫(yī)療運(yùn)送和送返、身故遺體送返、慰問探訪費(fèi)用補(bǔ)償?shù)裙?種責(zé)任，其中意外身故險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額為人民幣30萬元。

　　然而在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人在登山休息時(shí)，卻在睡眠中停止了呼吸。經(jīng)法醫(yī)鑒定，被保險(xiǎn)人是因?yàn)?ldquo;在低氧環(huán)境活動(dòng)后出現(xiàn)缺氧致呼吸及循環(huán)功能紊亂并作用于心臟，引起呼吸及循環(huán)衰竭而死亡”。

　　在其后的理賠中，美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于2008年9月1日同意賠償慰問探訪費(fèi)用險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金8000元，但拒絕賠償意外身故保險(xiǎn)金30萬元。

　　美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在2008年8月28日出具的拒賠通知中稱，保險(xiǎn)合同所稱的意外事故是指遭遇外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、不可預(yù)見的客觀事件，并以此為直接且單獨(dú)原因?qū)е缕渖眢w傷害、殘疾或身故。根據(jù)所遞交的相關(guān)資料顯示，被保險(xiǎn)人所遭受的本次保險(xiǎn)事故不屬于意外事故。

　　本案的原告(被保險(xiǎn)人家屬)對(duì)于保險(xiǎn)公司的拒賠無法接受。他們認(rèn)為，被告在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，并未向投保人、被保險(xiǎn)人出示或交遞保險(xiǎn)合同條款，且至今未向被保險(xiǎn)人出具該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款，其關(guān)于意外事故的概念、定義等，未向投保人進(jìn)行說明。其所有的免責(zé)條款，更未向投保人進(jìn)行明確說明，依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》之規(guī)定，被告免責(zé)之說辭不發(fā)生法律效力。

　　據(jù)原告方代理律師北京理格豐律師事務(wù)所郭玉濤透露，就在兩周之前，美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提出和解，愿以通融賠付的方式支付給原告15萬元，但原告并不接受這樣的解決方式，堅(jiān)持要獲得足額賠償。

　
　　新近出臺(tái)的《保險(xiǎn)法修訂草案》被稱將更加注重保護(hù)消費(fèi)者的利益，但愿其最終的版本能夠讓消費(fèi)者們看到更多的曙光。

　　11月25日，中國保監(jiān)會(huì)也發(fā)布了《關(guān)于公布保險(xiǎn)理賠(給付)程序進(jìn)一步做好理賠服務(wù)工作的通知》，旨在從建立完善保險(xiǎn)理賠(給付)程序公開制度著手，解決目前理賠服務(wù)中存在的問題，方便客戶索賠和申請(qǐng)保險(xiǎn)金。