近日讀到某網(wǎng)站論壇一樓主炮轟保險(xiǎn)的帖子，實(shí)際事出有因：幾年前，樓主經(jīng)一位從事保險(xiǎn)代理的朋友推薦，購(gòu)買一份分紅險(xiǎn)。出于信任友情，樓主掏錢時(shí)并未對(duì)保單做詳細(xì)了解，只記住朋友承諾收益可觀：年繳保費(fèi)3000多元，除了每年分紅，每五年還能一次性返還已繳費(fèi)總額約5%的生存金。繳費(fèi)到期后，這些錢能一次性給付被保險(xiǎn)人。
　　投保后，樓主年年繳費(fèi)，卻從不見(jiàn)分紅。第五年，他按捺不住去問(wèn)朋友，被回復(fù)收益要滿了五年才能支取，共計(jì)300多元。樓主一算，此回報(bào)與當(dāng)時(shí)的定期存款相差無(wú)幾，于是回家認(rèn)真翻閱保單，始覺(jué)這份保險(xiǎn)并沒(méi)多少"花頭"。理由是，既然這幾年一直被要求照交保費(fèi)，表明該產(chǎn)品至今沒(méi)給自己帶來(lái)任何分紅。而且，保險(xiǎn)條款并未保證每年必有分紅，只說(shuō)客戶能分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果，根據(jù)公司盈利獲得分紅。因?yàn)?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司每年紅利分配要根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)來(lái)確定，年度分紅率高低還要受實(shí)際支出、死亡實(shí)際發(fā)生等因素影響，且須符合監(jiān)管法規(guī)要求，并經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)才能決定。所以，朋友當(dāng)初承諾的紅利狀況僅是假設(shè)，根本不代表實(shí)際。由此，樓主忿忿不平，滿腹怨言，得出結(jié)論"保險(xiǎn)就是樁忽悠人的買賣！"
　　真的是這樣嗎？基于網(wǎng)友的經(jīng)歷，難道保險(xiǎn)真是件騙人的事？當(dāng)然不是！雖然任何事情都要一分為二，一方面，一些保險(xiǎn)代理人急功近利，為完成業(yè)績(jī)或巧舌如簧，或利用友情親情誤導(dǎo)消費(fèi)者，給保險(xiǎn)業(yè)造成一定負(fù)面影響；但另一方面，一些消費(fèi)者不懂按需出手，也得為自身投保失誤承擔(dān)一定的責(zé)任。
　　近年來(lái)，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)艷陽(yáng)高照。此間，保險(xiǎn)公司針對(duì)各種投資理財(cái)險(xiǎn)種的宣傳聲勢(shì)浩大，加上一些代理人過(guò)分強(qiáng)調(diào)該類產(chǎn)品投資收益及分紅，并常與銀行儲(chǔ)蓄進(jìn)行對(duì)比，無(wú)形中將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、投資等同，使不少消費(fèi)者變得更關(guān)注保險(xiǎn)能帶來(lái)多少收益，而忽視以下兩點(diǎn)：其一，保障先于投資。保險(xiǎn)的主要功能是保障，投資類險(xiǎn)種所特有的分紅收益只屬附帶。況且，收益與風(fēng)險(xiǎn)共存，期望靠買保險(xiǎn)賺錢非常不現(xiàn)實(shí)。其實(shí)，專家早就告誡，投資型險(xiǎn)種更適合有穩(wěn)定收入、短期內(nèi)無(wú)大額消費(fèi)計(jì)劃的投資者，一般市民還宜選擇純保障型產(chǎn)品。再說(shuō)，投資者在銀行或基金公司也能買到不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，并不需一根筋地非要到保險(xiǎn)公司買理財(cái)產(chǎn)品。
　　其二，"診斷"先于投保。要吸取樓主的教訓(xùn)，投保時(shí)不應(yīng)僅聽(tīng)代理人講解，而要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，重點(diǎn)診斷"保險(xiǎn)責(zé)任"和"除外責(zé)任"。前者規(guī)定了何種情況下，保險(xiǎn)公司為客戶提供哪些保障；后者則列舉在何種情況下，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。弄清這兩項(xiàng)，基本就能明確自己花錢能買什么保障。如果代理人的說(shuō)法與保險(xiǎn)條款的表述不一致，應(yīng)要求其明確解釋，并應(yīng)以條款為準(zhǔn)。否則，吃虧難免是遲早的事。