“斷供”是今年在樓市中出現(xiàn)的新詞，最近又出現(xiàn)在了保險(xiǎn)行業(yè)中。不少家庭經(jīng)濟(jì)遇到危機(jī)的投保人，續(xù)保發(fā)生了困難。投保人如何才能化解斷供危機(jī)，避免退保，合理規(guī)劃保險(xiǎn)保障，讓自己安然渡過(guò)一時(shí)之急呢。

　　股市被套，無(wú)錢續(xù)保

　　全面的保險(xiǎn)保障會(huì)讓人們的生活更加安穩(wěn)，但高額的保費(fèi)同樣會(huì)引發(fā)危機(jī)，尤其是股市投資巨額浮盈變?yōu)榫揞~浮虧的時(shí)候。這不，馬上要繳續(xù)期保費(fèi)了，股市被套牢，手里沒(méi)有活錢，家住小林子沖的劉先生急得像熱鍋上的螞蟻，想到保險(xiǎn)公司退保。

　　劉先生是高薪職業(yè)經(jīng)理人，月收入一萬(wàn)多元。因手頭寬裕，他在2002年投保了年繳保費(fèi)2萬(wàn)多元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期20年。去年因股市行情一路飄紅，劉先生將所有的資金分別買了股票、基金。誰(shuí)知股市從去年10月份開(kāi)始“跌跌不休”，劉先生投入股市的資金被套了2/3。今年小孩讀大學(xué)又花了不少錢，續(xù)繳保費(fèi)的時(shí)間臨近，劉先生手上沒(méi)有多少活錢。他既不想割肉套現(xiàn)，又不好意思找親戚朋友借錢，不得已向保險(xiǎn)公司提出退保。

　　退?；驍喙┒疾焕?/p>

　　一保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士透露，像劉先生這樣因?yàn)橥顿Y失誤交不起保費(fèi)的現(xiàn)象今年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。他們公司今年上半年月均退保率在3%左右。絕大部分客戶都是由于暫時(shí)周轉(zhuǎn)不靈、資金緊張才選擇退保的。另外一家保險(xiǎn)公司的區(qū)域經(jīng)理告訴小編，上個(gè)月他的客戶退保的有8個(gè)，以前一般每月只有三到四個(gè)。他認(rèn)為，退保的部分原因是今年股市暴跌，部分客戶資金被套，投資業(yè)績(jī)下降、收入減少造成的。

　　但是，退保本身就像股市割肉一樣大虧特虧，而且個(gè)人和家庭的相應(yīng)保障會(huì)全部消失，很可能帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。即便在保費(fèi)斷供期間，也可能會(huì)出現(xiàn)很多對(duì)投保人不利的因素。比如一般的傳統(tǒng)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，如果超過(guò)60天寬限期會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效，保險(xiǎn)公司即不再提供保險(xiǎn)保障。再如投資類險(xiǎn)種，比如萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的收益是按當(dāng)時(shí)賬戶實(shí)際資金計(jì)算的，斷供則投資賬戶值并未增加，會(huì)導(dǎo)致斷供期間的收益降低。

　　退保之前想想這六招

　　在投保時(shí)一定要充分考慮到日后的支付能力，避免因繳納保費(fèi)影響生活質(zhì)量。若續(xù)繳保費(fèi)有困難，除了退?；蚪杩疃蛇^(guò)難關(guān)，有以下方式值得考慮：

　　上上策：自動(dòng)墊交。保險(xiǎn)的斷供期在60天內(nèi)，屬于寬限期限，保險(xiǎn)責(zé)任是不受影響的。如果投保人希望繼續(xù)擁有保險(xiǎn)保障，可以申請(qǐng)自動(dòng)墊繳功能。另就一些投資型保險(xiǎn)而言，2007年度結(jié)算時(shí)都有較高的返利、分紅額或收益，投保人可將這些返利、收益做為續(xù)交保費(fèi)繳納，還可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。但這并非長(zhǎng)久之計(jì)，較適合短期周轉(zhuǎn)不靈、收入能夠維持在較高水平的人士。

　　上策(一)：減額繳清。即將保單現(xiàn)有的現(xiàn)金價(jià)值作為一次性繳納的保費(fèi)，保額降低，保單繼續(xù)有效。需要注意是，“減額繳清”后的保險(xiǎn)金額將會(huì)大幅降低，可能有違投保人尋求保障的初衷。這種辦法對(duì)于經(jīng)濟(jì)較久出現(xiàn)困難的家庭比較適用，其將現(xiàn)金價(jià)值一次性轉(zhuǎn)為未來(lái)若干年保費(fèi)，解決后顧之憂。

　　上策(二)：辦理展期保險(xiǎn)。投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次性保費(fèi)，購(gòu)買保額不變、保險(xiǎn)期間變短的定期保險(xiǎn)。缺點(diǎn)是保險(xiǎn)期限變短。

　　中策(一)：降低保額。通過(guò)降低保額的辦法減少每年的保費(fèi)支出。例如將年繳保費(fèi)2萬(wàn)元降低到1萬(wàn)元，當(dāng)然，其相應(yīng)的保險(xiǎn)金額也會(huì)降低。這相當(dāng)于部分退保，投保人會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)損失，但相對(duì)于全額退保，降低保額的損失較小，而且保單可以繼續(xù)有效。

　　中策(二)：保單抵押貨款。保單的現(xiàn)金價(jià)值可以充分用活。利用保單在保險(xiǎn)公司辦理抵押貸款，以便渡過(guò)難關(guān)。但若貸款不能及時(shí)歸還，保單將會(huì)失效。所以采取此辦法的投保人應(yīng)對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)前景有所把握。

　　下策：保單中止與復(fù)效。停止繳納保費(fèi)，令保單效力中止。在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”(一般為兩年時(shí)間)，繼續(xù)保障功能。缺點(diǎn)是在保單“復(fù)活”前一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)理賠。該辦法適用短時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題嚴(yán)重，又不想改變保單的期間、保額等，并愿意在一定時(shí)間內(nèi)冒“保險(xiǎn)真空”危險(xiǎn)的投保人。